丁杰

 

[摘　要] 海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐是海事欺詐的一類，一方面它具有海事欺詐的共性，另一方面由于保險(xiǎn)關(guān)系具有一定的射幸色彩，且涉及到保險(xiǎn)利益原則，因而海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐具有相當(dāng)?shù)奶厥庑�。本文結(jié)合一些國(guó)際上發(fā)生的海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐實(shí)際案例，根據(jù)海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，立足于防范、根治而對(duì)海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的若干問題展開了研究。

[關(guān)鍵詞] 海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐 可保利益 關(guān)鍵指標(biāo) 驗(yàn)標(biāo)承保

 

 

進(jìn)行海上貨物運(yùn)輸， 必然存在海上自然災(zāi)害或者其他海上事故， 為船舶或者貨物投保就成為所有國(guó)際貿(mào)易者選擇的內(nèi)容， 保險(xiǎn)欺詐也成為海事欺詐的一部分，海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐，是指在國(guó)際貿(mào)易和航運(yùn)過程中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人單獨(dú)或者相互串通，故意告知對(duì)方虛假情況、隱瞞真實(shí)情或者通過制造保險(xiǎn)事故等方法，意圖騙取保險(xiǎn)賠償?shù)男袨椤?nbsp;

（一）違反如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞真實(shí)情況投保，伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。

投保人違反如實(shí)告知義務(wù)騙取保險(xiǎn)金，是一種比較常見的方法。如在“伯那克”輪案中，該輪在投保前由于船舶不適貨導(dǎo)致貨物自燃，船舶受到嚴(yán)重?fù)p害，然而該輪在投保時(shí)繼續(xù)隱瞞真相，未如實(shí)告知該輪遭受損害的實(shí)際情況，相反卻宣稱其船舶已經(jīng)過大修，船舶適航、適貨。投保后，“伯那克”號(hào)按照運(yùn)輸合同運(yùn)送貨物駛往加拿大，在途中發(fā)生事故，致使該船被毀，船公司保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司提起索賠。[1]

（二）不具有可保利益投保

在這種情形中，貨物、船舶等事實(shí)上根本不存在，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并無可保利益，投保人、被保險(xiǎn)人通過制造虛假的單證，證明對(duì)所投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，欺騙保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金。

（三）故意制造損失和意外事故。

在這種情況下，船方、貨方或者雙方勾結(jié)，故意制造投保船舶、貨物的損失，從船舶保險(xiǎn)人或貨物保險(xiǎn)人那里騙取保險(xiǎn)金，是海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的主要形式。其中使用沉船方式騙取保險(xiǎn)金，是其中首選形式。在“甲克”輪一案中，賣方以極低的價(jià)格從英國(guó)某航運(yùn)公司租了一艘老齡船舶，并使用該輪進(jìn)行貨物運(yùn)輸，途中船身多處漏水，最終擱淺，船東隨即向保險(xiǎn)人提出了沉船索賠申請(qǐng)。[2]本案是一起典型的船東惡意投保、制造沉船事故欺詐保險(xiǎn)人的案件。

（四）故意擴(kuò)大損失程度。

保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救 而且還故意將保險(xiǎn)標(biāo)的置于不利的情形下，使損失繼續(xù)擴(kuò)大，意圖獲得更多保險(xiǎn)賠償。如船舶在海上觸礁，當(dāng)?shù)貨]有修理地方，拖到其他較遠(yuǎn)的地方修理需要花費(fèi)很多錢，于是船東便買通一個(gè)駕駛員，趁舵工不在駕駛臺(tái)時(shí)，故意將船舶駛向礁石，結(jié)果使船舶嚴(yán)重?cái)R淺不能拖下，很容易騙保成功。

（五）故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行任何賠償。有些人為了騙取保險(xiǎn)金，就故意編造一些未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提供一些虛構(gòu)的證明材料，其中不乏騙取巨額保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐�。如某載貨船駛離裝運(yùn)港后杳無音訊，數(shù)月后，船主和貨主便以船舶失蹤為由向他們各自的保險(xiǎn)人要求按全損處理；還有的謊報(bào)遭遇海難，船舶沉海，其實(shí)海難從未發(fā)生，船舶也從未失蹤或沉海，而是改頭換面之后又在別地重新出現(xiàn)�！�

海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的原因不是單一的，而是多方面原因互動(dòng)的結(jié)果，但最根本的原因是國(guó)際貿(mào)易各環(huán)節(jié)有漏洞，而且有些人想利用這個(gè)漏洞發(fā)不義之財(cái)。具體來講，海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的原因有以下幾個(gè)方面：

（一）世界船舶登記制度的松散

世界船舶登記制度的松散導(dǎo)致以下不良后果

1、方便旗船的大量出現(xiàn)。由于開放登記國(guó)對(duì)船員的雇傭不加限制，對(duì)船舶的經(jīng)營(yíng)管理不予干涉，加之稅收低等因素，在經(jīng)濟(jì)上十分有利于船舶所有人，因此方便旗船發(fā)展非常迅速，至今約占世界船隊(duì)總噸位的1/3[3]，方便旗船暴露出許多弊端，如船舶技術(shù)條件差，安全無保障、海事發(fā)生頻繁，船員工資低，社會(huì)福利方面無保證，船東身分不易確定，海運(yùn)欺詐常有發(fā)生。

2、方便旗船的大量出現(xiàn)滋生“鬼船”現(xiàn)象。船舶從事遠(yuǎn)洋運(yùn)輸，本應(yīng)該在本國(guó)登記，所在國(guó)要對(duì)船東及船舶進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保其所從事的活動(dòng)合法。但是在有些國(guó)家實(shí)行船舶登記開放制度，他們只重視收取登記費(fèi)和年噸稅，而不注重對(duì)登記船舶的監(jiān)督管理，不重視對(duì)所登記船舶各種情況如載重噸、吃水、船齡等真?zhèn)蔚膶彶�，從而使有些船東得以偽造船名、謊報(bào)載重噸、船齡，獲取合法的船舶證書，懸掛方便旗，進(jìn)行欺詐活動(dòng)，造成所謂鬼船現(xiàn)象。在海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐中其主要表現(xiàn)為承運(yùn)人將船舶進(jìn)行投保后，利用涂改船名、船籍港，偽造船舶證書的方便，重新注冊(cè)新的船名、船籍后開往它處，爾后以船舶失蹤向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，往往能獲得成功。

（二）     國(guó)際貿(mào)易制度本身，特別是信用證制度存在的漏洞

信用證“獨(dú)立抽象性”原則被行騙者利用。信用證機(jī)制在國(guó)際貿(mào)易中的重要地位，它所起到的巨大作用都來源于它本身具有其他任何一種支付方式都無法替代的“獨(dú)立抽象性”原則。按照獨(dú)立抽象性原則，受益人只要向銀行提交表面上符合信用證條件的單據(jù)，銀行就必須向他付款，即使實(shí)際上他根本沒有交貨或者以假充真、以次充好，銀行也無權(quán)過問。因此，如果騙子要進(jìn)行欺詐活動(dòng)，偽造一些基本的貿(mào)易單證，如賣方發(fā)票、裝船提單、保險(xiǎn)單等，就可以根據(jù)信用證到銀行結(jié)匯，爾后逃之夭夭。對(duì)此種欺詐，無論開證行是否知曉，開證行都不得主動(dòng)或依買方的要求拒絕履行信用證的義務(wù)。這往往使買方不得不付款而又提貨不著，或者得不到買賣合同及信用證規(guī)定的貨物。

（三）海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐調(diào)查取證困難，往往不能得到充分的證據(jù)

1、由于海上運(yùn)輸?shù)奶攸c(diǎn)，以及保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，常常給調(diào)查取證帶來極大困難。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的關(guān)系不同于其它合同，比如租船合同，雙方當(dāng)事人對(duì)船舶的狀況都很清楚；而保險(xiǎn)合同則不然，保險(xiǎn)人對(duì)船舶的了解完全靠被保險(xiǎn)人的陳述。船舶掌握在對(duì)方手中，若想證明船東欺詐，并不是一件容易的事，特別是故意沉船的案件，由于大量的證據(jù)，包括人證、書證、物證等都遭毀滅，判斷沉船原因時(shí)只能根據(jù)環(huán)境證據(jù)、專家證據(jù)等間接證據(jù)，有時(shí)受害方明知對(duì)方在欺詐，但由于沒有足夠的證據(jù)，仍然不能將其繩之以法。如：一香港的船東故意讓船員將船鑿沉于深海之中，結(jié)果沒有成功，船只半沉，船員就走了，廣東的漁民發(fā)現(xiàn)后將船拖到了黃埔，后來香港有人來黃埔驗(yàn)船時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)了這條船。香港警察便以詐騙罪去抓船東，但未成功，原因是雖有疑點(diǎn)但不能得到足夠證據(jù)去結(jié)論性地證明其犯罪，結(jié)果不得不放人[4]。

2、船公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后故意隱瞞、封鎖消息，導(dǎo)致調(diào)查取證十分困難。如“The Italian Express”案[5]，船舶由于爆炸而沉沒，在船東索賠過程中，保險(xiǎn)公司僅拿到了一盤船東跟另一人交談怎樣將船炸沉的錄音帶，于是以此為證據(jù)拒付船東保險(xiǎn)賠償金，結(jié)果法院判決，該磁帶是二手傳聞證據(jù)，是不可接受的，最后保險(xiǎn)公司仍進(jìn)行了賠償�！�

（四）各國(guó)的法律不統(tǒng)一，給行騙者提供了可乘之機(jī)。

1、各國(guó)公司注冊(cè)登記法律制度不統(tǒng)一。

有些國(guó)家對(duì)于公司注冊(cè)登記要求比較嚴(yán)，采用法定資本制，要求公司在設(shè)立時(shí)，必須在公司章程中明確記載公司的資本總額，并需由股東洞全部認(rèn)足的一種制度。該種制度下由于公司成立的資本就是股東實(shí)繳的資本，有利于維護(hù)交易的安全。有些國(guó)家要求比較松采用授權(quán)資本制，指公司設(shè)立時(shí)將公司資本總額記載于公司章程，但并不要求股東全部認(rèn)足，，未認(rèn)足部分由公司成立后發(fā)行新股募足。授權(quán)資本制度下由于公司章程中的資本總額并不是公司的發(fā)行資本，更非實(shí)繳資本，容易導(dǎo)致欺詐行為的發(fā)生。

2、各國(guó)在扣船制度上不統(tǒng)一。

扣船通常針對(duì)的是當(dāng)事船舶及其姊妹船，各國(guó)對(duì)此規(guī)定不一，對(duì)于姊妹船舶的認(rèn)定更是存在巨大差異。比如南非法律認(rèn)為，同屬于國(guó)家所有的全部船舶都是關(guān)聯(lián)船舶[6]。因此為了逃避船舶被政府當(dāng)局扣押，許多船東將所屬的船舶分別注冊(cè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)于船公司的狀況更加不清晰，對(duì)其所投保船舶的狀況更是難以了解，往往給行騙者以可乘之機(jī)。

3、各國(guó)缺乏有效的打擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的交流機(jī)制和平臺(tái)。

由于海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐具有國(guó)際性等特點(diǎn)，單靠一國(guó)之力作用有限。因此需要各國(guó)建立有效得溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。但目前國(guó)際間缺乏這樣一種聯(lián)合打擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的機(jī)制，使許多欺詐者在此處得手后，反而在其他地方逍遙自在。

（五）受害方缺乏防騙意識(shí)、防騙能力以及顧慮訴訟成本過大

1、受害方缺乏防騙意識(shí)、防騙能力

缺乏防騙意識(shí)的典型表現(xiàn)是對(duì)保戶的資信狀況不作認(rèn)真的調(diào)查和詢問，沒有充分的背景材料就給予保戶過分的；為了增加業(yè)務(wù)，不按規(guī)定辦事，盲目承保。至于承保后標(biāo)的物的狀況，如裝卸期間和航行過程中船或貨的情況，則更不注意調(diào)查和詢問。甚至發(fā)生了航程與計(jì)劃不符。船舶未按期到達(dá)目的港的情況，也不進(jìn)行詢問，缺乏起碼的警惕。缺乏防騙能力的典刑表現(xiàn)是對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐不能及時(shí)辨認(rèn)和判斷，不知道哪些特征可能涉嫌欺詐，不知道通過哪些渠道了解保戶的情況；當(dāng)遭遇欺詐時(shí)，束手無策，不知如何調(diào)查取證，不知采取什么補(bǔ)救措施減少損失。實(shí)踐中，由于受害方業(yè)務(wù)素質(zhì)低，消息閉塞，處理問題不及時(shí)，不得力，不知成全了多少海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐。

2、受害方顧慮訴訟成本過大

買方剩下的唯一選擇是在付款之后根據(jù)買賣合同的約定向賣方提起訴訟,才有挽回?fù)p失的可能。但這往往要花費(fèi)不菲的律師費(fèi)訴訟費(fèi),還有面臨即使得到勝訴的判決或仲裁裁決而無法真正挽回?fù)p失的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上說,買方的一切損失均可從賣方得到賠償,法律也承諾給買方這種保護(hù),但實(shí)際上,買方不可能將受到的全部損失挽回,而在商譽(yù)上、心理上及其他方面遭受的損失是無法估量、無法挽回的。��

1、建立相關(guān)的國(guó)際性反欺詐組織。目前，國(guó)際海事組織、國(guó)際商會(huì)等機(jī)構(gòu)都成立了專門機(jī)構(gòu)從事反欺詐工作。他們有涉及或涉嫌欺詐的船舶和人員的詳細(xì)材料，可為客戶提供各種信息，并且可提供鑒別文件、查驗(yàn)船舶、調(diào)查追蹤、受害援助等各項(xiàng)服務(wù)，受到各國(guó)的歡迎。

2、建立區(qū)際性的防范欺詐組織也是預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐的有效方式。目前缺少這種區(qū)際間打擊海上欺詐的合作組織，作者認(rèn)為建立區(qū)際間的組織目前十分必要：一方面區(qū)際間打擊海上欺詐的合作組織的建立是邁向全球合作的重要一步，區(qū)際間的合作不能實(shí)現(xiàn)更難談國(guó)際間的合作；另一方面，區(qū)際內(nèi)的越來越緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系需要有保障其良好經(jīng)濟(jì)秩序的機(jī)構(gòu)。建立區(qū)際間打擊海上欺詐的合作組織是切實(shí)可行的：通過現(xiàn)有的地區(qū)性經(jīng)濟(jì)體，如歐盟、東盟等類似區(qū)際性國(guó)際組織聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，通過信息交流、法律層面上的協(xié)調(diào)合作，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)打擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的力度，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)一步探索建立區(qū)際間的打擊海上欺詐的合作組織。

3、各國(guó)應(yīng)建立專門的反保險(xiǎn)欺詐的機(jī)構(gòu)。因?yàn)樯婕暗礁鲊?guó)管轄的問題，而管轄又涉及到主權(quán)，各國(guó)對(duì)此比較敏感；再者，成立執(zhí)行打擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的國(guó)際性機(jī)構(gòu)仍存在較多的困難，最終反海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐具體措施的實(shí)施要通過各個(gè)國(guó)家實(shí)現(xiàn)，因此各國(guó)建立反欺詐的專門機(jī)構(gòu)有必要性，這對(duì)于防止受害、減少損失發(fā)揮著重要的作用。早在20世紀(jì)80年代初期,美國(guó)就成立了一家名為“全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐公署”(National Insurance Crime Bureau,以下簡(jiǎn)稱NICB)NICB是一家由保險(xiǎn)公司、投保人和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體,與各家保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系。該機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是:為保險(xiǎn)公司的調(diào)查員和執(zhí)法機(jī)構(gòu)的官員提供信息服務(wù)；通過各種方式提高公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的警惕和識(shí)別；為保險(xiǎn)公司的調(diào)查者提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)；與聯(lián)邦和州政府的立法者加強(qiáng)聯(lián)系,支持政府對(duì)保險(xiǎn)欺詐的立法制裁。[7]。有鑒于此，我國(guó)也應(yīng)建立類似的反欺詐機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)起研究反欺詐的對(duì)策，制定反欺詐的規(guī)章制度，進(jìn)行反欺詐的宣傳教育、技術(shù)培訓(xùn)、技術(shù)指導(dǎo)、收集和傳遞信息、協(xié)調(diào)有關(guān)部門的關(guān)系、協(xié)助緝捕案犯等任務(wù)。實(shí)踐證明，只有建立起世界范圍的防治欺詐網(wǎng)，才能卓有成效地開展反欺詐斗爭(zhēng)。作者認(rèn)為鑒于目前我國(guó)的現(xiàn)狀，反保保險(xiǎn)欺詐的機(jī)構(gòu)最好由政府主導(dǎo)建立，然后到政府主管部門審批由民間設(shè)立，機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以借鑒律所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的成功經(jīng)驗(yàn)，機(jī)構(gòu)聘任專門的人員從事工作，政府再次應(yīng)該起到總攬全局的作用，加強(qiáng)彼此間的信息交流與溝通。

4、依托信用證制度，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與銀行的合作，建立信息聯(lián)網(wǎng)制度。對(duì)于構(gòu)造世界范圍內(nèi)的反擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐具有十分重要的意義。各國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過信息共享，及時(shí)掌握不良記錄的船舶、船東的信息，從而可以提早做好預(yù)防，有效減少、打擊海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐。

（三） 落實(shí)預(yù)防的各項(xiàng)措施

針對(duì)海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐多與受害人防騙意識(shí)和防騙能力低下有關(guān)的特點(diǎn)，應(yīng)在提高各有關(guān)方面的自身防范能力，落實(shí)各項(xiàng)被害預(yù)防措施上下功夫。      
    1、加強(qiáng)宣傳教育，使從業(yè)人員提高法制觀念，保持警惕，防止上當(dāng)受騙。從業(yè)人員法制觀念不強(qiáng)，警惕不夠，是海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。對(duì)此，有關(guān)部門應(yīng)引起高度重視。要加強(qiáng)宣傳教育，組織從業(yè)人員學(xué)習(xí)有關(guān)法律和規(guī)章制度，使其增強(qiáng)法制觀念，認(rèn)真履行崗位責(zé)任制。同時(shí)，定期組織專題講座，介紹海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的最新動(dòng)態(tài)，預(yù)防和制止海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。��      
     2、從具體工作入手，把好每一道關(guān)口，落實(shí)各項(xiàng)防欺詐措施，如：��

（1）采用關(guān)鍵指標(biāo)法是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司廣為采用的以某些重要指標(biāo)作為判定和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件依據(jù)的一種方法[8]。該方法主要是依托理賠人員的日常經(jīng)驗(yàn)積累，具有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性特征，也很方便、實(shí)用，準(zhǔn)確性也比較高。常見的方式是編制一些關(guān)鍵指標(biāo)表，一旦理賠人員發(fā)現(xiàn)一起賠案出現(xiàn)表中所列特征，就應(yīng)當(dāng)引起高度重視，并結(jié)合案件的其它具體情況，做出是否存在異�；蚴欠裥枰�展開進(jìn)一步調(diào)查的判斷。

(2) 驗(yàn)標(biāo)承保，即在投保人提出承保申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況進(jìn)行必要的事先檢查，然后再?zèng)Q定是否承保、以什么條件承保的一項(xiàng)制度。在實(shí)踐中嚴(yán)格執(zhí)行驗(yàn)標(biāo)承保制度，可以有效地防范空標(biāo)承保、事(故)后承保等事件的發(fā)生，同時(shí)還可以起到正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定承保費(fèi)率，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平等目的。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與外部的互動(dòng)。 

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海運(yùn)保險(xiǎn)欺詐形態(tài)日益多樣化、隱蔽性更強(qiáng)，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐也變得更加困難，在這種背景下僅憑保險(xiǎn)公司自身的力量，已經(jīng)難以有效防范保險(xiǎn)欺詐，這就需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)的交流與合作，把保險(xiǎn)公司內(nèi)部的調(diào)查力量和外部機(jī)構(gòu)的調(diào)查優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)信息共享、開展聯(lián)合調(diào)查，共同打擊保險(xiǎn)欺詐。 

 

 

 

 

 

(Legal and Political School, Ocean University of China, Qingdao 266000, China)

 

 

Abstract: Maritime Insurance Fraud is one of the maritime frauds. It has quite a lot of peculiarity on account of its similarity to the maritime fraud. Because the relation of the insurance is speculation, relating to insurance interest principle, for this reason, according to the peculiarly of maritime insurance law and cases of civil law and international law, we will research it basing on the prevention and cure the question of the maritime insurance fraud.

Keywords: Maritime insurance fraud; Insurance interest; Key index; Test mark and accept insurance

 

 

 

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