不可抗辯條款寫入保險法

　信息時報訊 （記者喬倩倩）2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過新修訂的《保險法》，修訂后的保險法自2009年10月1日起施行，與2002年版保險法相比，新保險法新增了29條，對保險合同成立時間與效力問題、理賠等作了進(jìn)一步明確規(guī)定，同時將不可抗辯條款寫入保險法。

　　不可抗辯條款寫入保險法投保前，保險代理人將提供一份投保單，并指引投保人填寫投保單上列明的既往病史等告知事項，不少投保人為了避免增加保費或拒保而隱瞞病情投保，甚至有的代理人為了完成任務(wù)“幫助”投保人隱瞞病情。如果未盡告知義務(wù)，根據(jù)原保險法規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

　　對此，新保險法增加規(guī)定，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　解讀：

　　中國人壽廣東分公司有關(guān)人士解釋指出，所謂不可抗辯條款就是在保險合同生效滿一定時期后，保險合同就不再具有爭議性，這個期限一般為2年，2年后保險公司不能再以未盡告知義務(wù)為由解除合同，這樣也避免了部分代理人誘導(dǎo)投保人隱瞞病情，導(dǎo)致理賠難的問題，實際上對保險公司和投保人都是一種保護(hù)。

　　核保期責(zé)任承擔(dān)問題可明確

　　新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立�！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限�！�

　　據(jù)了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實上，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠。

　　解讀：

　　“按照行業(yè)習(xí)慣，投保單在保險公司核保期間發(fā)生的保險事故由保險公司承擔(dān)，但對于保險責(zé)任開始時間等問題并沒有以法律的形式明確下來，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛，新保險法通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利益�！濒叽蠼鹑谙到淌陉慂樥f。

　　達(dá)成賠付協(xié)議10天內(nèi)付款

　　針對投保容易理賠難的問題，新保險法對理賠事程序作了進(jìn)一步規(guī)范，根據(jù)新保險法，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　同時，如果保險事故發(fā)生后，投保人等如果未及時履行通知義務(wù)，對保險人可以在一定條件下不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定增加限制條件。即如果保險人通過其他途徑已經(jīng)或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　“不可抗辯”條款

　　“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險法的空白。

【來源：信息時報】