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個(gè)人征信:讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻成長(zhǎng)
出處:法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外coinwram.com     時(shí)間:2015/2/22 15:24:33

近期央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。盡管《通知》設(shè)了六個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間,但這預(yù)示市場(chǎng)化的個(gè)人征信服務(wù)已如箭在弦,蓄勢(shì)待發(fā)。


  個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)作可謂恰逢其時(shí)。當(dāng)前個(gè)人征信市場(chǎng)缺失,一直制約著中國(guó)消費(fèi)金融和個(gè)人金融的健康發(fā)展,尤其是發(fā)酵于2013年下半年的互聯(lián)網(wǎng)金融,在2014年經(jīng)歷了井噴式野蠻成長(zhǎng)過(guò)程,P2P和眾籌等如雨后春筍般迅速生長(zhǎng),成為了去年天使和風(fēng)投基金等追逐的對(duì)象。數(shù)據(jù)顯示,截至去年底,全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)有1575家運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。然而,由于相關(guān)制度、秩序等缺乏和不完善,去年出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)275家,僅去年12月就有92家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路。


  大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問(wèn)題化確實(shí)暴露了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻成長(zhǎng)特征,但借此妖魔化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)并非理性的態(tài)度,這在某種程度上也反映市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)尚不具備科學(xué)的認(rèn)知。同時(shí),需要關(guān)注的是,若把互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展單純理解為監(jiān)管不嚴(yán),然后為防范風(fēng)險(xiǎn)而采取“非允禁入”的嚴(yán)厲管控,那么將可能抑制甚至扼殺市場(chǎng)的活力,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制下健康發(fā)展。


  事實(shí)上,問(wèn)題平臺(tái)的扎堆出現(xiàn)和行業(yè)規(guī)模的快速發(fā)展,既顯示出這個(gè)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的朝氣以及高度市場(chǎng)化的胎記,又預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亟須建立有效的規(guī)則和秩序,使其走出野蠻成長(zhǎng),走上規(guī)范可持續(xù)發(fā)展的道路。根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)演變的一般規(guī)律,要有效護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,不僅需要有形制度和規(guī)則的權(quán)力他律,更為重要的是創(chuàng)造條件,催生和培育具有市場(chǎng)自律自治能力的生態(tài)環(huán)境。前者主要是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供程序正義、公開(kāi)透明的市場(chǎng)秩序和低成本的爭(zhēng)端解決機(jī)制等,使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為契約化,緩解和抑制“撂挑子”的背信跑路事件;后者則通過(guò)培育互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的自治自律機(jī)制,使其發(fā)展成健康的自我擴(kuò)展和自我矯枉系統(tǒng),內(nèi)生性地提高背信和違約的市場(chǎng)成本等。當(dāng)前央行選定八家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,無(wú)疑有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)自律自治能力的有效培育。


  當(dāng)然,即將啟航的市場(chǎng)化個(gè)人征信系統(tǒng)尚只是護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ),要真正有效護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的健康成長(zhǎng),首先還需厘清國(guó)內(nèi)個(gè)人和機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)的分工邊際,把其塑造成一個(gè)契合市場(chǎng)機(jī)制和邏輯的市場(chǎng)信用生態(tài)鏈。為此,就需要處理好個(gè)人和企業(yè)征信領(lǐng)域的政府與市場(chǎng)邊界。這方面可以借鑒歐美等成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),以明確央行等行政事業(yè)機(jī)構(gòu)在征信領(lǐng)域的介入程度,避免監(jiān)管層對(duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管變成直接參與征信服務(wù)的市場(chǎng)供給,進(jìn)而避免行政部門(mén)在征信領(lǐng)域的公共服務(wù),演變成對(duì)被監(jiān)管的市場(chǎng)主體的信用背書(shū),導(dǎo)致公私信用的混搭,并牽制市場(chǎng)信用體系的有效培育。


  因此,目前可供考慮的發(fā)展路徑是:將當(dāng)前在央行系統(tǒng)運(yùn)作的征信局和隸屬于央行的上海資信公司,轉(zhuǎn)變?yōu)楣操Y信服務(wù)部門(mén),免費(fèi)為市場(chǎng)化的個(gè)人征信服務(wù)公司提供基礎(chǔ)性信息數(shù)據(jù)和資料,并監(jiān)督和規(guī)范市場(chǎng)化個(gè)人征信公司的業(yè)務(wù),遏制這些個(gè)人征信公司濫用個(gè)人信用數(shù)據(jù);同時(shí),由于央行下屬的征信局和上海資信公司主要收集的是個(gè)人和企業(yè)的金融數(shù)據(jù),且目前國(guó)內(nèi)牽涉到個(gè)人和企業(yè)的其他數(shù)據(jù)尚零散分布在不同的政府行政部門(mén),如公安、民政、工商、衛(wèi)生、教育及電網(wǎng)等部門(mén),因此,有必要從中央到地方設(shè)立整合個(gè)人和公司基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的征信中心系統(tǒng),以向符合要求的市場(chǎng)化征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)性公共數(shù)據(jù)的查詢(xún)服務(wù)。這樣一來(lái)將有助于建構(gòu)起一套公私權(quán)責(zé)明晰的經(jīng)濟(jì)社會(huì)征信體系——央行和各地公共數(shù)據(jù)中心提供免費(fèi)的公共服務(wù)型數(shù)據(jù)搜集和供給服務(wù),市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)借助政府部門(mén)提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析和賦值,進(jìn)而形成可進(jìn)行市場(chǎng)交易的信用評(píng)級(jí)等服務(wù),從而規(guī)范國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的運(yùn)作,降低整個(gè)社會(huì)的信息搜集和配比成本,完善中國(guó)的市場(chǎng)化信用體系。


  其次,就互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)而言,市場(chǎng)化的征信系統(tǒng)只是一項(xiàng)參照性市場(chǎng)服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的健康發(fā)展,還有賴(lài)于國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)分工更高層次的市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化和精準(zhǔn)化。當(dāng)前,銀監(jiān)會(huì)規(guī)定P2P為信息撮合中介,證監(jiān)會(huì)規(guī)定眾籌平臺(tái)也為信息撮合中介,而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)是典型的peer to peer格局,是去信用中介的一種新興金融業(yè)態(tài),這實(shí)際上預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)存在典型的金融功能性缺失,如獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管控功能的缺失,貸中和眾籌股權(quán)存續(xù)期資產(chǎn)過(guò)程管理功能的缺失等。鑒于P2P和眾籌平臺(tái)從事這些相關(guān)功能面臨職責(zé)混淆、信用混淆和聲譽(yù)連帶等風(fēng)險(xiǎn)隱患,因此,以開(kāi)放、分享、合作和協(xié)同為主要理念的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),亟須金融系統(tǒng)功能服務(wù)的獨(dú)立市場(chǎng)化運(yùn)作,即金融功能性業(yè)務(wù)的分工市場(chǎng)化,如金融風(fēng)控功能、資產(chǎn)過(guò)程管理功能和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易、重配功能等的市場(chǎng)化運(yùn)作,進(jìn)而形成風(fēng)險(xiǎn)交易的真正市場(chǎng)化、獨(dú)立專(zhuān)業(yè)化等。


  如此一來(lái),新興互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將構(gòu)建出一個(gè)眾包式市場(chǎng)分工協(xié)同化的自律自治體系,如P2P和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要從事投融資交易通道和信息中介,芝麻信用等個(gè)人征信和機(jī)構(gòu)征信公司提供市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)服務(wù),獨(dú)立而專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)公司為投資者和P2P、眾籌平臺(tái)提供具象化的在途風(fēng)控服務(wù)等,進(jìn)而不同類(lèi)型的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)公司基于開(kāi)放、共享、協(xié)同等眾包式合作,滿(mǎn)足市場(chǎng)的金融服務(wù)需求,使新興互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有了內(nèi)生性的自律自治能力,使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有了獨(dú)立和可視化的金融過(guò)程控制,市場(chǎng)具有了快速發(fā)現(xiàn)、及時(shí)重配金融資源的風(fēng)險(xiǎn)自發(fā)消化能力。


  顯然,當(dāng)前央行印發(fā)《通知》要求芝麻信用等個(gè)人征信機(jī)構(gòu)做好相關(guān)準(zhǔn)備只是第一步,要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)告別野蠻成長(zhǎng),既需要政府出臺(tái)有形制度和規(guī)則,提供程序正義、公開(kāi)透明的市場(chǎng)交易秩序,又需要大力發(fā)展市場(chǎng)化征信系統(tǒng),創(chuàng)造條件推動(dòng)金融功能性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化、獨(dú)立化運(yùn)營(yíng),加快金融市場(chǎng)分工的市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化,并完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的自治自律能力和體系。


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