(一)事故發(fā)生后及時報案
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第21條的規(guī)定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外!币虼,出了交通事故除了向交管部門報案,還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道自己出事了;另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚、保護(hù)現(xiàn)場,保險公司會教你如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等,以免事后索賠時麻煩被動。
(二)事故發(fā)生后要及時施救,避免損失擴(kuò)大
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第57條規(guī)定:“保險事故發(fā)生時,被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后,被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險人承擔(dān);保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算,最高不超過保險金額的數(shù)額。”根據(jù)上述規(guī)定,投保人應(yīng)努力減少事故造成的損失,放任、故意擴(kuò)大保險事故的損失,經(jīng)證實(shí)保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
(三)積極配合保險公司,辦理相關(guān)事宜
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第22條:“保險事故發(fā)生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。”所以事故發(fā)生后要積極協(xié)助保險公司對車輛查勘、照相、定損。
(四)向保險公司索賠部要超過理賠周期
被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起,3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請,或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠償款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r,可以不向交警等部門報案,及時直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘,或?qū)④囕v開到保險公司報案、驗(yàn)車。
(五)向保險公司索賠的基本流程
車主在理賠時的基本流程為:“(1)出示保險單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險人身份證。(5)出示保險單。(6)填寫出險保案表。(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀,拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。
(六)保險公司拒絕理賠的情形及應(yīng)對措施
1.沒有及時向第三方索賠。因?yàn)楸槐kU人必須先向第三方索賠,才有可能獲得保險公司的賠償。所以一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利,也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)。一旦出險且責(zé)任在對方,一定要先找對方索賠,未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明),才可以理直氣壯地找保險公司賠償。
2.車輛不合格。根據(jù)保險合同,保險只對合格車輛生效。所以如果車輛存在沒有年檢、沒有上牌照、沒有年審、沒有駕駛執(zhí)照的情況,車輛將被視為不合格車輛,如果駕駛沒有年檢的車輛或者駕照沒有年審而駕車發(fā)生了交通事故,保險公司是拒絕賠償?shù)。所以千萬要按時年檢,認(rèn)真一點(diǎn),別怕麻煩,該年審的時候就去年審。即使是一天,也不要晚。否則,罰款事小,拒賠事大。丟車不賠,車損不賠,即使發(fā)生交通事故造成第三者損失,第三者險不生效,所以賠償將由你自己承擔(dān),保險就白買了。
(六)當(dāng)事人自行協(xié)商解決,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任
有些部門鼓勵在輕微的交通事故中,當(dāng)事人雙方按簡易處理程序“私了”,但有的保險公司往往以沒有出險定損為由拒賠“私了”產(chǎn)生的第三者險。這種做法是不對的。交通事故發(fā)生后,雙方當(dāng)事人合理私了的保險公司應(yīng)賠償。
2005年10月,高先生駕駛的過程中與一輛轎車發(fā)生剮蹭,交通隊認(rèn)定由高先生負(fù)責(zé)。雙方通過交通事故簡易程序處理,高先生付給對方賠償金300元?筛呦壬蟊kU公司支付這300元的第三者險時,保險公司說未進(jìn)行現(xiàn)場勘驗(yàn)定損,拒絕賠付。高先生將保險公司起訴到法院,要求保險公司支付這300元。庭審中,保險公司根據(jù)保險合同抗辯,認(rèn)為因保險事故損壞的第三者財產(chǎn),修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險公司檢驗(yàn)、協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用,否則保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。由于高先生沒有通知保險公司進(jìn)行定損和勘驗(yàn),所以拒賠。但法院指出,雖有保險合同的約定,但根據(jù)《保險法》及相關(guān)法律規(guī)定,責(zé)任保險中被保險人因給第三者造成損害,雙方就賠償數(shù)額達(dá)成調(diào)解的,應(yīng)當(dāng)作為保險公司理賠數(shù)額的依據(jù)。法院在審理中向被撞得第三者進(jìn)行了調(diào)查,對方確認(rèn)事故發(fā)生后,實(shí)際支出的車輛修理費(fèi)用共計270元。法院認(rèn)為,高先生與第三者當(dāng)場達(dá)成的賠償協(xié)議中確定的賠償數(shù)額并未畸高,應(yīng)屬保險公司的賠償范圍。所以說當(dāng)事人通過的自行協(xié)商解決,確定了合理的賠償范圍的,保險公司要承擔(dān)賠償責(zé)任。
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