住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？
案情介紹：
1997年1月17日晚8時左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。
吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？
案例分析：
一、吳某可以向保險公司索要傷殘補(bǔ)助金，但不應(yīng)該因此而取得兩份醫(yī)療費(fèi)。吳某投保的是學(xué)生意外傷害附加醫(yī)療險。意外傷害保險是以被保險人的身體利益為保險標(biāo)的，以被保險人遭受意外傷害或因傷害而致殘、致死為保險事故，當(dāng)保險事故發(fā)生時，由保險人按合同規(guī)定給付保險金的人身保險。
二、構(gòu)成意外傷害保險的要件是：
1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；
2．被保險人死亡或殘廢；
3．被保險人的死亡或殘廢與其所受意外傷害之間存在因果關(guān)系。
三、本案中，吳某在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害致殘，就是說，吳某所受傷害與其殘廢存在著因果關(guān)系。因此保險公司不能因?yàn)檐囍饕呀?jīng)付了傷殘金而拒付，而是應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況及傷殘程度在保險金額限度內(nèi)給付保險金。
四、吳某再向保險公司索要醫(yī)療費(fèi)的主張是不合法的。附加醫(yī)療保險承保的對象不是遭受意外傷害的人；而是保障支付發(fā)生意外事故讓被保險者所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。它是一種費(fèi)用損失保險，屬有限責(zé)任。即對醫(yī)療費(fèi)用可以計算，可以充分賠償，根據(jù)其性質(zhì)，保險公司只能負(fù)責(zé)被保險人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，且不允許被保險人額外受益。
吳某的醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以“人身無價”為理由再向保險公司索要醫(yī)療費(fèi)。如果吳某因致害方無力承受該筆醫(yī)療費(fèi)，吳某有權(quán)向保險公司申請支付。保險公司在支付這筆醫(yī)療費(fèi)時，應(yīng)要求吳某把向第三者即車主方請求的醫(yī)療費(fèi)追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，由保險公司對第三者追償。即人身保險的被保險人，因第三者的行為遭受傷害需要治療的醫(yī)療費(fèi)，是適用追償原則的。
結(jié)論：
案中的吳某可以獲得保險公司給付的傷殘金，而不能向保險公司再去索要醫(yī)療費(fèi)。
石家莊律師趙麗娜,河北世紀(jì)聯(lián)合律師所合伙人律師,保險理賠專家律師,工作手機(jī)13930139603
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