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| 企業(yè)借款：借款人的資格和條件 |
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出處：法律顧問網(wǎng)·涉外www.coinwram.com
時間：2009/4/12 17:09:00 |
借款人的資格和條件
借款人應當具備法律規(guī)定的主體資格以及經(jīng)濟、財務上的條件。如果借款人不具備相應主體資格或者主體資格存在法律瑕疵，其與銀行等金融機構(gòu)簽訂的授信合同、借款合同以及相應的其他合同可能被認定為無效。
1． 根據(jù)《貸款通則》的有關規(guī)定，在企業(yè)貸款業(yè)務中，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。所以：
（1） 借款人應當持有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（或《中華人民共和國企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》）、《組織機構(gòu)代碼證》和《稅務登記證》。對于外商投資企業(yè)，除中華人民共和國企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照之外，還應當審查其外商投資企業(yè)批準證書。對于企業(yè)法人的分支機構(gòu)，需要審查分支機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照。上述文件應當提供經(jīng)貸款人經(jīng)辦人員核對與原件一致的、加蓋借款申請人公章的復印件。其中營業(yè)執(zhí)照類文書應當由工商行政管理機關在專用紙上復印并加蓋其印章。
（2） 企業(yè)應當按時通過工商行政管理部門的年檢，即《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》等應當按時加蓋年檢戳記。
（3） 《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》等載明的經(jīng)營期限應當長于貸款期限。
2． 根據(jù)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的要求，借款人一般應具有以下經(jīng)濟、財務條件：
（1） 借款人應有按期還本付息的能力，其原應付貸款利息和到期貸款已清償；
（2） 借款人應當已經(jīng)在銀行開立基本賬戶或一般有效存款賬戶；
（3） 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計金額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；
（4） 資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；
（5） 申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。
3． 商業(yè)銀行等金融機構(gòu)還應當要求借款人提供真實、完整的信息資料，以反映并證明借款人及其所屬分支機構(gòu)、子公司的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務、股權結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財務狀況、重大資產(chǎn)項目、擔保情況和重要訴訟情況等。必要時，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可要求借款人聘請獨立的具有公證效應的第三方出具資料真實性證明。
4． 借款人應出示其《貸款證》或《貸款卡》。
為有效反映企業(yè)借還款狀況，減少金融機構(gòu)貸款風險，建立信貸管理的自我約束機制，中國人民銀行制定了《貸款證管理辦法》，明確企業(yè)領取貸款證后，方有資格借款。所謂貸款證，是中國銀行業(yè)監(jiān)管機關發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，以用作借款人向國內(nèi)各金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務的資格證明。
在實行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)，擬申請借款或已與金融機構(gòu)有借款關系者，必須申領貸款證。法人企業(yè)只能向注冊地發(fā)證機關申領貸款證。一個法人企業(yè)只能申領一本貸款證。貸款證可在實行貸款證管理制度的城市通用。
《貸款證》或《貸款卡》應當按時通過當?shù)刂袊嗣胥y行的年審，沒有按時通過年審的企業(yè)法人不得申請借款。
5． 商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應審查借款人的信用情況，作出客觀的客戶評價，統(tǒng)一評定信用等級，統(tǒng)一授信。
客戶評價是指運用規(guī)范的統(tǒng)一的評價方法，對需要商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供信貸等融資業(yè)務的客戶在一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿，進行定量和定性分析，從而對客戶的信用等級作出真實、客觀、公正的綜合評判。
客戶信用等級是反映客戶償還債務能力和意愿的相對尺度，主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評定。信用等級分為AAA級、AA級（AA＋、 AA、 AA－）、A級（A＋、 A、 A－）、BBB級、BB級、B級。在一般情況下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)會將A級及A級以上客戶作為基本客戶，其中AA級及AA級以上客戶是授信業(yè)務的主要營銷對象；A－級屬于控制對象，BBB級屬于調(diào)整對象，BB及以下級屬于應盡快采取措施清戶的對象。某一客戶的信用等級隨著對該客戶的監(jiān)測、分析，根據(jù)其經(jīng)營情況變化而不斷調(diào)整。
客戶授信額度，是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在對于各個客戶統(tǒng)一評級的基礎上，分別確定各客戶在本行系統(tǒng)內(nèi)一定期限內(nèi)、一定條件下各類融資金額的總的計劃額度。該額度對于該客戶是公開的。一個法人客戶在一個商業(yè)銀行或其他經(jīng)營金融業(yè)務的法人內(nèi)，只能由其中一個分支機構(gòu)按審批程序和授權權限對其核定最高綜合授信額度，并把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務均統(tǒng)一納入授信管理范圍，在所授予的最高綜合授信額度內(nèi)進行這些業(yè)務。
所以，評定信用等級和取得授信額度，是企業(yè)借款人向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)申請借款的前提條件。
6． 禁止貸款的對象。
有下列情形之一者，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)一般不對其發(fā)放貸款：
（1） 不具備貸款主體資格和基本條件；
（2） 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目；
（3） 違反國家外匯管理規(guī)定；
（4） 建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件；
（5） 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可；
（6） 在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務，未落實原有貸款債務的承擔責任或提供相應擔保；
（7） 有其他嚴重違法經(jīng)營行為。
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