問題一\為什么保險(xiǎn)公司不按買二手車時(shí)的價(jià)格計(jì)算車損保險(xiǎn)費(fèi)?

     問題二\車損險(xiǎn)的保額和全車盜搶險(xiǎn)的保額為什么不一樣?

    問題三\車損險(xiǎn)的計(jì)價(jià)原則是怎樣的?

    問題......

    河北商務(wù)律師在線援引案例和來自網(wǎng)絡(luò)的分析文章解答如下,希望對(duì)類似疑問的網(wǎng)友能有所幫助:

    ▲二手車上保險(xiǎn)很冤枉？趙女士去年剛過戶了一輛二手車，購買的價(jià)格不足6萬元。今年續(xù)簽的一份商業(yè)車險(xiǎn)保單讓她一頭霧水，保單上車輛的責(zé)任限額是9.6萬元。就是說，5萬多元買的車被保險(xiǎn)公司給按照9.6萬元的價(jià)值給上了保險(xiǎn)。再一問才知道，如果車丟了，保險(xiǎn)公司最高只按購買車輛時(shí)的5萬多元進(jìn)行理賠，而不按保險(xiǎn)責(zé)任限額的9.6萬元理賠。

　　趙女士有點(diǎn)摸不著頭腦，這輛車現(xiàn)在再拿到二手車市場，無論如何不會(huì)賣到9.6萬元。保險(xiǎn)公司按照如此高的價(jià)格保車損，是不是逼投保人被迫花“冤枉錢”？

     為何保險(xiǎn)公司不能按買二手車時(shí)的價(jià)格計(jì)算車損保險(xiǎn)費(fèi)呢？保險(xiǎn)代理向趙女士解釋說，車損險(xiǎn)的保額是保險(xiǎn)公司系統(tǒng)里按照車輛第一次上牌照的購買價(jià)格定好的，不管這車現(xiàn)在價(jià)格幾何，都不能更改。

　　車主董先生今年的保險(xiǎn)是在4S店里上的，仔細(xì)一看保單，董先生也有點(diǎn)糊涂:車損險(xiǎn)保額是10萬元，全車盜搶險(xiǎn)保的是7.12萬元，同樣一輛車，保額卻為何相差2萬多元？

　　關(guān)于上述兩位車主提到的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)計(jì)價(jià)的問題，不少車主都碰到過。據(jù)記者隨機(jī)調(diào)查，多數(shù)車主并非真正了解其中的“名堂”。

　　▲車損險(xiǎn)按新車購置價(jià)計(jì)算記者從保險(xiǎn)公司獲悉，車損險(xiǎn)的計(jì)價(jià)大原則是依據(jù)該車型的當(dāng)下新車購置價(jià)計(jì)算，而客戶從保單中可以看出，同一輛車去年的車損險(xiǎn)保額和今年的保額不一樣，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車價(jià)變化進(jìn)行調(diào)整，然后乘以相應(yīng)的費(fèi)率。但總體上來說，保單上所謂的“新車購置價(jià)”接近或者等于該款車當(dāng)下新車的平均價(jià)格，比在二手車市的報(bào)價(jià)高出一大截。

　　記者根據(jù)趙女士和董先生提供的車型和車齡從北京舊機(jī)動(dòng)車市場里得到的報(bào)價(jià)分別是5.5萬元和7.95萬元，而他們?cè)诟髯员ｋU(xiǎn)公司上的車損險(xiǎn)保額分別是9.6萬元和10萬元。4.1萬元和2.05萬元的高“差額”也正是車主質(zhì)疑自己投�；�了冤枉錢的原因。

　　▲出險(xiǎn)時(shí)舊車換新件

　　中銀保險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理畢欣接受記者采訪時(shí)解釋說，車損險(xiǎn)按新車購置價(jià)定價(jià)的原因是車主出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車配件的費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。假如投保的車出險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，有可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用達(dá)到數(shù)萬元，比該車的現(xiàn)價(jià)還要高。而車主的車出險(xiǎn)造成全損，保險(xiǎn)公司按照車輛目前的實(shí)際價(jià)格投保，這看起來對(duì)車主是不公平的，但車險(xiǎn)的原則是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人而不是通過保險(xiǎn)獲利。

　　車輛部分損失時(shí)獲得新的零部件賠償，對(duì)于投保人來講是公平的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說，這也是全球保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)通則。他表示，雖然車損險(xiǎn)的賠償原則是“復(fù)原”，但不能給一輛舊車復(fù)原舊件，只能舊車車燈壞了換“新燈”。而假如保險(xiǎn)公司給車主上盜搶險(xiǎn)時(shí)也按照新車購置價(jià)計(jì)價(jià)，就是完全不合理的，因?yàn)楸I搶險(xiǎn)理賠時(shí)的賠償額度不能超過該車的現(xiàn)有價(jià)格。

　　▲車主可和保險(xiǎn)公司協(xié)商

　　據(jù)記者了解，事實(shí)上，車主是可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商約定車損險(xiǎn)的投保金額。比如說董先生的車可以按5萬元保。但這樣做未必對(duì)車主合算。

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)公司工作人員說，車主按保險(xiǎn)公司定的新車購置價(jià)購買車損險(xiǎn)被視為足額投�！，F(xiàn)在董先生的車新車購置價(jià)是10萬元，他提出保5萬元就是不足額投保，而如果出險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)打折。

　　而中保財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，舊車的車主在續(xù)簽車險(xiǎn)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司專業(yè)人員咨詢，看能否結(jié)合自己的車型和年限選擇能否棄保車損險(xiǎn)，而現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)也保2000元以內(nèi)的車損，有時(shí)對(duì)于特別老舊的車，保險(xiǎn)公司會(huì)建議車主不必花大筆錢保車損險(xiǎn)。RB112