雖然目前銀行業(yè)提供給中小企業(yè)融資的產(chǎn)品和服務(wù)很多，但是并不意味著100％的企業(yè)能夠獲得銀行貸款。專家表示，中小企業(yè)還需要掌握合適的技巧才能獲得銀行放貸融資機(jī)會(huì)。

背靠大樹(shù)好乘涼

小企業(yè)貸款難一般是因?yàn)槠潆y以通過(guò)銀行的評(píng)級(jí)體系，因此難以獲得傳統(tǒng)的貸款。但在目前競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各銀行瞄準(zhǔn)了“大企業(yè)的上下游購(gòu)銷關(guān)系和資金鏈關(guān)系”的小企業(yè)，推出了一系列措施，小企業(yè)可加以選擇和利用這個(gè)機(jī)會(huì)。

據(jù)記者了解，目前大多銀行比較常采用的開(kāi)拓小企業(yè)貸款的方法是對(duì)大企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈融資。銀行通常比較偏好和大企業(yè)有著良好而穩(wěn)定合作關(guān)系的小企業(yè)。開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的銀行一般都和大企業(yè)有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系。與大企業(yè)為伍，背靠大樹(shù)好乘涼，小企業(yè)可以超越銀行的信用評(píng)級(jí)。

比如，對(duì)為大中型企業(yè)配套或服務(wù)的小企業(yè)，只要提供合法、有效、易變現(xiàn)的擔(dān)保，可不受信用等級(jí)限制辦理融資業(yè)務(wù)；對(duì)代理大中型企業(yè)出口的小型專業(yè)外貿(mào)公司，在占用被代理企業(yè)授信額度的情況下，可不受信用等級(jí)限制辦理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等。

動(dòng)產(chǎn)抵押網(wǎng)開(kāi)一面

在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，不少小企業(yè)都會(huì)遇到擔(dān)保物無(wú)法滿足銀行要求，從而融資失敗的經(jīng)驗(yàn)。在目前的各大銀行對(duì)小企業(yè)貸款熱潮中，不少銀行正在拓寬擔(dān)保渠道：中小企業(yè)可以利用應(yīng)收賬款、存貨甚至貨物合同等動(dòng)產(chǎn)就可以和銀行進(jìn)行融資談判。

目前很多銀行都推出保理業(yè)務(wù)，譬如某企業(yè)有一筆1000萬(wàn)元的應(yīng)收賬款，就可以此作為抵押，向銀行融資。按照應(yīng)收賬款的質(zhì)量，企業(yè)通常能得到一定比例的資金。企業(yè)付出的成本為同期貸款利息，不過(guò)通常會(huì)有上下10％的浮動(dòng)。

福州某股份制銀行有關(guān)人士建議，企業(yè)在利用保理業(yè)務(wù)時(shí)，要注意應(yīng)收賬款的質(zhì)量，主要是應(yīng)收賬款的債務(wù)方的信譽(yù)。例如應(yīng)收賬款的債務(wù)方如果是信譽(yù)良好的企業(yè)，那么銀行給予小企業(yè)的融資比例也會(huì)相應(yīng)地提高。這種業(yè)務(wù)很適合有大量應(yīng)收賬款而又需要大量現(xiàn)金流的小企業(yè)。

還有以存貨或者貨權(quán)作為抵押也是一種融資方式。此類融資方式一般是票據(jù)融資。企業(yè)存入保證金10％至70％不等，視企業(yè)信用程度而定，剩余部分由擔(dān)保或者質(zhì)押保證，銀行即可開(kāi)出銀行承兌匯票支持企業(yè)資金需求。不過(guò)小企業(yè)在選擇此類融資方式和銀行談判時(shí)，銀行對(duì)于其上下游企業(yè)要求非常嚴(yán)格，并對(duì)存貨的估價(jià)也有一定的條款以防范價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，所以，小企業(yè)在選擇此類融資業(yè)務(wù)時(shí)也要注意本身的談判能力。

個(gè)人創(chuàng)業(yè)流動(dòng)資金貸款

在申請(qǐng)貸款時(shí)，小企業(yè)主的信譽(yù)和能力也成為成功獲得貸款的關(guān)鍵因素。因?yàn)殂y行認(rèn)為，小企業(yè)的發(fā)展與他們的老板息息相關(guān)。如果中小企業(yè)老板的信譽(yù)良好，那么可申請(qǐng)“個(gè)人創(chuàng)業(yè)流動(dòng)資金貸款”。各大商業(yè)銀行均有此業(yè)務(wù)，不過(guò)一般需要一定的擔(dān)保。小企業(yè)主如果無(wú)法提供擔(dān)保，通常也可通過(guò)擔(dān)保公司獲得擔(dān)保。不過(guò)在這個(gè)融資中，要核算一下貸款成本是否可以承擔(dān)，尤其是通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保時(shí)。

當(dāng)然，也可以選擇商業(yè)抵押貸款這種最傳統(tǒng)的方式。