銀監(jiān)會首發(fā)小企業(yè)信貸金融許可證
招行稱三年內不考慮盈利
一邊是小企業(yè)融資難連連叫苦，一邊是銀行“冒險”經(jīng)營屢敗屢戰(zhàn)，各方都在尋求破解辦法。
上周，招商銀行小企業(yè)信貸中心得到了金融許可證，這是銀監(jiān)會頒發(fā)的第一個專司小企業(yè)信貸業(yè)務的金融許可證。區(qū)別于以往所有對公業(yè)務集中作業(yè)的情況，招行小企業(yè)信貸中心主要做500萬元以下的貸款，并實行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營，未來還將向小企業(yè)信貸銀行發(fā)展。
不僅如此，銀監(jiān)會12月5日還發(fā)布《銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》(下稱《指導意見》)，向各商業(yè)銀行推廣小企業(yè)信貸中心專營機構模式。
“如果大小客戶都可以做，小企業(yè)貸款肯定做不起來。從這個角度，建立專司小企業(yè)業(yè)務的隊伍和體制是有意義的。”去年就以事業(yè)部形式成立小企業(yè)業(yè)務部門的民生銀行(600016,股吧)內部人士評價說。
但是，小企業(yè)信貸的商業(yè)可持續(xù)性仍然是個問號，撥備和貸款核銷等政策都有待改進。
“三年內將不考慮盈利問題�！� 招行相關人士坦陳。
50億貸款 3%的不良率上限
近年來，出于社會壓力，銀行雖大喊支持中小企業(yè)，但實際上各行公布的中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)主要以中型企業(yè)為主，小企業(yè)貸款占比非常小。
“我們建立了一個全新的體制�！闭行性K州分行行長楊少偉現(xiàn)被任命為小企業(yè)信貸中心總裁。
據(jù)楊介紹，該中心在管理模式上歸總行的小企業(yè)信貸管委會直接管理，但人財物獨立，且建立了專門的信貸系統(tǒng)、財務報告系統(tǒng)等。
而與分行則是錯位競爭的關系。楊介紹說，小企業(yè)信貸中心目前主要經(jīng)營資產(chǎn)3000萬以下、貸款額500萬以下的小企業(yè)客戶貸款；分行只經(jīng)營超過1000萬的貸款。除貸款外，其他開戶、存款、結算等業(yè)務則由分行或支行代理�！斑@有助于單獨考核小企業(yè)信貸的風險收益�！睏钫f。
與此同時，招行小企業(yè)信貸中心還必須在產(chǎn)品設計、信貸審批流程、風險控制、激勵機制等方面做出變革。
目前來看，該中心產(chǎn)品仍以常規(guī)金融服務為主，包括各銀行都有的抵押/擔保貸款、信用貸款、供應鏈融資組合、中長期固定資產(chǎn)投資信貸產(chǎn)品等。“要力爭在貸款方面體現(xiàn)審批速度優(yōu)勢，同時也要尋求突破，做一些特色產(chǎn)品。”楊說。
為體現(xiàn)速度優(yōu)勢，該中心實行信貸雙人審批制度，將審批流程前置，由信貸員直接參與市場調研，提高貸款審批速度和質量。
不過，由于小企業(yè)風險較大，招行自行建立了一套內部信用評級系統(tǒng)，對企業(yè)的財務數(shù)據(jù)與非財務數(shù)據(jù)信息進行交叉驗證，對所放貸款利率采取基準利率上浮15%～20%的水平，而中心的資金來源主要由招行總行集中供給。
楊少偉表示，盡管明年經(jīng)濟環(huán)境并不樂觀，但該中心仍計劃投放50億元貸款。不過，招行總行對小企業(yè)信貸中心的風險容忍度比較大，達到3%，而一般大企業(yè)貸款則是1%-1.5%。
盡管商業(yè)可持續(xù)性是小企業(yè)信貸中心發(fā)展非常重要的原則，但楊少偉也坦陳，三年內不考慮盈利問題。
“小企業(yè)金融在業(yè)務流程、產(chǎn)品服務以及風險管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。要有效推進小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展，就必須顛覆傳統(tǒng)�！闭行行虚L馬蔚華認為。
而近期監(jiān)管層對小企業(yè)專營機構也非常關注。銀監(jiān)會副主席王兆星一行11月11日到招行小企業(yè)信貸中心調研，給其下一步發(fā)展明確了定位，要求按準子銀行、準法人的經(jīng)營模式進行實踐和探索。隨后，銀監(jiān)會小企業(yè)辦公室又召集各家商業(yè)銀行討論信貸專營機構運行模式。
按銀監(jiān)會的《指導意見》，小企業(yè)金融服務專營機構是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構。它是獨立的專營機構，包含一系列獨立的運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能一身，實現(xiàn)責權利相統(tǒng)一，人財物相對獨立。
呼吁差別監(jiān)管政策
盡管有監(jiān)管層的支持，但小企業(yè)信貸的壓力仍然比較大。
按招行小企業(yè)信貸中心的計劃，在明年整個中心完成50億元貸款的同時，信貸員考核方面也要實行與業(yè)績掛鉤的浮動激勵，既有激勵，又有約束。
目前該中心在蘇州有20多個信貸員，按照每人一年20家企業(yè)，每家企業(yè)500萬左右貸款，每個人一年約需完成貸款1個億。
“明年業(yè)務將主要集中在長三角地區(qū)，同時北京、深圳也會設立機構，浙江的溫州、臺州、紹興也要建立二級營銷團隊�！睏钌賯ソ榻B說。
不過，“給小企業(yè)發(fā)放50億信貸，在明年的市場情況下，還是很有壓力的，按照平均每戶貸款100萬計算，則要發(fā)放5000戶貸款�！泵裆y行(600016,股吧)相關人士評論。該行是較早對中小企業(yè)業(yè)務實行事業(yè)部制的銀行，今年為1600多戶中小企業(yè)提供了信貸方面的金融服務。
與此同時，民生銀行為該部門提高了風險容忍度，達到2%左右，而目前風險不良率還遠低于此。但據(jù)上述人士透露，中小企業(yè)的信貸質量是他們目前比較擔心的問題，今年他們的信貸集中在長三角地區(qū)，但過去經(jīng)濟較為發(fā)達的長三角地區(qū)的信用環(huán)境發(fā)生了很大改變，這使得他們信貸發(fā)放已非常謹慎。
“一般來說，小企業(yè)的不良要偏高一些。在經(jīng)濟往下走時，小企業(yè)做得比較多的銀行，就很難達到監(jiān)管要求的不良雙降�！鄙鲜鋈耸糠Q。
但目前的核銷政策，尤其是稅前核銷政策非常嚴格，對小企業(yè)貸款基本沒有傾斜，從而導致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業(yè)貸款不良率仍居高不下的現(xiàn)象。
這對于許多銀行，尤其是有強制信息披露義務的上市銀行而言，不良貸款不能及時核銷，不良率長期居高不下，其開展小企業(yè)業(yè)務的積極性勢必受到影響。
因此，銀監(jiān)會發(fā)布的《指導意見》明確專營機構應建立單獨的小企業(yè)貸款風險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，以及時核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。
“希望對商業(yè)銀行在撥備和核銷這方面國家應該給予更大的一些支持，雖然前年財政部對做小企業(yè)貸款核銷的標準也出臺了一些政策，但是只有符合50萬元以下的標準，銀行才能夠快速核銷�！泵裆y行一位人士曾表示。
民生銀行上述人士還呼吁監(jiān)管層對商業(yè)銀行做中小企業(yè)業(yè)務實行一些差異化的監(jiān)管�！拔覀兂闪⑹聵I(yè)部的一年里，在受到各級檢查監(jiān)管部門一些檢查中，監(jiān)管部門沒有針對做中小企業(yè)業(yè)務授信業(yè)務建立一套對應的監(jiān)管標準，還是按照做大、中型企業(yè)的標準監(jiān)管做中小企業(yè)的業(yè)務。因為中小企業(yè)本身財務就不規(guī)范，經(jīng)營政策水平也不高，完全按照像大企業(yè)要求去做小企業(yè)是不可能的，但是我們差異化的監(jiān)管還是不能滿足我們現(xiàn)在的要求�！彼f。
此外，包括招行公司部總經(jīng)理張健等多方人士也呼吁政府要共同努力改善中小企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，包括建立和完善征信體系、動產(chǎn)抵押制度、金融擔保、稅收支持等政策，而進一步推動銀行做中小企業(yè)信貸的積極性。
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