刷卡時(shí)不回避旁人 密碼泄露后被盜刷
法院判決原告訴商家未盡審核義務(wù)證據(jù)不足
本報(bào)訊 （記者 劉曉燕 通訊員 柳洪強(qiáng)）刷卡時(shí)不回避旁人，結(jié)果信用卡被盜刷3.1萬(wàn)元，客戶以商家未盡審核義務(wù)為由將商家告上法庭。近日，湖北省武漢市江漢區(qū)法院對(duì)此作出一審判決，因原告余女士證據(jù)不足，駁回其訴訟請(qǐng)求。
余女士于今年4月17日晚9時(shí)30分左右發(fā)現(xiàn)其交通銀行信用卡遺失，隨即上網(wǎng)查詢后發(fā)現(xiàn)該信用卡在當(dāng)日晚8時(shí)40分至9時(shí)前后，有人曾用該信用卡到中國(guó)建設(shè)銀行武漢建豐支行自動(dòng)取款機(jī)上取現(xiàn)2000元，并在武漢新世界百貨商場(chǎng)刷卡消費(fèi)31000元，余女士當(dāng)即致電交通銀行查詢?cè)撔庞每ǖ南嚓P(guān)情況并口頭掛失。次日早，余女士趕到取現(xiàn)銀行所在地的王家墩派出所報(bào)案，該派出所立即派警員與余女士一同前往被告處調(diào)取事發(fā)時(shí)的錄像。余女士在觀看錄像中發(fā)現(xiàn)使用信用卡的兩名男子中個(gè)子略高，著深色上裝的男子系其事發(fā)當(dāng)日接觸過的人，經(jīng)接警警員詢問，余女士無(wú)法提供該男子的詳細(xì)情況，因此派出所認(rèn)為該案無(wú)法定性為刑事案件。余女士遂向法院提起民事賠償訴訟。
經(jīng)雙方申請(qǐng)，法院依法向被告武漢新世界百貨商場(chǎng)、交通銀行武漢分行、中國(guó)建設(shè)銀行武漢建豐支行調(diào)取了相關(guān)錄像資料。
根據(jù)上述錄像資料顯示（由于監(jiān)控器時(shí)間的設(shè)置問題，錄像中顯示的時(shí)間稍有誤差）：事發(fā)當(dāng)晚7時(shí)40分至8時(shí)許，余女士與一名個(gè)頭瘦高、著深色上衣的男子一同進(jìn)入交通銀行武漢分行硚口支行，兩人在刷卡間有言語(yǔ)交流的情況，且余女士在查詢信用卡資料并輸入密碼時(shí)亦未回避該男子，并在該男子的指引下，先后在該行的多媒體機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)上進(jìn)行多次刷卡，嗣后，兩人一同離開交通銀行武漢分行硚口支行；當(dāng)晚8時(shí)40分至8時(shí)55分之間，兩男子到中國(guó)建設(shè)銀行武漢建豐支行使用余女士的這張信用卡在輸入密碼后取得現(xiàn)金2000元；當(dāng)晚8時(shí)50分至9時(shí)之間，兩男子到被告周大福專柜挑選了兩條價(jià)值共計(jì)32055.2元的足金項(xiàng)鏈后，在被告周大福專柜營(yíng)業(yè)員的帶領(lǐng)下來(lái)到該樓層樓梯口處的收銀臺(tái)結(jié)賬，刷卡時(shí)因信用卡內(nèi)資金不足，兩男子中個(gè)子略矮、著淺色上衣的男子當(dāng)即補(bǔ)付現(xiàn)金1055.2元，信用卡支付費(fèi)用為31000元，該男子在中國(guó)銀聯(lián)武漢分公司簽購(gòu)單上的持卡人簽名處所簽姓名為“余某”。
另查明，本案涉訟銀行卡，該卡授信額度為45000元。余女士于庭審中提供了其用廣發(fā)銀行信用卡消費(fèi)時(shí)所簽名的字樣，表示其交通銀行信用卡背面簽名亦與該簽名相同；與上述男子所簽姓名有較大差異。由于余女士未能提供其持有的涉案交通銀行信用卡的復(fù)印或影印資料，因此該交通銀行信用卡背面的簽名未能予以核對(duì)。
庭審中，原、被告均表示按交通銀行信用卡的使用慣例，持卡人在消費(fèi)時(shí)無(wú)須出示身份證件，但商戶的收銀人員應(yīng)核對(duì)持卡人在交易憑證上的簽字與信用卡簽名條上是否一致。
由于雙方當(dāng)事人各持己見,本案調(diào)解未成。
法院審理認(rèn)為，鑒于本案余女士未保存其信用卡背面留有的簽名字樣，且該信用卡現(xiàn)無(wú)法查找，故其信用卡是否有簽名或是怎樣的簽名，均無(wú)從查證，被告作為商戶是否盡到審核義務(wù)亦無(wú)從得知，現(xiàn)余女士要求被告賠償其因未盡審核義務(wù)導(dǎo)致余女士損失的主張，因證據(jù)不足，法院不予支持。
原告：信用卡遺失被盜刷
被告：已盡必要審查義務(wù)
本報(bào)記者 劉曉燕 柳洪強(qiáng)
原告訴稱，原告于2008年4月17日晚發(fā)現(xiàn)交通銀行信用卡遺失，遂致電銀行口頭掛失，并于次日一早到武漢市公安局江漢分局王家墩派出所報(bào)案。由于原告所持的上述信用卡消費(fèi)時(shí)不需憑借密碼，所以簽名是唯一的有效憑證，且交通銀行要求持卡人必須在信用卡簽名欄內(nèi)簽上自己的名字，作為刷卡時(shí)商家核對(duì)筆跡的標(biāo)準(zhǔn)和有效憑證。
根據(jù)公安部門查找的錄像顯示，盜刷原告信用卡的是兩名男性嫌疑人，而原告系女性且姓名也非常女性化，被告理應(yīng)警惕和注意審核信用卡背后的簽名和簽名條的簽名。被告作為商家，應(yīng)當(dāng)熟識(shí)信用卡使用的基本常識(shí)，在發(fā)現(xiàn)可疑情況或大額消費(fèi)時(shí)，有權(quán)要求他人出示身份證進(jìn)行核實(shí)。由于被告未盡到按規(guī)定審核、操作的義務(wù)，導(dǎo)致原告信用卡被他人盜刷，被告應(yīng)對(duì)原告的損失承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。雖然原告作為持卡人對(duì)持有的信用卡負(fù)有保管義務(wù)，但原告在發(fā)現(xiàn)信用卡被盜后，立即致電銀行掛失并報(bào)警，盡到了防范義務(wù)，且無(wú)論信用卡遺失與否，被告都必須對(duì)信用卡消費(fèi)進(jìn)行審核。故原告信用卡被盜刷與信用卡遺失之間并無(wú)直接的必然因果關(guān)系。
原告請(qǐng)求法院依法判令被告承擔(dān)在被告處被盜刷的交通銀行信用卡款項(xiàng)31000元；本案一切訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
被告辯稱，原告訴稱理由不成立。原告對(duì)自己的信用卡應(yīng)盡到保管義務(wù)，本案消費(fèi)單的簽名與原告信用卡上的姓名及簽名無(wú)誤，故被告已對(duì)原告的簽名盡到審核義務(wù)。且原告沒有證據(jù)證明她在銀行卡上面有簽字或者是有簽字字樣，故不能否定消費(fèi)單上面的簽字與信用卡背面簽字一致。根據(jù)被告與銀聯(lián)的協(xié)議，被告的收銀員是有義務(wù)審核簽字，但收銀員不是專業(yè)筆跡鑒定專家，無(wú)法像鑒定機(jī)關(guān)進(jìn)行鑒定般的審核，而只能是形式上的審核。據(jù)此，被告已盡到必要的審查義務(wù)，故請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
對(duì)信用卡消費(fèi)結(jié)算 商家不能疏于審核
本報(bào)記者 劉曉燕 本報(bào)通訊員 柳洪強(qiáng)
信用卡的普及原本是銀行、商家為了更好地提高服務(wù)質(zhì)量，使消費(fèi)者在享受服務(wù)時(shí)得到更快捷、更貼心、更高品質(zhì)的服務(wù)。然而，隨著信用卡的普及，信用卡被盜刷、被非法復(fù)制，導(dǎo)致消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)遭受重大損失的案例時(shí)有發(fā)生。
就本案的相關(guān)管理問題，記者采訪了主審法官黃東。
黃東告訴記者，原告作為信用卡的持卡人，對(duì)其持有的信用卡負(fù)有妥善保管的特定義務(wù)，并完全有可能預(yù)見信用卡的遺失或被盜等后果的發(fā)生。由于本案中的原告始終無(wú)法解釋其信用卡如何遺失，亦未能提供證據(jù)證明在信用卡遺失的過程中其已盡到必要的保管義務(wù)，因此法院認(rèn)為原告對(duì)其信用卡的遺失存在主觀上的過錯(cuò)或過失，應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的民事責(zé)任。
黃東說(shuō)，被告作為特約商戶在接受持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀聯(lián)公司和特約商戶簽訂的《受理銀行卡協(xié)議書》中的有關(guān)規(guī)定，仔細(xì)核對(duì)“使用卡面拼音姓名”、“卡背面預(yù)留簽名”與“刷卡單據(jù)簽名”三者筆跡是否一致，如發(fā)現(xiàn)以上三者筆跡不一致或相差太大，被告應(yīng)當(dāng)告知消費(fèi)者并表示拒絕結(jié)算，最大限度地保障信用卡實(shí)際持有人的合法權(quán)益不遭受損害。
黃東說(shuō)，我們?cè)谏钪薪佑|的大型超市、商場(chǎng)中的絕大多數(shù)商家并沒有嚴(yán)格按照上述規(guī)定對(duì)持信用卡結(jié)算的消費(fèi)者在簽購(gòu)單上的簽名與其所持信用卡背面的簽名進(jìn)行仔細(xì)核對(duì)，最主要的原因就是收銀員不是筆跡鑒定專業(yè)人員，且仔細(xì)核對(duì)筆跡勢(shì)必會(huì)耽擱消費(fèi)者結(jié)算時(shí)間，引起消費(fèi)者不滿，從而容易引起商家與消費(fèi)者之間產(chǎn)生矛盾。因此仔細(xì)核對(duì)“使用卡面拼音姓名”、“卡背面預(yù)留簽名”與“刷卡單據(jù)簽名”三者筆跡是否一致只能是相對(duì)的審核行為，即對(duì)信用卡背面的簽名和簽購(gòu)單上的簽名在漢字或拼音書寫的正誤方面進(jìn)行核對(duì)，而無(wú)法也不可能做到筆跡鑒定專業(yè)人員所做到的“仔細(xì)核對(duì)”。
本案中，原告余小姐并未保存其信用卡背面所留簽名的影像資料，而且該信用卡現(xiàn)無(wú)法查找，該信用卡是否有簽名或是否由原告余小姐親筆簽名，均無(wú)從查證，被告作為商戶是否盡到審核義務(wù)亦無(wú)從得知，因此原告要求被告賠償其因未盡審核義務(wù)導(dǎo)致原告損失的主張，證據(jù)不足，法院不予支持。
黃東告訴記者，本案雖判決駁回了原告的訴訟請(qǐng)求，但并不意味著商家可以在信用卡消費(fèi)結(jié)算時(shí)疏于盡到審核義務(wù)，我們更希望商家及消費(fèi)者能從這類案件中汲取教訓(xùn)，更好地保障商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益不遭受侵害。
背景知識(shí)
信用卡的由來(lái)
信用卡于1915年起源于美國(guó)。
最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來(lái)演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。
1950年春，美國(guó)商人麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大來(lái)俱樂部”（Diners Club），即大來(lái)信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。
1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。
1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀(jì)六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從二十世紀(jì)七十年代開始，中國(guó)香港、臺(tái)灣和新加坡、馬來(lái)西亞等地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。
1979年10月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國(guó)出現(xiàn)。
1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡——中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國(guó)誕生。
與傳統(tǒng)貨幣相比，信用卡優(yōu)勢(shì)明顯：持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務(wù)，免去了消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)，方便了消費(fèi)者外出購(gòu)物、出差和旅游；銀行可以以此作為爭(zhēng)取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金；信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。（李安尼 竹 雨）
新聞鏈接
冒名辦卡透支四萬(wàn) 銀行未核事主身份
周某以幫助馬女士辦理出國(guó)手續(xù)為由，取得馬的身份資料后，以馬女士的身份申領(lǐng)五張銀行信用卡，并進(jìn)行透支消費(fèi)。9月16日，上海市楊浦區(qū)法院以信用卡詐騙罪一審判處周某有期徒刑二年零六個(gè)月，緩刑二年零六個(gè)月，罰金人民幣二萬(wàn)元。
2007年6月，馬女士收到了一張上海銀行的催款單，稱她在上海銀行的信用卡透支了7000余元，要她還款�？神R女士手上并沒有上海銀行的信用卡。
原來(lái)，2007年3月，馬女士想辦理出國(guó)手續(xù)，便通過朋友介紹認(rèn)識(shí)了周某，并把自己的身份證、戶口簿和房產(chǎn)證的復(fù)印件交給了周某。當(dāng)時(shí)周某對(duì)馬女士稱，最好還辦張信用卡，以便積累信用，馬女士便請(qǐng)周某幫她辦理一張。之后，由于未辦成出國(guó)手續(xù)，周某于2007年5月退回了馬女士的資料，并稱信用卡還沒辦。馬女士隨即要求他不要再申辦信用卡。
周某在2007年4月就已收到了上海銀行核發(fā)給馬女士的信用卡，只是一直放在自己身邊，并使用該卡透支消費(fèi)共計(jì)7000余元。直到馬女士發(fā)現(xiàn)，周才將該卡及透支的欠款還給馬女士。
經(jīng)調(diào)查，周某除了以馬女士名義向上海銀行申請(qǐng)信用卡外，還使用馬女士的身份向中信銀行、廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行申領(lǐng)了四張信用卡。其中一張深圳發(fā)展銀行的信用卡之后被馬女士發(fā)覺，周某將該卡和近萬(wàn)元欠款還給了馬女士。另外三張信用卡，周某共透支人民幣4萬(wàn)余元。
在審理中，法院也發(fā)現(xiàn)，周某向銀行提供的信用卡申領(lǐng)表上，均不是馬女士本人的簽名，而銀行在核發(fā)這些信用卡之前，也沒有向馬女士核實(shí)過情況。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告人周某以非法占有為目的，冒用他人名義領(lǐng)取信用卡，惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。鑒于周某自愿認(rèn)罪且退出了贓款，依法酌情從輕處罰。（李安尼 竹 雨）
法規(guī)鏈接
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》
第六十四條 當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。
當(dāng)事人及其訴訟代理人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，或者人民法院認(rèn)為審理案件需要的證據(jù)，人民法院應(yīng)當(dāng)調(diào)查收集。
人民法院應(yīng)當(dāng)按照法定程序，全面地、客觀地審查核實(shí)證據(jù)。
第一百二十八條 法庭辯論終結(jié)，應(yīng)當(dāng)依法作出判決。判決前能夠調(diào)解的，還可以進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)判決。
《中華人民共和國(guó)刑法》
第一百七十七條之一 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金：
（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟�、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；
（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；
（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；
（四）出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。
竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。
銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。
第一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：
（一）使用偽造的信用卡的，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
�。ǘ┦褂米鲝U的信用卡的；
�。ㄈ┟坝盟诵庞每ǖ�；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
名詞解釋
信用卡
信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類，貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡則是先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。
