隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，各種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日漸頻繁。同時(shí)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織面臨的諸多融資困難、加之股票、基金的多種投資、理睬方式的持續(xù)升溫，自然人（個(gè)人）之間相互借款的現(xiàn)象非常普遍。但由于自然人之間的借款多發(fā)生在親戚、朋友或生意伙伴等熟人之間，不訂立書面借款合同、約定的利息過高、抵押未辦理登記等現(xiàn)象普遍存在，自然人之間的借款經(jīng)常會(huì)引發(fā)各種糾紛。本人就自然人之間借款的特點(diǎn)結(jié)合代理多起借款案件的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，擬就民間借貸中的各類糾紛及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并從實(shí)務(wù)角度探討各類法律風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性防范措施。

張某為蘭州某地個(gè)體戶，2007年親戚提出向張某借錢蓋房，出于親情的考慮，張某借給親戚8萬元，對(duì)方聲稱半年后歸還且沒有打借條。隨后在張某多次催要下，親戚只償還了1萬元后便聲稱無錢再償還，之后張某再去催要時(shí)親戚更稱沒有向張某借過錢，讓張某去上告。后張某在再次催要時(shí)私自錄了音作為證據(jù)，向法院提起了訴訟，但在訴訟過程中親戚對(duì)借款一事矢口否認(rèn)，因?yàn)閺埬碂o法提供其他證據(jù)映證親戚借款的事，最終法院沒有支持張某的請(qǐng)求。

因?yàn)槭鞘烊酥�間的借款，且借款的數(shù)額一般都不會(huì)很大，個(gè)人之間的借款通常都不會(huì)簽訂專門的借款合同。且熟人之間借款時(shí)相互之間關(guān)系非常要好，要求對(duì)方出具借條似乎會(huì)破壞朋友之間的感情，也會(huì)讓人產(chǎn)生不信任對(duì)方的錯(cuò)覺。所以在借款時(shí)很多情況下借款人并未向出借人出具借條，這樣就會(huì)給出借人收回借款造成法律上的障礙。在借款人不能按時(shí)償還借款時(shí)，或者雙方關(guān)系惡化、破裂后借款人拒絕償還借款的情況下，借款人只能通過訴訟途徑索要，但往往因?yàn)闆]有借條，不能提供當(dāng)時(shí)借款的證據(jù)而敗訴。司法實(shí)踐中代理律師也常常會(huì)指導(dǎo)當(dāng)事人在協(xié)商還款過程中通過錄音的形式獲取證據(jù)，但因?yàn)槲覈�民事訴訟證據(jù)規(guī)則的要求是錄音資料證據(jù)必須和其他證據(jù)結(jié)合，才能認(rèn)定案件的事實(shí)，單一的錄音證據(jù)往往不會(huì)被法院采納，所以借款人經(jīng)常會(huì)陷入“告狀無門”的境地。

俗話說“親父子之間明算賬”，不管關(guān)系多么密切的朋友、還是親戚朋友，借款時(shí)必須出具借條（借據(jù)），寫明雙方的真實(shí)姓名，借款數(shù)額及具體的還款期限。最好能找個(gè)與雙方?jīng)]有利害關(guān)系（親戚）關(guān)系的人作為證人，在借條上簽字見證。這樣在發(fā)生糾紛后，出借方就可依據(jù)借條（借據(jù)）通過訴訟途徑索要。

蘭州的王某在2006年借給朋友李某25萬元，為使王某放心，李某提出以自己位于蘭州西站的一套房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給王某抵押。后李某未能及時(shí)償還借款，王某向法院提起訴訟并主張以李某抵押的房產(chǎn)償還，但因沒有辦理房產(chǎn)抵押登記，法院認(rèn)定抵押無效，判決后王某去房產(chǎn)局查詢后才知道，早在2006年年底，李某就在房產(chǎn)局辦理了房產(chǎn)證的掛失手續(xù)，并將房產(chǎn)專賣并過戶給了他人，判決內(nèi)容遲遲不能得到執(zhí)行。

借款的人為了取得別人的信任，能夠順利獲得他人的借款，往往會(huì)提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。這樣從表面上看，似乎出借人得到了有力的保障，收回借款應(yīng)該沒有問題。但實(shí)際上，以房產(chǎn)證作抵押在法律上沒有任何效力，出借人的借款同樣不能得到任何保障。我國法律規(guī)定，以房產(chǎn)作為抵押的，雙方必須到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記，債權(quán)人拿到他項(xiàng)權(quán)（抵押）證或者管理部門在房產(chǎn)證上蓋章確認(rèn)，并注明擔(dān)保的數(shù)額、抵押的期限后該抵押始產(chǎn)生法律效力。在借款人到期不能償還借款時(shí)，出借人就可申請(qǐng)法院以抵押的房產(chǎn)變賣、拍賣的價(jià)款優(yōu)先償還借款。如果雙方只是達(dá)成口頭一致，或者簽訂了書面的抵押合同，但并沒有辦理房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)，抵押是無效的，出借人并不能通過抵押的房產(chǎn)優(yōu)先收回借款。在沒有辦理抵押登記的情況下，出借人所持有的房產(chǎn)證也不能起到約束借款人償還借款的作用。

所以，在他人提出借款并以房產(chǎn)抵押擔(dān)保時(shí)，就應(yīng)當(dāng)明確要求對(duì)方進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，以便將來能夠順利收回借款。

童某為甘肅某地人，2004年童某向生意伙伴李某借款10萬元，雙方未約定還款的期限，童某向李某出具了借條。2005年前后，因?yàn)樨?cái)務(wù)賬目上的原因，兩個(gè)人終止了生意上的合作，童某一次性償還了借款，李某在拿回借款時(shí)向童某出具了收條，并承諾回去后立即銷毀借條。但半年之后，李某持借條向童某要求還款，童某拿出李某的收據(jù)并堅(jiān)持已經(jīng)全部償還了借款，沒料李某趁童某不備吞下收條隨后向法院起訴要求童某還款。在萬般無奈之下，童某找到了家里當(dāng)初李某打收條時(shí)的稿紙，發(fā)現(xiàn)李某當(dāng)日書寫收條時(shí)在第二頁留有明顯的痕跡，便向法院提交用以證明自己歸還了借款。后法院委托外地司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行痕跡鑒定，恢復(fù)了李某當(dāng)日書寫的內(nèi)容，后再做筆跡鑒定，最終確認(rèn)了童某已經(jīng)還款的事實(shí)。此案從案到結(jié)案近兩年時(shí)間，耗費(fèi)了童某大量時(shí)間精力。

向他人借款時(shí)，出具借條（借據(jù)）是正常的、合理的。但因?yàn)樗饺酥�間的借款一般沒有簽訂借款合同，雙方只是口頭約定還款的時(shí)間，借條（借據(jù)）上也常常只注明借款的數(shù)額，并不會(huì)寫明還款的期限。所以借款往往不會(huì)一次性償還，而是在出借人的多次催要下分批償還。在此過程中，雙方往往會(huì)因?yàn)榇咭�借款而發(fā)生不愉快，關(guān)系惡化甚至斷絕關(guān)系、互相仇恨。同時(shí)，在借款人償還借款時(shí)，往往會(huì)因?yàn)槌鼋枞藳]有將借條帶在身邊，不能立即收回借條，也不能在借條上加注還款的情況。這樣在借條（借據(jù)）沒有銷毀或收回的情況下，會(huì)給借款人埋下不可預(yù)知的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中出現(xiàn)過多起出借人在得到還款后，再次拿借條（借據(jù)）索要借款的情況。

所以，在借款時(shí)向他人出具了借條（借據(jù)）的情況下，還款時(shí)一定要及時(shí)收回借條(借據(jù))，或者讓出借人當(dāng)面銷毀借條；不能立即收回、銷毀的，必須讓出借人出具收條，寫明還款情況，作為自己已經(jīng)償還借款的證據(jù)，以防止日后出具人以借條（借據(jù)）為依據(jù)重復(fù)索要。分次償還等情況下無法收回、銷毀的，應(yīng)當(dāng)在借條上注明還款數(shù)額、日期等，或者讓出借人出具當(dāng)期還款的收據(jù)，這樣才能避免不必要的糾紛和麻煩。

甘肅某縣趙某向好友王某借款2萬元，借款時(shí)趙某主動(dòng)提出一定要給王某打借條，并說自己幾乎不會(huì)寫字，讓王某先寫好借條后自己簽字，在王某寫好借條后，趙某開玩笑說“我們兩個(gè)的關(guān)系，你還不放心我嗎？這東西給你老婆看的，我的字難看，你替我寫上名字吧”，王某沒在意，就隨手替趙某書寫了簽名。后兩家因瑣事鬧翻，王某索要借款遭到拒絕，提起訴訟后經(jīng)法院委托鑒定，借款人趙某的名字并非本人書寫，借條不真實(shí)，王某的請(qǐng)求沒能得到支持。

向他人借款時(shí)，根據(jù)出借人的要求，借款人會(huì)出具親筆書寫的借條，或者在他人已經(jīng)寫好的借據(jù)上親筆簽名、蓋章（摁手印），表明借款事實(shí)。但有時(shí)也會(huì)發(fā)生借條上借款人的簽名并非本人親筆書寫的情況，這種情況多出現(xiàn)在雙方是非常要好的朋友或親戚的場(chǎng)合，如借款人開玩笑說“我你還不放心嗎？”“你就把我的名字簽上吧”“誰寫都一樣、反正我會(huì)及時(shí)還的”等等；在農(nóng)村，部分人不會(huì)自己書寫自己姓名的情況下，這種情況也常有發(fā)生。從法律上講，如果借條（借據(jù)）上的借款人姓名并非借款人親筆書寫，借條是不具有法律效力的，在借款人拒絕償還借款時(shí)，即使出借人拿出借條作為證據(jù)，法院在確認(rèn)并非借款人親筆簽名的情況下，也無法認(rèn)定雙方之間借款的事實(shí)。

所以，借條一般要借款人親筆書寫并簽字，并蓋上手��；如果借款人因無法書寫等原因不能親筆簽名的，一定要蓋上手印，并找他人見證并以見證人身份簽字或者蓋章加手印，也可以讓借款人在蓋章的同時(shí)對(duì)雙方的談話內(nèi)容進(jìn)行錄音，用以補(bǔ)充佐證，這樣才能萬無一失。

2002年，謝某將一筆錢借給他人，約定半年后歸還，到期后謝某多次催要，但每次都是謝某自己?jiǎn)为?dú)去借款人家里、或者通過電話催要，并沒有保留催要的證據(jù)。反復(fù)催要無果后，謝某于2007年將借款人告上法庭，但借款人卻認(rèn)為該債權(quán)已經(jīng)超過法定的訴訟時(shí)效，謝某聲稱自己多次催要并反復(fù)陳述去借款人家里的情景，但因?yàn)闊o法提供實(shí)質(zhì)、有效的證據(jù)，最后未能得到法院的支持。

自然人之間借款時(shí)，一般會(huì)口頭約定還款的期限，在出具借條時(shí)，有時(shí)會(huì)將還款期限寫明，有時(shí)則不會(huì)寫明具體的還款期限。借款到期后，出借人要及時(shí)催要借款，但在很多情況下，借款人都無法按照雙方的約定按時(shí)一次性歸還借款，在這過程中出借人可能會(huì)多次催要，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過兩年的時(shí)間。根據(jù)我國法律的規(guī)定，借款的訴訟時(shí)效為普通時(shí)效，即兩年。自當(dāng)事人知道或應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)益被侵害之日（指借條上寫明的歸還日期，或者前一次催要之日）開始計(jì)算，超過兩年的，即喪失了勝訴權(quán)，債權(quán)便不會(huì)得到法律上的保護(hù)。出借人通常是以口頭或電話方式催要，一般都不會(huì)注意保留曾催要使訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)，這樣在提起訴訟要求對(duì)方還款時(shí)，往往會(huì)因?yàn)榻杩钜呀?jīng)超過訴訟而得不到償還。

所以，借款到期后，出借人一定要在兩年內(nèi)及時(shí)催要，且以后每次催要的時(shí)間間隔不能超過兩年。在催要時(shí)盡量出具書面的催款資料，并讓借款人在資料上簽字確認(rèn)，或者采用錄音的方式保留催要的證據(jù)，數(shù)額較大時(shí)也可選擇公證方式保留證據(jù)，這樣享有的債權(quán)才不會(huì)超過法定的訴訟時(shí)效。

甲于2005年向乙借款12萬元，借期2年，借款時(shí)雙方商定利息為2萬元，在借款到期時(shí)一起結(jié)算。乙給甲出具借條，借條上寫明數(shù)額及還款日期，但并沒有注明利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及支付方式。后在乙沒有歸還借款的情況下，甲起訴到法院，要求乙歸還借款本金和利息，但法院只判決乙償還甲借款本金，并沒有支持其支付利息的請(qǐng)求。

我國《合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。所以對(duì)于民間借款，只有雙方在合同中明確約定，或者在借條上注明利息的計(jì)算方法的，借款人通過訴訟途徑要求歸還借款并主張利息時(shí)，才能得到法律的保護(hù)；如果雙方僅是口頭的約定，而沒有將利息的相關(guān)約定明確在合同或借條上，就不能要求借款人支付利息。

2004年張某借給王某20萬元用于生意，雙方簽訂了借款合同，2年后歸還，雙方商定利息為10萬元。為了獲取高額利息，張某如期將款打入王某帳戶，但到期后王某無力歸還，后張某起訴到法院，要求王某償還本金及利息共30萬元，法院只支持了張某本金的請(qǐng)求權(quán)，利息按照同期銀行貸款利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

民間接待在很多情況下，雙方約定的利息都比較高，而且出借人往往是為了獲取比銀行存款更高的利息將錢借給他人。但依據(jù)我國法律的規(guī)定，民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。對(duì)于約定的利率高于銀行同類貸款利率四倍的，高出部分是無效的，將不會(huì)得到法律的保護(hù)。對(duì)于那些想要靠所謂的“高利貸”而獲利的人來講，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎為之。