車險“高投低賠”為何難改觀？
新<保險法》實施已一個多月，但保險公司仍在繼續(xù)執(zhí)行舊車險條款，日前，不少市民紛紛致電詢問為何車險高投低賠霸王條款仍未作古。

　　高投低賠仍在延續(xù)所謂高投低賠，就是車輛使用一定年限后，實際價值已經(jīng)小于新車價值，但在為舊車續(xù)保時，保險公司仍以市場當時同類型新車的價格來確定保額，導致保險金額高于車輛的實際價值。但車輛一旦發(fā)生大的事故，保險公司賠償額卻不得大于車輛實際價值。由于保費與保險金額掛鉤，車主為此要多交不少保費。

自10月1日起，新《保險法》正式實施，根據(jù)新《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險法》規(guī)定投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不應再按照新車價投保，而應按照舊車的當前價值計算保費，否則就是違法，比如一輛購置價為10萬元的新車，使用幾年后只能按折舊后的7萬元實際車價賠付，車主將少交納3萬元保額對應的保費。

　　但是記者采訪了解到，車主在大多數(shù)保險公司為舊車續(xù)保時仍要按新車價來投保。不少保險公司車險部負責人都表示，只要報車型，系統(tǒng)就會按當時市場價自動測算保費，即使是為舊車投保，發(fā)生碰撞需要更換零部件時，還是要換新的，因此現(xiàn)在主要是按新車價格來投保。

　　真正實施困難重重上海保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，新《保險法》實施后，車險投保方面并沒有變化，在車險保費方面，各家公司基本上都按照新車購置價格計算。一方面，法律的實施需要一個過渡過程；另外一方面，新法也給車主帶來了一些問題，而非完全是便利，畢竟舊車碰撞需要更換新配件，如果車險定價僅僅按車輛實際價值投保，出險后理賠勢必也要打上折扣，即車主可能要分攤一部分保費。此外，車險普虧現(xiàn)象由來已久，如若現(xiàn)在完全按照車輛實際價格投保，各家公司為了爭搶業(yè)務，勢必紛紛壓低價格，造成惡性競爭，最后遭受損失的仍然是投保者。

　　平安產(chǎn)險相關(guān)負責人告訴記者，目前保險公司投保車險的方案一共有三個：一般情況下都是按新車購置價格投保，車險投保平臺上不包含的少數(shù)冷僻車型則協(xié)商投保，當然也有按實際價格投保的，也就是在新車購置價的基礎上進行折舊。“按實投保”看似最劃算，但當發(fā)生損失時，保險公司也會按照折舊比例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%，不足部分則需車主自己補足。

　　目前車險市場上有人保A、平安B、人保C三套版本，其他產(chǎn)險公司可以選擇其中的一個。相比其他兩個方案，太保的C條款設計的最細致，如果是新車投保，按照新車購置價投保，車輛出險后，無論是全部報廢還是僅部分損失，按新車購置價格來理賠；如果是舊車投保，按照折舊后的實際價值來投保，在發(fā)生車輛全損導致報廢或盜搶的情況下，保險公司根據(jù)折舊后的價值來賠償，如果車輛僅發(fā)生部分損失，則按新車購置價來理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，這種做法相對來說更科學合理，但是綜合而言，保費也相對較高。

【來源：上海金融報】