正確行使合同法賦予的不安抗辯權

　　在商業(yè)銀行的信貸實務中，商業(yè)銀行與借款人訂立惜款會同后，在未發(fā)放貸款時，或發(fā)放了部分貸款時，由于客觀原因，或突然發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔保無法變現(xiàn)，或變現(xiàn)能力大大降低，而借款人又無其他還款能力；或者基于某公司或企業(yè)的良好信譽，或因其他原因訂立借款合同時，未讓其提供擔保，在未發(fā)放貸款時，或發(fā)放了部分貸款時，由于客觀原因，該公司或企業(yè)嚴重喪失了商業(yè)信譽，或經(jīng)營狀況嚴重惡化，可能喪失償還債務的能力。此時，商業(yè)銀行可充分運用合同法賦予的不安抗辯權來進行自我保滬。

　　依照合同法的規(guī)定，不安抗辯權是指在互負履行義務的雙務合同中，有先后履行順序的，應當先履行的當事人有證據(jù)證明對方不能覆行義務，或有不能履行義務的可能時，在對方?jīng)]有提供擔保之前有權中止履行合同。商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同就是典型的雙務合同，并且商業(yè)銀行是先履行義務的一方。依照合同法第六十八規(guī)定，應當先履行債務的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的可以中止履行合同：（一）經(jīng)營狀況嚴重惡化；（二）轉移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務；（三）喪失商業(yè)信譽；（四）有喪失或可能喪失履行債務的其他情形。商業(yè)銀行若有證據(jù)證明借款人有上述四種情形之一的，可以中止向借款人發(fā)放款。

　　　　及早行使合同法賦予的代位權

　　依照合同法的規(guī)定，代位權是指合同一方當拿人怠于行使其對第三人享有的權利，而不利于對方當事人時；對方當事人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使該項權利。如甲公司在農(nóng)行某市支行貸款50萬元，經(jīng)多次催要拒不償還本息，抵押物只有30%的變現(xiàn)能力，又無其他償還能力，但乙公司卻欠甲公司58萬元，由于甲、乙二公司的法定代表人是兄弟關系，故甲公司不向乙公司索要欠款。這種情況下，市支行可直接向人民法院請求代位行使甲公司對乙公司所享有的債權�？梢�，合同法規(guī)定的代位權能夠使商業(yè)銀行免遭更大的經(jīng)濟損失，成為化解商業(yè)銀行不良貸款，減少商業(yè)銀行財產(chǎn)損失的一項重要措施。

　　　　及時行使合同法賦予的撤銷權

　　按照合同法的規(guī)定，撤銷權是指合同中的債務人放棄到期債權或無償轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害的，債權人有權請求人民法院撤銷債務務人的行為；債務人以明顯不合理的低價轉讓財產(chǎn)，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人也有權請求人民法院撤銷債務人的行為。如某個體企業(yè)由甲公司作擔保在某商業(yè)銀行貸款40萬元，擔保人甲公司因經(jīng)營不善，資不抵債已破產(chǎn)，該個體企業(yè)為了逃避償還銀行貸款的義務，把自己的價值50萬元的機器設備和廠房以30萬元的價格賣給乙公司，乙公司明明知道該個體企業(yè)是為了逃避銀行債務，但為了占便宜把該個體企業(yè)的機器設備和廠房購買過來。個體企業(yè)主把出賣企業(yè)的價款隱藏起來，當商業(yè)銀行向個體企業(yè)催要貸款時，個體企業(yè)稱無力償還。這個時候該商業(yè)銀行就可訴諸法院，請求法院撤銷個體企業(yè)變賣機器設備和廠房的行為，然后通過訴訟程序收回貸款本息。值導注意的是撤銷權自債權人知道或應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，否則該撤銷權消滅。另外，撤銷事由發(fā)生5年內(nèi)，即使債權人不知道撤銷事由而沒有行使此權利，該撤銷權也自動消滅。

　　　　嚴格按照合同法規(guī)定的形式和內(nèi)容訂立借款合同

　　《合同法》第一百九十七條第一款規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間的借款另有約定的除外�！痹摋l第二款規(guī)定：”借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限還款方式等條款�！币勒者@些規(guī)定和商業(yè)銀行法的有關規(guī)定，商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同、擔保合同必須采用書面形式，否則，借款合同的效力就難以認定，很可能因此而給自己帶來經(jīng)濟損失。觸銀行與借款人訂立的各種借款合同，必須包括合同法第一百九十七條規(guī)定的內(nèi)容，否則就會埋下隱患，易產(chǎn)生不良貸款的種種情況。（本文原載《湖北法制報》）