購買保險(xiǎn)提防被忽悠 學(xué)會(huì)五要訣安心投保
如何加強(qiáng)自警，提防保險(xiǎn)方面的詐騙。在現(xiàn)實(shí)生活中，真正的保險(xiǎn)詐騙事件還是少之又少。真正讓許多投保者吃藥，還是各類“保險(xiǎn)忽悠”，買的時(shí)候說得花好稻好，最后才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品根本不是那么一回事。

　　那么，買保險(xiǎn)時(shí)如何提防“被忽悠”呢？以下幾個(gè)要點(diǎn)相信會(huì)有所幫助：

　　1、不要輕信銀行

　　曾幾何時(shí)，銀行對(duì)絕大多數(shù)人而言只是一個(gè)存錢的地方。而存款的高安全性，使得絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于銀行的信任度極高。不過，伴隨銀行的多元化經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)早已不限于存款，諸如信用卡、房貸這類的貸款業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)代銷這些中介業(yè)務(wù)，正日益成為銀行業(yè)務(wù)的主力，而在從事這些業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的“忽悠”劣跡亦越來越多——銀行保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)更是劣跡扎堆之處。正因此，保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》中才會(huì)將銀行渠道的投連險(xiǎn)銷售限制在理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)，儲(chǔ)蓄柜臺(tái)將不得銷售投連險(xiǎn)，并將銀行渠道的投連險(xiǎn)新單躉交保費(fèi)限制在3萬元以上，以及建立風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度。面對(duì)銀保渠道，投保者不妨做到以下幾點(diǎn)：1）不能因?yàn)槭倾y行賣的保險(xiǎn)就放松警惕，反而要因此加強(qiáng)警惕；2）不要輕信銀行理財(cái)柜臺(tái)提供的保險(xiǎn)宣傳單，以往營(yíng)銷人員私印宣傳單夸大產(chǎn)品特性的情況亦有發(fā)生；3）不要當(dāng)場(chǎng)做決定。很多投保者往往本來是去辦理存款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，但是經(jīng)不起營(yíng)銷人員的勸導(dǎo)，在未經(jīng)研究清楚產(chǎn)品特性前就買下了產(chǎn)品，從而導(dǎo)致了“被忽悠”。比較穩(wěn)妥的方法是打定主意并告知營(yíng)銷人員不當(dāng)場(chǎng)決定，將產(chǎn)品資料拿回家上網(wǎng)查詢相關(guān)資料與保險(xiǎn)公司官方資料是否一致，并查詢網(wǎng)上相關(guān)評(píng)論確認(rèn)相關(guān)產(chǎn)品確有可取之處后再做決定，再去銀行購買。

　　2、心癢收益之前先問費(fèi)用

　　每逢降息周期，都是諸如萬能險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)暢銷的時(shí)節(jié)。從此前的降息周期來看，許多銀行客戶往往被萬能險(xiǎn)相對(duì)較高的結(jié)算利率所吸引，從而舍定存而取萬能險(xiǎn)。不過，萬能險(xiǎn)和定期存款是兩種完全不同的產(chǎn)品，后者只有利息收入，而無任何的隱含費(fèi)用，即使是提前兌現(xiàn)，亦不過損失定期利息，而不會(huì)損失本金。但是萬能險(xiǎn)則不同，有著諸多的額外費(fèi)用，比如購買時(shí)有初始費(fèi)用，若未持有滿一定年限，還有不同比例的退保費(fèi)用，在將這些費(fèi)用綜合考慮之后，萬能險(xiǎn)相對(duì)較高的結(jié)算利率是否依然比定期存款收益更高，便是一個(gè)復(fù)雜的問題。投保者必須對(duì)此仔細(xì)測(cè)算之后再做決定——尤其是考慮到萬能險(xiǎn)的流動(dòng)性稍遜，絕不適合隨時(shí)可能需要使用相關(guān)資金的投保者。

　　3、保險(xiǎn)并不是安全的同義詞

　　一直以來，保險(xiǎn)給予投保者的印象都是“安全”。的確諸如萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，除了實(shí)現(xiàn)規(guī)定的費(fèi)用外，一般對(duì)于本金是可以做到100%保證的。但是，像投連險(xiǎn)這樣新型的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，其本質(zhì)接近基金多過保險(xiǎn)，根據(jù)投資的市場(chǎng)不同，存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)。若是股票型賬戶或者偏股型賬戶，不但存在虧錢的可能，甚至股市不好還存在巨虧的可能。然而，以往有部分保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在勸說投保者購買投連險(xiǎn)時(shí)，以“這是保險(xiǎn)，很安全”作為幌子，讓很多投保者忽略了個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致了巨大的損失。

　　4、保費(fèi)收益和保額收益別混淆

　　這幾年，由于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為人詬病的問題不少，越來越多投保人將焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)——尤其是一些看似很吸引人的分紅險(xiǎn)。比如某些分紅險(xiǎn)會(huì)表示，投保人購買后，每?jī)赡昕色@得保額10%的分紅。不少投保人光注意了兩年和10%兩個(gè)數(shù)字，以為相當(dāng)于單利5%的收益，因此而激動(dòng)不已。但是，保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)是兩個(gè)完全不同的概念，尤其是分紅險(xiǎn)，因?yàn)榫哂蟹旨t的概念，身故保額10萬元的保險(xiǎn)，其累計(jì)保費(fèi)也許是20萬左右。這也就意味著，保額的10%，也許不過是保費(fèi)的5%，兩年再一除，就只有2.5%了。保險(xiǎn)公司用保額來表述收益率，無論蓄意還是無意，的確會(huì)誤導(dǎo)許多不仔細(xì)的投保者，高估了保險(xiǎn)的收益。

　　5、演示收益非保證

　　分紅險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳中，往往會(huì)給出一些看著非常美妙令人激動(dòng)的投保示例，而這些示例往往在不起眼的地方才標(biāo)明是按照“中檔演示收益計(jì)算”。需知，分紅險(xiǎn)一般會(huì)給出高、中、低三個(gè)收益演示，“低收益”一般等同于保證收益，而“高收益”和“中等收益”不過是保險(xiǎn)公司的測(cè)算，不具有任何的保證。若投保人根據(jù)演示收益來做投保決策，很容易便會(huì)高估收益，做出錯(cuò)誤決策。

【作者：張佳 來源：騰訊】