不少人購買了保單后,往往因保單不合適自己、繳費能力下降等原因有退保的想法。其實,有的保單可附加“權(quán)益轉(zhuǎn)換”功能,無須二次核保,且可減少盲目退保帶來的損失,不過并不是所有的險種、保單都可權(quán)益轉(zhuǎn)換,投保人可根據(jù)保單條款以及自身需求選擇是否進行權(quán)益轉(zhuǎn)換。
案例1:定期壽險轉(zhuǎn)換終身壽險
讀者王先生近期剛剛參加工作,因為資金有限,沒有足夠的錢買終身壽險,于是他考慮年齡大一些后,再將定期壽險轉(zhuǎn)換為終身壽險。
對于經(jīng)濟能力有限的人來說,先選擇定期壽險,待經(jīng)濟能力提高后再選擇終身壽險、養(yǎng)老險或兩全壽險是個不錯的選擇!安贿^,定期壽險的轉(zhuǎn)換也有條件限制,一般在保險合同生效滿兩年甚至更長時間才可轉(zhuǎn)換,且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后將不再享有此項權(quán)益。”某外資保險公司理財師表示,“對于年齡偏大的投保人來說,保單權(quán)益轉(zhuǎn)換也要注意時間點,為避免受到年齡限制,可在原保單結(jié)束之前早做打算!
案例2:少兒險到期轉(zhuǎn)其它險種
張女士的女兒剛剛5個月,為使女兒健康無憂成長,近期咨詢?yōu)榕畠嘿徺I一份保險,她有兩種考慮,首先是購買教育金保險,其次是購買壽險,但是又覺得沒有必要為女兒提供終身保障,待女兒成人后再考慮轉(zhuǎn)投其它險種。
理財師的建議是,首先應(yīng)做足基本保障,在資金寬裕的基礎(chǔ)上,再購買壽險和教育金保險。不過,如果購買定期壽險和教育金保險,都將面臨保單到期的問題。目前,國內(nèi)少兒教育金保險的保障期限一般到18歲、20歲或25歲等,且隨著年齡的成長,未來風(fēng)險保障的重點也將發(fā)生改變,即轉(zhuǎn)向疾病、意外、養(yǎng)老等,此時,可使用保單轉(zhuǎn)換功能,將其轉(zhuǎn)換成可轉(zhuǎn)換險種。不過,保費將以轉(zhuǎn)換日當(dāng)時被保險人的年齡為準。
案例3:支付能力下降轉(zhuǎn)便宜險種
由于經(jīng)濟環(huán)境陷入困境,投資市場低迷,不少人的資金也開始縮水,原有高保費保單無力續(xù)保,難免產(chǎn)生退保想法。
如購買費率較高的兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老險后,由于經(jīng)濟能力下降無法正常續(xù)保,為使自己保障部分繼續(xù)有效,可將原保險內(nèi)積累的現(xiàn)金價值,來轉(zhuǎn)換為低保費險種,可避免因為退保帶來的損失。但是,保險公司有關(guān)人士提醒,由高保費險種轉(zhuǎn)換為低保費險種時,應(yīng)注意保障功能或收益是否發(fā)生變化,投保人應(yīng)根據(jù)實際情況選擇是否轉(zhuǎn)換。
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