4月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京召開(kāi)座談會(huì)，就完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保理賠工作聽(tīng)取相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)和建議。據(jù)了解，下一步，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將召開(kāi)消費(fèi)者協(xié)會(huì)、汽車(chē)運(yùn)輸協(xié)會(huì)及部分車(chē)主的座談會(huì)，召開(kāi)司法部門(mén)、律師座談會(huì)，以及其他形式的座談會(huì)，廣泛聽(tīng)取社會(huì)各界意見(jiàn)，全面調(diào)研和梳理現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)制度。

　　3月29日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，明確表示將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　在此次座談會(huì)上，專(zhuān)家們指出，汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)，廣大車(chē)主可能比較難理解，更需要保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及宣傳，承保時(shí)對(duì)客戶(hù)做好解釋和告知工作，同時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化和完善產(chǎn)品，用更加通俗、更易于理解的方式，為廣大車(chē)主提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　對(duì)于近期個(gè)別媒體有關(guān)“高保低賠”的爭(zhēng)論，專(zhuān)家們認(rèn)為，所謂的“高�！�，其實(shí)是“足額投保”。雖然對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，按照實(shí)際價(jià)值投保比較容易理解，但目前較多選用新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額的主要原因是，如果按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，無(wú)論車(chē)輛的使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)。對(duì)于大多數(shù)車(chē)主而言，都希望車(chē)輛維修的質(zhì)量得到保證，使用新的配件。因此，選用按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保的方式，可以確保足額賠付。

　　那么，如果車(chē)方選擇了按“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”投保，是否能夠得到足額的賠償呢？據(jù)了解，車(chē)損險(xiǎn)案件有三種類(lèi)型：一是部分損失的情況，這種案件2010年在車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中占比高達(dá)99.914%，按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，獲得了新配件的賠償，賠償是足額的、充分的；二是全部損失的情況，這種案件在車(chē)損險(xiǎn)整體賠案中占比較小，2010年約為0.086%；三是在發(fā)生部分損失車(chē)輛中，有些在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，出險(xiǎn)的次數(shù)可能不止一次，再加上在保險(xiǎn)期間內(nèi)保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償金額也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)金額。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示，綜合來(lái)看，超過(guò)99.9%以上的車(chē)損險(xiǎn)賠案是“足保足賠”的，個(gè)別賠案既有類(lèi)似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象，從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大數(shù)法則出發(fā)，為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度、方便客戶(hù)理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)采用了全部損失和部分損失兩種責(zé)任合并制定保額的方式。下一步要進(jìn)一步完善制度，讓車(chē)主明明白白消費(fèi)。

　　同時(shí)，無(wú)論新車(chē)、舊車(chē)，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)其賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)，在賠付成本相同的情況下，無(wú)論用哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保額，有其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，也會(huì)有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無(wú)論以新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值投保，其保費(fèi)水平是相對(duì)穩(wěn)定的。

　　在此次座談會(huì)上，專(zhuān)家們還指出，車(chē)損險(xiǎn)的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險(xiǎn)行業(yè)下一步需努力解決的方向。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，也是經(jīng)過(guò)了幾個(gè)階段才逐步發(fā)展到目前按照車(chē)型本身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，技術(shù)力量不足，數(shù)據(jù)缺乏，客觀上也存在車(chē)型種類(lèi)繁多、規(guī)范程度低的現(xiàn)象，今后需要不斷積累數(shù)據(jù)，提高技術(shù)水平，逐步向車(chē)型定價(jià)模式轉(zhuǎn)型。

　　座談會(huì)附錄：

　　庹國(guó)柱觀點(diǎn)：要“做保險(xiǎn)”而不是“賣(mài)保單”

　　最近，關(guān)于車(chē)輛損失保險(xiǎn)繼“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題討論之后，又掀起一輪關(guān)于所謂“高保低賠”問(wèn)題的討論。通過(guò)討論能夠分清是非，這對(duì)于保險(xiǎn)合同雙方都是好事，更重要的是這種討論有助于加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更加科學(xué)化精細(xì)化，促使保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)和轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，同時(shí)使廣大消費(fèi)者更多、更深入地了解保險(xiǎn)。

　　一、所謂“高保低賠”，是個(gè)別媒體做的足以引起消費(fèi)者誤讀的表述。但是條款中存在的不精確的定價(jià)方式也確實(shí)容易引起誤解。

　　第一，“按新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算保費(fèi)，按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值理賠”混淆了兩種情況：一種情況是車(chē)輛部分損失，一種情況是車(chē)輛全損。在前一種情況下，因?yàn)樾蘩頃r(shí)用的是新配件，這沒(méi)有錯(cuò)，也好理解。但是在第二種情況下，至少在字面上被保險(xiǎn)人不好接受。第二，車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)時(shí)，將差別費(fèi)率固化為無(wú)差別費(fèi)率，可能在保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額上相差不大，但在理論上是不完善的，同時(shí)給投保人造成錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為這是舊車(chē)按新車(chē)?yán)U費(fèi)，而按照舊車(chē)?yán)碣r。保險(xiǎn)公司多收了保費(fèi)。

　　舉例說(shuō)明：假定某款新車(chē)價(jià)格10萬(wàn)元，相應(yīng)浮動(dòng)費(fèi)率2%，那么浮動(dòng)保費(fèi)：

　　100000×2%=2000元

　　使用5年后，該車(chē)實(shí)際價(jià)值6萬(wàn)元，相應(yīng)費(fèi)率應(yīng)該是3.3%，則浮動(dòng)保費(fèi)：

　　60000×3.3%=1980元

　　上述表明，以“從車(chē)因素”來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在車(chē)輛報(bào)廢前的整個(gè)生命期間是變動(dòng)的，因?yàn)樾萝?chē)車(chē)況好，事故率相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率比較低，但是隨著車(chē)輛使用年限增加，公里數(shù)增多，車(chē)況逐漸變差，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)增高。從保費(fèi)絕對(duì)數(shù)額角度說(shuō)，舊車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)可能低于新車(chē)保費(fèi)，也可能還高于新車(chē)保費(fèi)。但不可能在整個(gè)車(chē)輛生命期間保持不變，在車(chē)輛生命期間采取不變的浮動(dòng)費(fèi)率，乘以新車(chē)價(jià)格來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)公司很不精確的定價(jià)方法。當(dāng)然保險(xiǎn)公司費(fèi)率精算的這種不精確性，與我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短、車(chē)型太多、積累的數(shù)據(jù)資料不足有關(guān)。

　　通過(guò)此次質(zhì)疑和討論，反映出我們保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的粗放與服務(wù)的不到位。這其實(shí)也是好事，必定會(huì)促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)精算研究，不斷改進(jìn)保險(xiǎn)精算方法和定損方法，使車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更加切合投保車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際，理賠定損更加簡(jiǎn)單透明，并具體準(zhǔn)確而且盡可能通俗地體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中，這是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理水平提高的需要。有的保險(xiǎn)公司在一張保單中將保險(xiǎn)金額分為部分損失條件下的保險(xiǎn)金額和全損條件下的保險(xiǎn)金額，并分別規(guī)定其保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)，就是對(duì)過(guò)去等價(jià)方法的改進(jìn)。

　　二、車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題的討論是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)普及的良機(jī)，也是保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的良機(jī)。

　　從上面的分析可以知道，輿論界和保險(xiǎn)消費(fèi)者將這種 “以不變應(yīng)萬(wàn)變”的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方法和定損方法，誤讀為“高保低賠”，把保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一些不精確不到位的地方有所放大，這是對(duì)車(chē)輛定損和賠付方式的理解不恰當(dāng)。

　　但這不能責(zé)備媒體和消費(fèi)者，畢竟車(chē)輛本身和車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和定價(jià)方法，并不是一目了然的。這就需要保險(xiǎn)行業(yè)包括監(jiān)管部門(mén)，一方面研究改進(jìn)保險(xiǎn)管理技術(shù)特別是精算技術(shù)，盡可能準(zhǔn)確定價(jià)；另一方面采取各種方法和途徑，向消費(fèi)者作出科學(xué)合理和透明的講解，并用車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行演示。只要道理講清楚了，問(wèn)題也就解決了。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)必須反思并認(rèn)真汲取教訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷改進(jìn)服務(wù)。筆者同意有位業(yè)者的理念：保險(xiǎn)公司不是“賣(mài)保單”，而是“做保險(xiǎn)”，服務(wù)投保人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人不能只考慮方便自己，而要更多地(甚至是處處)考慮方便投保人和被保險(xiǎn)人。不僅是所謂“高保低賠”問(wèn)題，就連前階段討論的所謂“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，也是保險(xiǎn)公司只圖自己方便缺少為客戶(hù)著想的結(jié)果。實(shí)際上，在“無(wú)責(zé)”條件下，保險(xiǎn)公司基本上都賠了，就是“不賠”的個(gè)案，消費(fèi)者最終也會(huì)得到賠償(這兩方面筆者都有親身經(jīng)歷)。但是，保險(xiǎn)公司為了節(jié)省追償成本而給被保險(xiǎn)人帶來(lái)額外成本，消費(fèi)者就不會(huì)滿意，這集中反映了保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面的缺欠和差距。

　　不少人在國(guó)外看見(jiàn)或者聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)公司處理車(chē)輛事故理賠的案例：兩車(chē)相撞，無(wú)論誰(shuí)的責(zé)任，兩位車(chē)主都不去管，連車(chē)帶事故損失都交給保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人回家等通知去修理店取車(chē)就是了。修理時(shí)間如果長(zhǎng)一些，保險(xiǎn)公司還送來(lái)代步車(chē)。這就是在“做保險(xiǎn)”，這就叫服務(wù)理念。如果保險(xiǎn)公司都在服務(wù)上多動(dòng)腦筋，處處為被保險(xiǎn)人著想，哪會(huì)在投保市場(chǎng)上“打”得昏天黑地。

　　郝演蘇觀點(diǎn)

　　近期，關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠中的部分問(wèn)題引起社會(huì)關(guān)注。在郝演蘇看來(lái)，危機(jī)也是一件好事。通過(guò)輿論監(jiān)督，使行業(yè)看到問(wèn)題并且改進(jìn)。

　　郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從行業(yè)角度做些工作：首先，要對(duì)公眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠、保額確定等向消費(fèi)者公示。目前被媒體誤解的車(chē)險(xiǎn)條款，符合現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境。條款需要完善，但有個(gè)時(shí)間過(guò)程。

　　其次，改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。壽險(xiǎn)公司有一種服務(wù)理念叫“幫助客戶(hù)找出理賠的理由”，產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以效仿，努力為客戶(hù)尋找適用條款，幫助其進(jìn)行理賠。

　　再次，改進(jìn)、完善保險(xiǎn)條款。我國(guó)確定車(chē)險(xiǎn)保額有三種方式，新車(chē)購(gòu)置價(jià)、市場(chǎng)價(jià)值和雙方協(xié)商。從香港市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，有一個(gè)公估機(jī)構(gòu)，只要輸入各種車(chē)的品牌、出廠年份等信息，系統(tǒng)馬上測(cè)算出目前該車(chē)值多少錢(qián)。但是我們目前沒(méi)有這樣一個(gè)系統(tǒng)，這也是初級(jí)市場(chǎng)的必然形態(tài)。將來(lái)如果能夠建立起這樣一個(gè)系統(tǒng)，就可以根據(jù)民眾不同需求來(lái)選擇定價(jià)方式。目前有些條款不能做較大改動(dòng)時(shí)，就要向消費(fèi)者說(shuō)明白。同時(shí)要與公安交管部門(mén)實(shí)現(xiàn)資源共享，與交通事故記錄進(jìn)行對(duì)接。

　　目前遭詬病較多的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，在部分損失狀態(tài)下，由于零配件是用新零件換掉舊零件，因此保險(xiǎn)公司會(huì)希望投保人盡量保足。在全部損失狀態(tài)下，要按市場(chǎng)規(guī)則來(lái)做，不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償獲取不當(dāng)收益。

　　郝演蘇表示，從“無(wú)責(zé)免賠”到“高保低賠”，都暴露出整個(gè)行業(yè)危機(jī)公關(guān)不到位，行業(yè)反應(yīng)跟不上。事實(shí)上，最近保險(xiǎn)行業(yè)里有很多可圈可點(diǎn)的東西，如中國(guó)信保對(duì)利比亞中資公司的賠償。媒體對(duì)發(fā)展中存在的問(wèn)題要予以報(bào)道，但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的成績(jī)也要肯定和宣傳。

　　關(guān)于車(chē)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”和“高保低賠”這兩個(gè)問(wèn)題，目前是消費(fèi)者非常關(guān)心的。在這兩個(gè)問(wèn)題上，我認(rèn)為保險(xiǎn)公司并沒(méi)有主觀上的欺詐，只能說(shuō)客觀上存在一些不足，導(dǎo)致一些消費(fèi)者不能理解。

　　陳欣評(píng)論：

　　首先來(lái)看無(wú)責(zé)免賠。從理論上說(shuō)，如果每一輛上路行駛的車(chē)都購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生碰撞事故后，基本上所有損失可以獲得保險(xiǎn)理賠。但這只是假定條件下最完美的情況，現(xiàn)實(shí)中是不可能存在的。

　　美國(guó)是世界上車(chē)險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，法律也非常嚴(yán)格。法律規(guī)定，所有上路車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，仍有10%－14%的車(chē)輛沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)。我沒(méi)看到我們國(guó)家目前這方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但估計(jì)會(huì)更高。在這種情況下，作為無(wú)責(zé)的一方，如果對(duì)方?jīng)]買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，他個(gè)人也沒(méi)錢(qián)賠付，或者對(duì)方跑了，找不到責(zé)任方，都會(huì)給無(wú)責(zé)一方的保險(xiǎn)理賠帶來(lái)困難。

　　國(guó)外的車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，不管責(zé)任多少，都是100%賠償，然后保險(xiǎn)公司再去代位追償，整個(gè)社會(huì)既沒(méi)有增加損失，也沒(méi)有減少賠償。要想解決消費(fèi)者對(duì)“無(wú)責(zé)免賠”條款的質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡快修改條款，變成不分責(zé)任都由保險(xiǎn)公司100%賠償，然后再去代位追償，或者保險(xiǎn)公司之間簽署免除代位追償?shù)膮f(xié)議。

　　至于“高保低賠”，這本身就不是一個(gè)非�？茖W(xué)的詞語(yǔ)。按照目前的車(chē)險(xiǎn)條款，消費(fèi)者可以有三種選擇。針對(duì)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保額的情況，在車(chē)險(xiǎn)理賠中，發(fā)生部分損失時(shí)，車(chē)輛是要修理的，而修理時(shí)使用的零件肯定都是新的，不可能10年前的車(chē)就找一個(gè)10年前的零件。只是在車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，要按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠付。在國(guó)外，車(chē)險(xiǎn)都是用投保時(shí)的實(shí)際價(jià)格作為保額。我們?yōu)槭裁床豢梢宰龅�？這說(shuō)明保險(xiǎn)公司還需要做進(jìn)一步的工作，來(lái)完善我們的承保條款。

　　從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的利益不是對(duì)立的，而是一致的。如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，所有的消費(fèi)者都拿不到賠償；如果保險(xiǎn)公司坑害了消費(fèi)者的利益，沒(méi)有人來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司一定會(huì)破產(chǎn)。目前的問(wèn)題都是可以解決的，但一定要有個(gè)過(guò)程。實(shí)事求是最重要，只有這樣，保險(xiǎn)行業(yè)才能發(fā)展，消費(fèi)者也才能最終受益。

　　王緒謹(jǐn)評(píng)論：

　　王緒瑾(北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任)

　　最近部分媒體質(zhì)疑車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”，這里邊有個(gè)普遍的誤解。

　　首先，國(guó)內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)時(shí)，并不是只按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，而是除此之外還有兩種方案供客戶(hù)選擇，一是按實(shí)際價(jià)值，也就是按該車(chē)的折舊價(jià)推算保額，還有一種方式就是協(xié)商價(jià)值，當(dāng)然這個(gè)價(jià)值不能超出新車(chē)購(gòu)置價(jià)。

　　現(xiàn)在多數(shù)機(jī)動(dòng)車(chē)主都選用新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額，原因之一是車(chē)損案例中，99%以上是部分車(chē)損，無(wú)論該車(chē)用了多少年，發(fā)生部分車(chē)損時(shí)，更換的都是嶄新的零配件，而不是用了多年的舊配件。所以發(fā)生這種情況時(shí)，投保人是不會(huì)有意見(jiàn)的。當(dāng)然，還有一個(gè)原因，因?yàn)樾萝?chē)購(gòu)置價(jià)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)較高，自然代理人提取的傭金也會(huì)相應(yīng)高些，所以這也導(dǎo)致不少車(chē)險(xiǎn)代理人在推薦車(chē)損險(xiǎn)保額時(shí)更傾向于向客戶(hù)推薦按新車(chē)購(gòu)置價(jià)上車(chē)損險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題雖然不是這次媒體關(guān)注的重點(diǎn)，但也警醒保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售管理時(shí)提高服務(wù)水平，必須讓客戶(hù)買(mǎi)個(gè)明白的、放心的車(chē)損險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在大家最關(guān)注的是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，可發(fā)生全損時(shí)卻只按該車(chē)的折舊價(jià)來(lái)賠，也就是現(xiàn)在部分媒體所說(shuō)的“高保低賠”。雖然這個(gè)占比很小，不到全部車(chē)損案的1%。這個(gè)情況的確存在，即使比例小。我認(rèn)為，客觀地來(lái)講，這還算不上是欺詐行為。

　　我不是站在保險(xiǎn)公司這邊說(shuō)話，因?yàn)樵斐伞案弑５唾r”現(xiàn)象的前提是：跟國(guó)外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比，咱們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是初級(jí)階段，沒(méi)有強(qiáng)大的精算數(shù)據(jù)支撐，所以還做不到將機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行分別計(jì)算。所有的公司都還只能是胡子眉毛一把抓，把車(chē)損的各種情況都統(tǒng)到一個(gè)費(fèi)率上計(jì)算了。所以，不是成心要欺詐，而是暫時(shí)沒(méi)有能力做到細(xì)分，是屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理亟待完善的問(wèn)題。不過(guò)，我相信通過(guò)大眾媒體的監(jiān)督、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，全行業(yè)都會(huì)高度重視，加快改進(jìn)步伐的。

　　剛才我說(shuō)“高保低賠”不能算是保險(xiǎn)公司成心的欺詐行為，但反過(guò)來(lái)我要特別提一下，如果保險(xiǎn)公司都實(shí)行“高保高賠”，就是說(shuō)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，不管這車(chē)開(kāi)多少年，也都按新車(chē)購(gòu)置價(jià)理賠，那反而會(huì)導(dǎo)致大量的保險(xiǎn)欺詐行為。打個(gè)比方，我有一輛車(chē)，當(dāng)時(shí)10萬(wàn)元買(mǎi)的，開(kāi)了5年后，如果按當(dāng)年的新車(chē)購(gòu)置價(jià)(假設(shè)為8萬(wàn)元)投的保額，也能按新車(chē)購(gòu)置價(jià)8萬(wàn)元理賠，那我是不是可以鉆一下保險(xiǎn)公司的空子，找個(gè)地方把車(chē)弄成全損了，然后找保險(xiǎn)公司賠新車(chē)購(gòu)置價(jià)8萬(wàn)元。那我可能就賺了。反過(guò)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司就賠得很冤了。跟我有同樣想法的車(chē)主肯定很多，你想想，這樣一弄，保險(xiǎn)公司不得不破產(chǎn)了，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么拿著保單的投保人的權(quán)益就受到很大影響了。

　　“高保低賠”這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在受到高度關(guān)注，我想眼下保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)兩方面的工作。第一，要尊重消費(fèi)者的選擇，三種定價(jià)方式都必須要對(duì)他說(shuō)清楚，如實(shí)告知非常重要，這是保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)的一個(gè)關(guān)鍵。第二，費(fèi)率厘定方面，要想做到既防止保險(xiǎn)欺詐，又可以保證費(fèi)率相對(duì)公平，那就得向發(fā)達(dá)國(guó)家取經(jīng)，在費(fèi)率厘定時(shí)將部分損失和全損這些不同細(xì)分情況都考慮進(jìn)去。雖然這個(gè)不容易馬上能完全跟國(guó)際接軌，但也要大力加快步伐，畢竟事關(guān)整個(gè)行業(yè)形象。

　　最近關(guān)于車(chē)險(xiǎn)條款的質(zhì)疑聲很多，我想這里邊除了保險(xiǎn)公司與公眾媒體的溝通不夠之外，還凸顯出保險(xiǎn)公司服務(wù)水平亟待提高，尤其是理賠的透明度要提高，讓消費(fèi)者更多地了解保險(xiǎn)，好的例子、不好的例子都要報(bào)道，讓輿論監(jiān)督，這樣服務(wù)水平才會(huì)提高得更快。

　　對(duì)于媒體公眾關(guān)注的“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題，我對(duì)保險(xiǎn)公司提一個(gè)簡(jiǎn)單的建議，就是保險(xiǎn)公司之間可以簽訂碰撞互不追償協(xié)議，這樣就讓消費(fèi)者省了很多事，這樣才叫保險(xiǎn)服務(wù)大眾。 

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng) 金堅(jiān)強(qiáng)

　　最近一個(gè)時(shí)期，部分媒體對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率、承保理賠服務(wù)等問(wèn)題進(jìn)行了大量報(bào)道，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)此高度重視。新聞媒體的關(guān)注和社會(huì)監(jiān)督有利于促進(jìn)行業(yè)完善制度、改進(jìn)服務(wù)。對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)始終持歡迎態(tài)度。

　　3月29日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保監(jiān)局對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度進(jìn)行全面調(diào)研。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)重點(diǎn)針對(duì)目前行業(yè)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程、現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)條款形式和內(nèi)容等進(jìn)行調(diào)研。4月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京召開(kāi)完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保理賠工作座談會(huì)，主要目的就是貫徹落實(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)通知精神，認(rèn)真聽(tīng)取各位專(zhuān)家、學(xué)者的真知灼見(jiàn)。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知精神，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度的完善將以保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，從產(chǎn)品管理制度、條款費(fèi)率厘定、承保理賠服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率市場(chǎng)化改革、車(chē)險(xiǎn)知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面入手，全面、系統(tǒng)地梳理商業(yè)車(chē)險(xiǎn)存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)際通行做法和我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)，充分考慮廣大車(chē)主的愿望和關(guān)切，科學(xué)合理地一攬子提出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度的調(diào)整完善方案。

　　在4月1日的座談會(huì)上，各位專(zhuān)家、學(xué)者作了很好的發(fā)言，理論性、系統(tǒng)性以及操作性都很強(qiáng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將認(rèn)真進(jìn)行整理匯總，把這些意見(jiàn)建議吸納入調(diào)研報(bào)告，于5月底前上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)通知，保險(xiǎn)行業(yè)將對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度進(jìn)行一攬子的調(diào)整和完善。由于這次工作涉及面廣，比較復(fù)雜，牽一發(fā)而動(dòng)全身，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要有一個(gè)過(guò)程，行業(yè)會(huì)員將會(huì)盡最大努力抓緊推進(jìn)這項(xiàng)工作，也希望繼續(xù)得到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者和社會(huì)各界的理解和支持。

　　我們相信，經(jīng)過(guò)此次調(diào)整完善，機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)制度將會(huì)更加完善配套，條款費(fèi)率將會(huì)更加科學(xué)合理，承保理賠將會(huì)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)服務(wù)將會(huì)更加方便快捷，廣大車(chē)主的要求和期待會(huì)得到很好的滿足。