金融危機(jī)影響下的民間借貸及其法律思考

福建省晉江市人民法院

    去年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，許多中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難。一些企業(yè)以法定代表人或者股東個(gè)人名義向社會(huì)融資，成為民間借貸的主力軍，由此引發(fā)的民間借貸糾紛案件數(shù)量增多，案件審理難度增大。本文從民間借貸現(xiàn)狀入手，分析民間借貸糾紛多發(fā)的原因，并結(jié)合司法實(shí)踐提出規(guī)范建議。

    一、民間借貸的現(xiàn)狀及分析

　　1、金融機(jī)構(gòu)制度的限制是民間借貸存在的客觀因素。從目前情況看，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前有較長(zhǎng)的審批程序，并要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，對(duì)還款期限規(guī)定嚴(yán)格。許多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在抵押擔(dān)保、資信條件等方面存在著劣勢(shì)，達(dá)不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，其為了生存與發(fā)展，轉(zhuǎn)而尋求民間融資渠道，從而使得民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。

　　2、民間閑置的現(xiàn)金流是民間借貸存在的物質(zhì)基礎(chǔ)。城鄉(xiāng)居民可用資金普遍富余，據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年第一季度福建晉江市的銀行存款增加100億元，而現(xiàn)有投資渠道狹窄。民間資本的趨利性使他們更愿意選擇具有一定道德約束和信用基礎(chǔ)的民間借貸，把剩余資金通過(guò)民間借貸的形式來(lái)獲取固定的收益。

　　3、民間融資程序簡(jiǎn)便易行為民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大提供了一定空間。民間借貸多數(shù)以信用為基礎(chǔ)，大都無(wú)需公證、抵押、擔(dān)保等手續(xù)，簡(jiǎn)單的口頭或借條協(xié)議就可以實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。民間借貸操作快捷，能夠滿足民間資金需求的季節(jié)性、高效性和受限制行業(yè)的資金需求。此外，許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，習(xí)慣于現(xiàn)金支付及結(jié)算，這也為民間借貸的存在提供了一定空間。

　　4、借貸金額巨大已經(jīng)影響到金融安全。有的借款數(shù)額高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，資金游離于金融監(jiān)管之外，很容易出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛。部分放貸人為獲取利差收入，設(shè)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得較低利率的信貸資金，再以較高的利率轉(zhuǎn)借出去。這種由正規(guī)金融與民間金融的利率差而催生的貸款轉(zhuǎn)借市場(chǎng)，由于銀行并不了解貸款被轉(zhuǎn)借的情況，而第三方都是不符合銀行貸款條件的企業(yè)或個(gè)人，因而形成新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，民間借貸還給不法分子提供了洗錢機(jī)會(huì)，還常常隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙、民間“標(biāo)會(huì)”等非法金融活動(dòng)，影響了金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定。

    二、當(dāng)前民間借貸糾紛多發(fā)的原因

　　隨著民間借貸范圍的擴(kuò)大，借貸關(guān)系越來(lái)越復(fù)雜，數(shù)目越來(lái)越大，因放款形式不規(guī)范而導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)問(wèn)題（如這次國(guó)際金融危機(jī)），民間借貸的問(wèn)題便暴露出來(lái)，案件大量涌入法院。福建晉江法院2008年共受理民間借貸糾紛案件683件，比2007年上升19.4%；今年1月至5月受理民間借貸糾紛案件362件，同比又上升7.7%，訴訟標(biāo)的同比上升了52.9%。民間借貸行為的不規(guī)范是案件多發(fā)的根本原因，具體表現(xiàn)為：

　　1、債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。隨著民間融資需求的增大，民間借貸不再局限于親朋好友之間，通過(guò)他人介紹或中介組織進(jìn)行的跨行業(yè)借款增多，借貸的地域范圍也由本村、本鄉(xiāng)、本市開(kāi)始向外市擴(kuò)張。而民間借貸一旦跳出既有的運(yùn)行軌道，擴(kuò)大放債范圍，信息不對(duì)稱的問(wèn)題凸顯，風(fēng)險(xiǎn)驟然上升。由于借款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資金的可控性較差，隨著金融危機(jī)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，其弱點(diǎn)暴露無(wú)遺。

　　2、債務(wù)人的償還能力普遍偏低。許多民間借貸的債務(wù)人正是因?yàn)椴痪邆湎蜚y行融資的能力和條件，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金緊張的情況下才轉(zhuǎn)向無(wú)須擔(dān)保、抵押的民間借貸。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大的時(shí)候，許多借款人在出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境、無(wú)法按時(shí)還貸的情況下，往往選擇消極逃避的方式躲避債務(wù)，如棄企逃債、舉家外遷，造成查清案件事實(shí)真相的難度加大，同時(shí)也造成該類案件執(zhí)行難度加大，執(zhí)行到位率較低。

　　3、借貸行為不規(guī)范，主體、事實(shí)混同。許多民間借貸案件中，借條的書寫多種多樣，對(duì)有無(wú)利息、利息多少?zèng)]有明確約定，導(dǎo)致借款合同履行過(guò)程中產(chǎn)生爭(zhēng)議；一些借款案件中，款項(xiàng)的交付經(jīng)由第三者之手，貸款人和借款人相互之間并不了解情況，對(duì)彼此是否存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系容易產(chǎn)生爭(zhēng)議；對(duì)于企業(yè)法定代表人（合伙負(fù)責(zé)人）或者職員簽訂的借條或者借款合同，應(yīng)該認(rèn)定為企業(yè)（合伙）對(duì)外的借款，還是其法定代表人（負(fù)責(zé)人）個(gè)人的借款有爭(zhēng)議；對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方對(duì)外舉債，是否必然認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)有爭(zhēng)議；一些企業(yè)在經(jīng)濟(jì)往來(lái)進(jìn)行結(jié)算后的余額往往以借條形式體現(xiàn)，也容易在履行時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議。

    三、規(guī)范民間借貸糾紛案件的建議

　　1、制定合理的民間借貸法規(guī)，正確引導(dǎo)民間借貸行為。我國(guó)現(xiàn)有法律沒(méi)有明確區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸之間的界限。合同法第十二章規(guī)定，建立在真實(shí)意愿基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》也規(guī)定，公民與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。該批復(fù)雖然規(guī)定企業(yè)不得以借貸的名義非法集資，但非法集資的概念和范圍非常模糊，不好確定。民間借貸作為金融融資不可或缺的補(bǔ)充，國(guó)家應(yīng)該盡早制定適應(yīng)其發(fā)展的法律法規(guī)，合理引導(dǎo)其直接投向政府鼓勵(lì)的投資產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，推動(dòng)民間借貸規(guī)范有序運(yùn)行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。

　　2、建立民間融資的監(jiān)測(cè)體系。必須明確民間借貸的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容，把民間借貸納入正常的金融監(jiān)管體系。有關(guān)部門應(yīng)定期采集民間融資的有關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其規(guī)模、資金流向、利率水平以及逾期等情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和調(diào)研，特別是要準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)民間資金市場(chǎng)利率，為宏觀調(diào)控提供依據(jù)。同時(shí)，要通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)督和管理，加大宣傳和監(jiān)管力度，使廣大群眾了解相關(guān)的政策法規(guī)及民間融資的風(fēng)險(xiǎn)性，避免因利率過(guò)高、投向失誤以及資金過(guò)度集中而給借款人帶來(lái)?yè)p失，引導(dǎo)社會(huì)公眾理性投資，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和抵御能力。

　　3、組建區(qū)域性的小合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)區(qū)域社會(huì)穩(wěn)定，確保資金的正確投向，建議組建區(qū)域性的小合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)合規(guī)的民間借貸方式歸集社會(huì)閑散資金，再投向更需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，并且給予小合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠的發(fā)展政策，從體制上引導(dǎo)民間借貸行為健康發(fā)展。晉江在2008年10月成立了全省首家小額貸款公司放貸貸款，有效地緩解中小企業(yè)融資壓力。

　　4、對(duì)民間借貸的利息進(jìn)行合理規(guī)定。相當(dāng)一部分民間借貸案件具有高利貸性質(zhì)，利息往往在借款時(shí)預(yù)先扣除，或以約定本金方式歸還，因此，借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。糾紛發(fā)生后，許多借款人雖然以對(duì)方是高利貸為由抗辯，但難以舉證。我們認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條、第七條的規(guī)定，借款利息最高不應(yīng)超過(guò)銀行同期同類利率的4倍，債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于借款利息已達(dá)到最高限度的案件，在判決生效后債權(quán)人尚未申請(qǐng)執(zhí)行期間再計(jì)以雙倍利息，往往容易產(chǎn)生巨額的利息，給債務(wù)人造成極大的壓力，建議對(duì)這部分利息進(jìn)行合理限制。另一方面，公民之間對(duì)借款利息沒(méi)有約定的，法院一般判決債務(wù)人按銀行同期利息支付逾期利息，這使得債務(wù)人違約成本低，實(shí)際上可能鼓勵(lì)債務(wù)人的不誠(chéng)信行為，建議借鑒“判決生效后不履行還款義務(wù)的應(yīng)支付同期銀行利息兩倍”的做法，規(guī)定債務(wù)人逾期還款支付雙倍利息，起到懲罰警戒作用。

　　5、對(duì)可能涉及民刑交叉案件的處理。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民間借貸的具體特點(diǎn)，要特別明確民間借貸中介的合法資金來(lái)源，并規(guī)定其只能以自有資金對(duì)外發(fā)放貸款，不得吸收公眾存款，不得非法發(fā)行股票或債券，或者以任何變相的方式從外部借入資金用于放貸。如有證據(jù)表明可能屬于非法集資、民間“標(biāo)會(huì)”等違法犯罪活動(dòng)的，建議先由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案?jìng)刹�，待案件情況查明后再予處理。