“報(bào)備制”能否遏制銀行收費(fèi)沖動(dòng)？
近年來，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目從數(shù)百種激增至數(shù)千種，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不斷提高，盡管監(jiān)管部門多次下文予以規(guī)范，銀行收費(fèi)沖動(dòng)依然“勢不可擋”。包括消費(fèi)者、法律界人士、學(xué)者及一些政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會(huì)各界對此詬病重重。
此次公開征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》提出，根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。
根據(jù)征求意見稿：“除規(guī)定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)”。商業(yè)銀行在提前30天或15天向相關(guān)部門報(bào)告后，可制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價(jià)。征求意見稿同時(shí)規(guī)定，銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行“明碼標(biāo)價(jià)”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇說，征求意見稿明確了商業(yè)銀行在除政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)項(xiàng)目外的服務(wù)項(xiàng)目的定價(jià)權(quán)，并給出了銀行設(shè)立新收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的明確“路徑”。
但在一些法律界人士看來，征求意見稿中提出的政府定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)范圍太窄，政府對于銀行收費(fèi)的干預(yù)、監(jiān)管力度不足；而在市場調(diào)節(jié)價(jià)方面，給予銀行自由調(diào)節(jié)空間過大。
長期關(guān)注銀行收費(fèi)問題的律師董正偉指出，征求意見稿實(shí)際上是對銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行“報(bào)備制”，相較此前一些法律人士期待的“審批制”“報(bào)備制”的監(jiān)管力度小得“不是一點(diǎn)半點(diǎn)”。
董正偉指出，目前的征求意見稿并不能解決社會(huì)公眾長期質(zhì)疑的銀行收費(fèi)亂象；所謂“報(bào)告”“明碼標(biāo)價(jià)”反而從法律上為銀行收費(fèi)打開綠燈，為收費(fèi)合法化提供依據(jù)。
“如果在充分競爭情況下，報(bào)備制沒有問題；但目前中國銀行業(yè)尚未處于完全市場化競爭狀態(tài)，銀行業(yè)仍是相對壟斷行業(yè)�！敝袊M(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長、中國人民大學(xué)教授劉俊海建議，考慮到中國現(xiàn)有金融市場特有狀況，應(yīng)當(dāng)對市場調(diào)節(jié)價(jià)范圍進(jìn)行必要限制，制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法應(yīng)更多向金融消費(fèi)者傾斜，而不是向銀行傾斜。
具體來看，劉俊海建議適度擴(kuò)大政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)的適用范圍，同時(shí)，適度縮小市場調(diào)節(jié)價(jià)的適用范圍。
如何增強(qiáng)消費(fèi)者話語權(quán)？
三部委在此次征求意見稿通知中說，起草這一辦法，并向社會(huì)公開征求意見，目的是為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
記者研讀這一辦法時(shí)注意到，在39條法規(guī)中，有15條提及金融消費(fèi)者。這些條款規(guī)定以較大篇幅明確了銀行對消費(fèi)者須“明碼標(biāo)價(jià)”，消費(fèi)者有權(quán)在銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格時(shí)中止服務(wù)等。
不過，需要指出的是，征求意見稿僅在政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)制定上提及要征求消費(fèi)者意見；而對于銀行可自行制定的市場調(diào)節(jié)價(jià)，未提及與金融消費(fèi)者商量或征求消費(fèi)者意見。
實(shí)際上，金融消費(fèi)者對銀行服務(wù)價(jià)格，尤其是市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定，往往一頭霧水。唐女士通過一家商業(yè)銀行向海外匯款200多美元，卻被收取200元人民幣匯款費(fèi)用，唐女士質(zhì)疑，匯款到底要多大成本，如此高的收費(fèi)銀行是如何制定的？
北京的金先生在為女兒辦理出國留學(xué)存款證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，辦理一張存款證明，有的銀行收費(fèi)20元，有的則高達(dá)50元，而且，“如果一次性辦理20份，也要按同樣的價(jià)格收20份的錢，這到底是如何定價(jià)的，銀行到底付出多少成本？”
在一些法律界人士看來，商業(yè)銀行是銀行服務(wù)的提供者，金融消費(fèi)者是銀行服務(wù)的接受者，銀行、消費(fèi)者是契約雙方，契約遵循公平、正義原則，相關(guān)事宜雙方應(yīng)當(dāng)友好協(xié)商。
北京問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠指出，一些銀行在一些服務(wù)收費(fèi)上“漫天要價(jià)”和混亂現(xiàn)狀，與一直以來消費(fèi)者在銀行服務(wù)價(jià)格制定上缺乏話語權(quán)不無關(guān)系�！安还苁钦▋r(jià)、指導(dǎo)價(jià)，還是市場調(diào)節(jié)價(jià)，都應(yīng)征求消費(fèi)者意見�！眲⒖『Ｕf，即便是受實(shí)際情況所限，銀行無法做到與每個(gè)消費(fèi)者單獨(dú)協(xié)商，也應(yīng)該召開聽證會(huì)征求消費(fèi)者或者消費(fèi)者組織意見。
劉俊海并表示，目前的征求意見稿中對于市場調(diào)節(jié)價(jià)的約束不足，應(yīng)該在市場調(diào)節(jié)價(jià)的調(diào)整或者提高中，設(shè)立制度加大金融消費(fèi)者的話語權(quán)和談判權(quán)。
一些法律界人士談到這個(gè)問題時(shí)建議，在實(shí)際操作中，應(yīng)加大銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委對于市場調(diào)節(jié)價(jià)的核準(zhǔn)權(quán)；至于如何行使，有律師建議，聯(lián)合核準(zhǔn)最好，“任何一家監(jiān)管部門不同意，漲價(jià)就不允許成行”。
如何用好公眾意見做好“開門立法”？
盡管各界人士對于新辦法有這樣或那樣的意見，且不乏犀利觀點(diǎn)，但接受采訪的人士無一例外不對三部委公開征求公眾意見、“開門立法”的態(tài)度給予肯定和支持�！叭课瘜⒁�(guī)范草案向全社會(huì)公布，廣泛征求意見，值得肯定，這是巨大的進(jìn)步�！眲⒖『Ｕf。多位消費(fèi)者也表示，即便無法提出系統(tǒng)性的意見，他們也將全程關(guān)注辦法的制定和完善過程。
一些法律界人士更關(guān)注的是，如何做好此次“開門立法”？
有業(yè)界專家指出，首先應(yīng)搞清楚制定和完善辦法應(yīng)該遵循何種原則。我國建設(shè)的是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)的核心是契約自由、公平。此前大量存在的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象表明，一些銀行存在濫用市場地位、剝奪消費(fèi)者契約自由的現(xiàn)象，破壞市場化原則。
因此，出臺(tái)辦法要做到進(jìn)一步弘揚(yáng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)精神，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是考慮到多數(shù)人、廣大金融消費(fèi)者、廣大投資者利益的市場經(jīng)濟(jì)，而不是從部分機(jī)構(gòu)利益出發(fā)，片面移植所謂海外經(jīng)驗(yàn)，“想怎么干就怎么干”，應(yīng)避免曲解市場化原則。
劉俊海建議，對于此次公開征求到的意見，要做好歸類、編輯工作，并適度適時(shí)向社會(huì)公開；在辦法完善過程中，采納了哪些意見，沒有采納哪些意見，原因是什么，建議屆時(shí)也向社會(huì)公眾公開�！安灰窇譅幾h，也不要回避爭議�！眲⒖『１硎荆袪幾h是好事；如果此次法規(guī)制定做得好，將有助于強(qiáng)化廣大金融消費(fèi)者的消費(fèi)信心。
