人身保險(xiǎn)合同中的主要條款　合同條款通俗地講就是在約定雙方權(quán)利和義務(wù)的文字。而合同的主要條款，便是指合同如果沒有這些條款，就不能成立。人身保險(xiǎn)的主要條款大體包括如下幾項(xiàng)：不可抗辯條款：隨著保險(xiǎn)的推行及一些保險(xiǎn)事故遭保險(xiǎn)公司拒賠案件的暴光，大家越來越明白買保險(xiǎn)要想獲得最終的保障是需要遵守一些規(guī)則的。雖然有些道理是消費(fèi)者通過打官司（交了昂貴的學(xué)費(fèi)）才明白，但畢竟人們已經(jīng)意識(shí)到作為舶來品的保險(xiǎn)，需要學(xué)習(xí)的是它的全部。其中，最大誠(chéng)信原則就已越來越深入人心。那就是你在投保時(shí)最好做老實(shí)人，根據(jù)實(shí)際情況報(bào)告被保險(xiǎn)人的有關(guān)信息，其中包括健康、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況等。如果投保人沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保單無效。這樣規(guī)定原本是為了保障保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。但在實(shí)際中，特別是最初的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有的保險(xiǎn)人卻濫用此項(xiàng)權(quán)利。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以投保人告知不實(shí)為由，拒付保險(xiǎn)金。這樣做，不僅使被保險(xiǎn)人失去了應(yīng)有的保障，也影響了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。　為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，從19世紀(jì)后期開始，一些保險(xiǎn)公司在保單上加上這么一條：保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般被限制在兩年之內(nèi)。即人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同�！∵@是一條有利于消費(fèi)者的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。由于可爭(zhēng)時(shí)間一般只有兩年，因此，保險(xiǎn)公司必須在承保前，或者承保兩年之內(nèi)做好審核工作。　寬限期條款：也稱優(yōu)惠期間，各國(guó)有關(guān)壽險(xiǎn)條款均有此規(guī)定，只是期間長(zhǎng)短不一而已。之所以要有寬限期優(yōu)惠，是由于一般人身保險(xiǎn)都是長(zhǎng)期性合同，需要投保人幾年、幾十年地按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。有時(shí)因投保人疏忽或經(jīng)濟(jì)情況，臨時(shí)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)不靈，或其他客觀原因，不能準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)，為了防止保險(xiǎn)合同因此而失效，一般壽險(xiǎn)合同總是規(guī)定每次交付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期�！∥覈�(guó)各家壽險(xiǎn)公司具體對(duì)于分期繳費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時(shí)間要看條款的具體規(guī)定）。在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過寬限期還沒交納保費(fèi)，則保單有可能失效�！≡趯捪奁趦�(nèi)，即使投保沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金。但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)�？鄢�保險(xiǎn)費(fèi)是為了防止不繳保費(fèi)而享受保險(xiǎn)金的不合理現(xiàn)象。但是，若超過寬限期，合同必然失效，除非投保人要求復(fù)效。　復(fù)效條款：復(fù)效條款通常是指這么一種情況：保險(xiǎn)單因投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)單復(fù)效。經(jīng)過保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力�！�復(fù)效和重新投保是不同的。復(fù)效是指保留原來保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)不變。如保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額等，都按原保險(xiǎn)合同規(guī)定辦理。而重新投保是指一切都重新開始。對(duì)投保人來說，如果保單失效后再重新投保是很不劃算的。因?yàn)殡S著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率通常也要提高。此外，在有時(shí)候，原保單還可能有一些新保單所沒有的特征和條款。保單也是金融產(chǎn)品，但它與銀行的存單不一樣。它的費(fèi)率更改不是靠通告在原保單中做出修正（銀行存單的利率在原存單上修正），而是要出具新條款，停止繼續(xù)銷售舊條款來實(shí)現(xiàn)。所以，在一般情況下，投保人愿意申請(qǐng)復(fù)效，而不愿意重新投保。　申請(qǐng)復(fù)效是需要條件的：　第一，復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期限�！〉诙�，被保險(xiǎn)人要符合可保條件。在保單失效期間，被保險(xiǎn)人的條件，如健康狀況、生活環(huán)境、職業(yè)等都可能發(fā)生變化。如果失效期較長(zhǎng)的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)人提供體格檢查書和可保證明，說明上述情況。保險(xiǎn)人可據(jù)此決定是否同意復(fù)效。之所以做出這樣的規(guī)定，是因?yàn)榻】禒顩r已經(jīng)惡化的人比仍然健康的人更希望復(fù)效。如不加以控制，就有可能使大量健康狀況不好的人通過復(fù)效而得到保險(xiǎn)，由此出現(xiàn)逆選擇。如果是失效時(shí)間較短的保單，保險(xiǎn)人一般只要求被保險(xiǎn)人填寫健康聲明書，說明身體健康在保單失效以后沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)變化即可。　第三，投保人必須一次補(bǔ)繳保單失效期間的全部保費(fèi)及利息�！∧挲g誤告條款：被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的一個(gè)重要依據(jù)。由于不同年齡的人死亡率不同，即使他們所投保的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)期限相同，他們所繳納的保費(fèi)也是不同的。需要指出的是，保險(xiǎn)人是按照被保險(xiǎn)人的投保年齡，而不是實(shí)際年齡來計(jì)收保費(fèi)的。例如，甲乙兩人為同年所生。1994年他們都年滿30歲，甲某在這一年購買了一份10年期的死亡保險(xiǎn)，而乙某是到了1995年才購買相同的保險(xiǎn)。雖然他們的實(shí)際年齡相同，但由于投保年齡不同，所繳納的保費(fèi)也是不同的。乙某所繳納的保費(fèi)要高于甲某。因?yàn)橐夷惩侗�時(shí)的死亡率是31歲，而甲某是30歲。因此說，投保時(shí)的年齡的準(zhǔn)確性直接影響到購買保險(xiǎn)的價(jià)格，有些還會(huì)影響到是否能夠購買（有些保險(xiǎn)是有年齡限制的）�！∧挲g誤告條款就是，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。這就需要保險(xiǎn)公司來重新調(diào)整保險(xiǎn)金額，情況如下：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付�！⊥侗Ｈ松陥�(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)還投保人�！”�單貸款條款：在交了幾年保費(fèi)后的人身保險(xiǎn)（尤其是壽險(xiǎn)），這份保單就具有一定的準(zhǔn)備金積累，類似與儲(chǔ)蓄功能，這在保險(xiǎn)上叫作保單的現(xiàn)金價(jià)值。而且隨著交納保險(xiǎn)費(fèi)的年數(shù)的增加，保單所積累的現(xiàn)金價(jià)值也隨著增加。也就是說，你手中的保單會(huì)越來越值錢。如果這時(shí)你遇到資金方面的困難，你可以以保單為抵押，以保單上所積累的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限向保險(xiǎn)公司貸款來幫助你解決一時(shí)的困難。這就是保單貸款條款，即保單是否具有貸款功能及能貸款的多少都會(huì)在保單中作出明確的規(guī)定�！∫话銇碇v，借款本息等于或超過保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保單所有人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項(xiàng)，否則保單就會(huì)失效。當(dāng)被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，如果保單上的借款本息尚未還清，應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)扣除借款本息。在貸款期內(nèi)，即使是在貸款本息未償還的情況下，發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)給付責(zé)任。　通常情況下，保單上的現(xiàn)金價(jià)值平時(shí)可以歸保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保管和營(yíng)運(yùn)，投保人對(duì)此不得任意動(dòng)用。但是如果絕對(duì)不許投保人利用此筆資金，亦將出現(xiàn)消極因素。同時(shí)就保單貸款來看一般也會(huì)影響到受益人的權(quán)益，削弱保險(xiǎn)的保障作用，同時(shí)影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。所以保險(xiǎn)公司并不是在所有的人身保險(xiǎn)合同中都加具此項(xiàng)條款，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也只是對(duì)加注了此條款的保單才執(zhí)行保單貸款的職能。如果我們很在意人身保險(xiǎn)的此項(xiàng)功能在買保險(xiǎn)時(shí)就要注意自己所要考慮的保單上有沒有這項(xiàng)功能�！〔粏适�價(jià)值條款：投保人在繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值，換句話說，即使保單失效了，保單所有人享用保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利并不受影響。　除了定期死亡保險(xiǎn)以外，大多數(shù)人壽保險(xiǎn)（特別是終身壽險(xiǎn)）在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)之后都具有現(xiàn)金價(jià)值。這部分現(xiàn)金雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但實(shí)際上同儲(chǔ)蓄存款一樣，應(yīng)歸保單所有人所有。在保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后，投保人因某種原因不愿意繼續(xù)保險(xiǎn)時(shí)，其保單的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失，仍屬于保單所有人，因此稱為不喪失價(jià)值。保險(xiǎn)公司往往將現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額列在保單上，說明計(jì)算方法及采用的利率，使保單所有人可以隨時(shí)掌握保單的現(xiàn)金價(jià)值量。　可供保單所有人選擇的方案一般有：　1．辦理退保。保單所有人取得現(xiàn)金價(jià)值即退保費(fèi)�！�2．將原保單改為繳清保單。將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)�保單的保險(xiǎn)金額，原保單的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任保持不變。改保后，投保人不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)了�！�3．將原保單改為展期保險(xiǎn)。展期保險(xiǎn)是指將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人據(jù)此數(shù)額改變?cè)�保單期限，原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單改保后，投保不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)。　4．保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值包括三部分內(nèi)容：投保人交納的純保險(xiǎn)費(fèi)；已交納純保險(xiǎn)費(fèi)的積累利息；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡而放棄的純保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，應(yīng)該由受益人享受的利益。對(duì)被保險(xiǎn)人來說，上述現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，故稱之為不喪失價(jià)值。對(duì)保險(xiǎn)人來說，無權(quán)將保險(xiǎn)單上的先進(jìn)價(jià)值占為己有，故又稱之為不沒收價(jià)值�！�5．保險(xiǎn)人有權(quán)在合同有效期內(nèi)，選擇有利于自己的方式處置保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值�！∽詺�條款：記得小時(shí)候看日本電影《人證》，為其感人的故事情節(jié)而唏噓落淚。其中有一段鏡頭讓我怎么也忘不掉，那就是黑人爸爸為了讓孩子到日本去找自己的媽媽，他不幸在一場(chǎng)車禍中喪生，也就是這場(chǎng)車禍才使這個(gè)可憐的孩子有了從美國(guó)到日本的路費(fèi)。雖然影片不以車禍為主線，但是觀眾會(huì)想難道死亡（嚴(yán)格講自殺）可以成為獲利（保險(xiǎn)公司賠償）的條件嗎？　人身保險(xiǎn)合同中都會(huì)有一款自殺條款，該條款通常規(guī)定，在簽發(fā)保單后2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果由于其自己的行為而造成死亡時(shí)，不論其神經(jīng)是否正常，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)退還已交保費(fèi)的責(zé)任，退保費(fèi)一次付給保單上注明的受益人。把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的正常利益�！∪绾慰创�被保險(xiǎn)人的自殺，過去有不同的看法，因此，自殺條款也有一個(gè)變化的過程。不少人認(rèn)為，如果將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以內(nèi)，那么，被保險(xiǎn)人可能會(huì)出于牟取保險(xiǎn)金的目的而自殺，這既不利于保險(xiǎn)核算，也會(huì)影響社會(huì)秩序。為了防止這樣的事情出現(xiàn)，在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，過去有一段時(shí)間，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)自殺，保險(xiǎn)人一律不負(fù)責(zé)任。但也有人不同意這種做法。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)人雖然不應(yīng)當(dāng)對(duì)自殺完全負(fù)責(zé)，但應(yīng)規(guī)定一個(gè)負(fù)責(zé)期限，期限內(nèi)免責(zé)，期限以后負(fù)責(zé)。這樣做的理由是，其一，保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率因素中包括了各種死亡因素，其中也有自殺。因此，保險(xiǎn)人對(duì)自殺完全免除責(zé)任不合理；其二，領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人。如果完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來很大的困難。其三，為了防止被保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)金的蓄意自殺行為，有必要采取一定的限制措施，這就是規(guī)定一個(gè)免責(zé)期限，對(duì)期限以內(nèi)的自殺不賠。有了這個(gè)期限限制，就可以在很大程度上排除為獲取保險(xiǎn)金而蓄意自殺的行為了。因?yàn)樽詺⑿袨榇蠖嗍窃谔囟ōh(huán)境下，一時(shí)沖動(dòng)而產(chǎn)生的。很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使有這種打算，兩年之后思想也可能會(huì)發(fā)生變化。所以說，對(duì)自殺規(guī)定一個(gè)免責(zé)期限還是比較合理的。以后這種觀點(diǎn)為大多數(shù)人所接受，保險(xiǎn)合同中大多列有自殺條款。　受益人條款：消費(fèi)者一般來講只有在消費(fèi)人身保險(xiǎn)時(shí)才會(huì)遇到受益人的問題。這樣在人身保險(xiǎn)的合同中就受益人做出了專門的規(guī)定，主要是保單所有人可以在保險(xiǎn)合同中有兩方面的權(quán)利：一是明確規(guī)定受益人是誰；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換�！∈芤嫒擞杀槐ｋU(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人�！∈芤嫒藶閿�(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)�！∪绻麤]有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)齲一般來講，受益人是可以更換的，即保單所有人可以中途變換受益人，或撤消受益人的受益權(quán)。受益人的撤消或變更不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。如果所有人在改變了受益人的情況下沒有通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在向原指定的受益人作出給付后，不承擔(dān)對(duì)被更改的受益人的義務(wù)�！￡P(guān)于受益人如何能夠受益，有這么個(gè)故事可能會(huì)對(duì)大家起到提醒的作用：一天一位老教授給學(xué)生上課，老教授講：“在保險(xiǎn)合同上花錢買保險(xiǎn)的人叫投保人，被保險(xiǎn)合同保障的人是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人死亡后能夠受益的人是受益人。那么我給自己買了人身保險(xiǎn)，指定你們的師母為受益人，那么我是什么人？”學(xué)生舉手回答：“死人。”雖然這個(gè)故事有夸張的成分，但在此我要提醒被保險(xiǎn)人，受益人的受益是以被保險(xiǎn)人的死亡為前提的。如果受益人不幸先逝于被保險(xiǎn)人的前面，那么人身保險(xiǎn)合同上的原來受益人就相當(dāng)于不存在，受益金也不能當(dāng)成受益人的遺產(chǎn)處理。因此保險(xiǎn)合同允許與合同無關(guān)的人得到受益，但作為投保人或被保險(xiǎn)人在指定誰為受益人時(shí)也要學(xué)會(huì)自我保護(hù)。