沖動(dòng)退保不可取 保單持有時(shí)間越短退保成本越高“女性、高額保單、第一年度”是退保高發(fā)的主要特點(diǎn)

　　資本市場(chǎng)低迷，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益下跌；保險(xiǎn)巨頭AIG遭遇危機(jī)，友邦保險(xiǎn)香港退保潮……種種原因影響之下，“退�！弊盅墼诮衲觐l頻出現(xiàn)。有些人以為退保和商場(chǎng)買東西一樣，不滿意可以方便地退掉；還有的人明知退保會(huì)造成損失，但是不知細(xì)節(jié)，導(dǎo)致吃虧。然而，保險(xiǎn)真的可以“一退了之”么？

　　退保為哪般？

經(jīng)過(guò)記者的了解，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人事、財(cái)務(wù)管理狀況變動(dòng)等，會(huì)動(dòng)搖客戶長(zhǎng)期手持保單的信心，這也恰恰是AIG危機(jī)后，部分地區(qū)出現(xiàn)友邦退保事件的主要原因。

　　友邦客戶王洋告訴記者，他在2000年購(gòu)買了一份友邦終生壽險(xiǎn)，年繳1000元，直至終生，但是想到友邦未來(lái)的命運(yùn)難測(cè)，其保單繳費(fèi)年限又長(zhǎng)，就打算退保。

　　同時(shí)股市低迷直接打擊了投連險(xiǎn)客戶，賬戶投資收益遠(yuǎn)低于客戶預(yù)期�！笆找媛蕬K不忍睹，不退保難道還等著虧完？”一位投保人對(duì)記者這樣訴說(shuō)道。仍是與股市有關(guān)，趙先生手中的股票被套的幅度超過(guò)了50%，由于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，他選擇將投連險(xiǎn)做退保處理。

　　除這些原因以外，有的投保人購(gòu)買的是人情保單，不符合自身需求；或者是原先經(jīng)辦的業(yè)務(wù)員不明原因離職，客戶成了“孤兒”；還有一些人因?yàn)樾庐a(chǎn)品層出不窮，萌生了汰舊換新之念；有的投保人經(jīng)不起其他公司業(yè)務(wù)員的勸說(shuō)，加上對(duì)產(chǎn)品的不了解，損失了一張本來(lái)合適的保單,更有容易動(dòng)心者“買多了”，不堪保費(fèi)重負(fù)而退保。

　　中國(guó)人壽某分公司客戶服務(wù)部葉鴻向記者介紹道：“據(jù)統(tǒng)計(jì)，解約者多為女性，總體以高保額的保單居多，第一個(gè)保單年度解約率最高�！�

　　沖動(dòng)退保損失大

　　王女士在某保險(xiǎn)公司投保了一款長(zhǎng)期分紅人壽保險(xiǎn)，兩年來(lái)已交了一萬(wàn)多元的保費(fèi)。假如退保的話，最后能拿到手的錢只有4000多元，王女士想不明白，沒(méi)有收益就算了，為什么連“本金”都損失這么多呢？一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士談道：“退保后，拿回的錢肯定比所繳的保費(fèi)少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄有本質(zhì)區(qū)別，儲(chǔ)蓄是本金加利息，保險(xiǎn)則是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以小博大，無(wú)本金概念”。

　　上述業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵。它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值往往小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，但大多數(shù)投保人對(duì)此并不在意。

　　記者了解到，個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時(shí)，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)。

附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開(kāi)支。附加保費(fèi)又分為保險(xiǎn)公司管理費(fèi)和壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金兩部分。不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過(guò)10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過(guò)總保費(fèi)的5％。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動(dòng)中所付出的退費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款里有明確提示。

　　對(duì)于某些保險(xiǎn)公司的一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時(shí)，加總起來(lái)的“退保手續(xù)費(fèi)”實(shí)際上等于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)20％左右，如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80％作為退保手續(xù)費(fèi)�！皩�(duì)于這些傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，盲目承受退保損失實(shí)在有些不值得。”保險(xiǎn)資深業(yè)務(wù)員劉萬(wàn)明說(shuō)：“因?yàn)楦骷夜�司在這些純粹保障類的險(xiǎn)種上的價(jià)格大同小異，退保了再換別家投保沒(méi)有太大意義�！�

此外，“退保后，投保人最大的損失還不是金錢，而是一些隱性損失�！敝袊�(guó)人壽一人士告訴記者。在投保人損失保費(fèi)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人也失去了保障，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)地不存在。而且在訂立新的保險(xiǎn)合同時(shí)，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大，投保健康險(xiǎn)的客戶會(huì)受到越來(lái)越嚴(yán)格的限制。體檢難，核保難，理賠更難，往往還需要繳納更多的保費(fèi)。損失最大的是客戶。

　　何時(shí)退保有學(xué)問(wèn)

　　在每一保單年度，各種手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，但有一個(gè)大致的規(guī)律。通常，第一個(gè)保單年度里，手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大；以后從第2個(gè)保單年度到第5個(gè)保單年度，手續(xù)費(fèi)比例遞減；在第5個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。

　　這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在第一個(gè)保單年度支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。此外，保險(xiǎn)公司給營(yíng)銷員的傭金通常達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20％左右，此后第2－5個(gè)保單年度才逐年遞減。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費(fèi)的比例將大大增加。實(shí)在不得已要退保，也應(yīng)該在兩三年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加。

　　中國(guó)人壽人士指出，各家保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)均提供3個(gè)以上的賬戶，投資風(fēng)格分別側(cè)重于保守、穩(wěn)健、進(jìn)取等類型。保戶可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受在不同賬戶間轉(zhuǎn)移。針對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，投保人可將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障，或者將保險(xiǎn)的期限縮短，資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)時(shí)，可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期�！叭绶潜匾�，應(yīng)繼續(xù)持有保單不作退保處理。”中國(guó)人壽人士建議。

　　“在銷售時(shí)，素質(zhì)高的業(yè)務(wù)員會(huì)了解清楚投保人的投保目的和對(duì)保險(xiǎn)的看法，假如覺(jué)得客戶資金不穩(wěn)定，或者一味追求投資回報(bào)的話，一般會(huì)引導(dǎo)教育幫助其改進(jìn)保險(xiǎn)理念或者不推薦其購(gòu)買，以免出現(xiàn)退保的情況，也會(huì)影響公司形象�！逼桨踩藟郾本┓止�司某營(yíng)銷主管表示，“客戶在投保時(shí)，應(yīng)該根據(jù)理財(cái)專家的建議，明確自身保障和投資需求，做長(zhǎng)期的規(guī)劃，仔細(xì)地了解產(chǎn)品和閱讀條款，適度適當(dāng)?shù)刭?gòu)買適合自己的產(chǎn)品�！�