房奴加上車奴，“付二貸”身上的壓力可想而知。不僅如此，在除去車貸、房貸之后，他們還必須面臨醫(yī)療、子女教育費用和父母養(yǎng)老費用等多種壓力。那么，對于這些年輕人來說，該如何通過理財來化解巨大的財務(wù)壓力呢？本期我們邀請多位銀行理財專家，共同為大家出謀劃策。

如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

三個原因?qū)е聣毫�過大

任琛：所謂衣食住行，現(xiàn)在的焦點已經(jīng)集中到了居有定所，行有私車�！案抖�貸”凸顯了現(xiàn)代都市年輕人的巨大生活壓力。其實，買房、買車，都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二貸”之所以感覺負(fù)擔(dān)過重，主要有以下三個原因。

第一是對自身情況了解不夠。若是手頭比較寬裕，未來也有足夠的現(xiàn)金流可以歸還貸款，當(dāng)然可以買好房好車，提高生活品質(zhì)。但是脫離自身實際，追求高品質(zhì)的房、高配置的車，在“雞頭鳳尾”的步步選擇中棄低就高，一時沖動大幅超過原來的預(yù)算，代價就是會誕生一個個嶄新的房奴加車奴，而且一做就是很長時間。

第二是沒挑準(zhǔn)出手的時機。買房買車和其他消費一樣，不少人也會表現(xiàn)出追漲殺跌的本性，低價時出手不夠果斷，高價時又徘徊不前。過去的很長一段時間里，房價一直處于上升通道，觀望者很容易錯過最佳的購置機會。當(dāng)下，全國各地又出臺了嚴(yán)厲的調(diào)控政策，雖然房價還在高位運作，但其上升的勢頭勢必會被遏制，可靜觀其變，適時選擇置業(yè)時機，一旦時機成熟就要及時出手完成置業(yè)目標(biāo)。買車選擇好了一個合適的時間點，比如“金九銀十”、“年終沖刺”、“特價車”、“紀(jì)念版”，或者參加團(tuán)購，都能省下不少錢。

第三是沒有控制好每個月的還款金額。房貸的期限最長可以到30年，而很多人往往覺得還款期限越長會付出更多的利息，因此選擇較短的還款期限，導(dǎo)致發(fā)完薪水留出月供后的生活費顯得捉襟見肘。其實，利息是按照剩余的貸款本金和利率決定的，有多少的貸款本金被占用了多少時間，就付多少的利息，這對每一位貸款客戶來說還是相對公平的。因此，還款期限越長，歸還的本息總額較大，但分?jǐn)偟矫總�月的還款額會較少。車貸一般是1到3年，在申請車貸時，會被要求每年購買汽車全險，這也是一筆不小的開支。一般來說，家庭車貸多在10-15萬，如果經(jīng)濟(jì)條件許可，盡量選擇較短的還款期限，或在發(fā)放年終獎、有大額收入時提前還款。

因此，對于年輕人來說，很有必要在成為“付二貸”前，做好未來現(xiàn)金流的長期規(guī)劃，最大限度地緩解由此帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。留意各項政策的出臺，從根本上了解房價、車價的變化，提高手頭資金的性價比。最后，多和理財師交流，制訂合理的貸款和還款計劃。

合理規(guī)劃減輕家庭負(fù)擔(dān)

江麗：“付二貸”與“富二代”一樣，都是社會發(fā)展的產(chǎn)物，從另外一個角度看，“付二貸”們對未來生活愿景無疑也是積極的，他們希望居有定所、活得體面。所以必須利用適當(dāng)?shù)睦碡敺绞�，減輕他們每月的負(fù)擔(dān)。我給他們提供以下四條建議：

首先是合理地預(yù)留存款作為家庭和個人緊急備用金，同時建立家庭收支賬簿�？刂萍彝ブС觯瑓^(qū)分必要支出與非必要支出，對每筆支出進(jìn)行記錄，通過對賬簿，可以發(fā)現(xiàn)亂消費項目。在每月合理地支出，同時預(yù)留出家庭備用金的情況下，還可以通過參與基金定投、黃金定投等理財計劃，實現(xiàn)小積累大財富。

其次是合理地申請房貸與車貸，這是非常必要的。房貸是屬于良性的負(fù)債之一，對于許多年輕人而言，建議可以釋放延長申請的房貸期限，能貸多久就貸多久，這樣每個月月供就會相對減少，家庭的財務(wù)鏈就不會繃得太緊，讓家庭現(xiàn)金流有一定的彈性空間。

再次是建立保障規(guī)劃。有車貸、房貸的壓力，年輕人又是整個家庭的支柱，所以必須配備必要的保險作為保障，建議可購買一定數(shù)量的重疾保險，保障每年的必要醫(yī)療支出；同時因為房產(chǎn)是家庭最大的一份資產(chǎn)，建議購買一定的財產(chǎn)保險，來防止意外事故的發(fā)生。

最后就是充分利用銀行的優(yōu)惠政策。比如對于買車貸款，許多銀行推出了銀行卡汽車分期業(yè)務(wù)，手續(xù)比汽車按揭貸款更簡單，年費率在3%-5%，可以為有購車需求的年輕人提供更優(yōu)惠的條件；對于房貸的客戶，有些銀行推出了“以存抵貸”的優(yōu)惠條件，比如工行的“存貸通”功能，5萬起，可最高實現(xiàn)抵扣貸款利息的80%，這樣一來會大大減輕房貸壓力。

做好兩個加法兩個減法

邵玥：“付二貸”們在實現(xiàn)夢想的同時也給自己加上了一副重重的枷鎖，在每月還款日，看到那些數(shù)據(jù)時可能會覺得心有余而力不足。那么該如何做好自我規(guī)劃，靠自己的雙手去實現(xiàn)減負(fù)呢？我建議他們選擇適合自己的加減法。

減法 提前還款

當(dāng)前CPI居高不下，特別是加息后每月負(fù)擔(dān)又重了點。在有部分閑余資金又沒有好的投資渠道時可以選擇提前還款，首先比較手上的車貸和房貸的利率，選擇貸款利率高的先還。值得提醒的是，各大銀行的提前還貸政策也不盡相同，一般情況下需要提前預(yù)約，同時對提前還款額也有不同要求，而且個別銀行需要支付違約金。在加息增加、還款壓力并不是特別大的情況下，如果不能拿出大額款項的話，提前還款并不太劃算，有時省的利息還不如違約金多。每個人視自己的情況選擇提前還款。

加法 累計閑余資金

在累計閑余資金的時候，可以考慮投向貨幣市場，而不單以銀行定期存款形式。貨幣市場基金是一個優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動性上優(yōu)于定期存款，申購贖回便捷，不會因為提前支取而影響到利息收入。震蕩市場環(huán)境中，貨幣市場基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要品種。

減法 保障生活，減少不必要的開支

合理利用信用卡，不要過度超前消費。在保證正常生活和還貸的基礎(chǔ)上，減少不必要的開支�？山柚�記賬，不讓自己的錢流失在不明不白中。作為中流砥柱的“付二貸”，當(dāng)然也不能忘記給自己買一份必要的保險，讓自己的品質(zhì)生活得到保障。對于年輕人來說，購買一份保險不單是為了自己，更多的是讓父母和家人有一份保障。由于這個時期工作的不穩(wěn)定，主要風(fēng)險一般來自意外傷害。因此建議選擇定期壽險附加意外傷害保險。

加法 多渠道的投資