機動車第三者責(zé)任險認清“第三者”理賠不犯愁

機動車第三者責(zé)任險又俗稱三責(zé)險，被很多車主歸為商業(yè)車險的必保險種之一，可購買的普及卻并不意味著理賠的順利。在一些車險理賠案例中，不少車主因為對"第三者"的界定范圍存在模糊認識，不僅妨礙了保險賠償?shù)捻樌�進行，有時甚至損害了車主的自身利益。因此，準確認識和判明哪些財產(chǎn)及人員屬于"第三者"尤為重要。為使讀者更直觀了解車險中的"第三者"，本報選取三個典型案例為您詳細解答。
焦點1：乘客下車算不算"第三者"？

　　2009年11月，上海車主陳先生駕車帶著兩位朋友劉某、趙某去外地辦事。到達目的地的后，陳先生在劉某尚未完全下車時，便將車輛啟動，使得正在下車的劉某跌落車外，造成重傷；而未關(guān)閉的車門又將另一位已下車朋友趙某帶倒，造成其手臂骨折。

　　事故發(fā)生后，陳先生趕緊將傷者送往醫(yī)院，并為此先后支付了近6萬元的醫(yī)療費。交警部門現(xiàn)場勘查后認定，陳先生對此次事故負全部責(zé)任，承擔(dān)所有醫(yī)療費用及其他相關(guān)費用。

　　由于馬先生為自己的車輛投保了車損險和第三者責(zé)任險兩個險種，于是馬先生向保險公司提出理賠申請。但保險公司經(jīng)過研究認為，由于傷者與車主同為車上人員，所出的保險事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險的理賠范圍。但馬先生并未投保車上人員責(zé)任險，所以保險公司不予賠付。

　　對于保險公司的說法，陳先生無法接受，于是將保險公司告上法庭。法院受理后認定，趙某受傷屬于三責(zé)險的理賠范圍，保險公司應(yīng)予理賠；而劉某受傷并不在三責(zé)險理賠范圍內(nèi)，其損失應(yīng)由車主自行承擔(dān)。

　　專家解疑：

　　在此案例中，出現(xiàn)了兩個傷者，但卻只有一個獲得保險理賠。而造成這種情況的原因就是對兩名傷者"第三者"身份的認定。對于趙某來說，雖然其在發(fā)生事故之前乘坐陳先生駕駛的車輛，但這并不影響其"第三者"的身份。當(dāng)他在陳先生車上時，是屬于車上人員；下車之后，就應(yīng)當(dāng)是"第三者"了，而不屬于"本車人員"。因此法院判決保險公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險的條款給予賠付。然而傷者劉某屬于"車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員"，因此屬于三責(zé)險理賠范疇之外。

　　007提示：在機動車三責(zé)險中，原則上把肇事車輛看成"第二者"，這把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛?cè)藛T，以及車上的人員財產(chǎn)、車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員，吊車正在吊裝的財產(chǎn)等都包括在內(nèi)。除此之外的人和物才是"第三者"理賠的范圍。

　　焦點2：緊急避險造成傷害能否理賠？

　　張先生在一路口轉(zhuǎn)彎時車輛從車道左側(cè)壓過黃線超車，恰在此時，迎面駛來了一輛小轎車。眼看就要相撞，小轎車司機李某猛打方向避讓張先生駕駛的車輛，結(jié)果導(dǎo)致自身車輛側(cè)翻，車身嚴重受損，副駕駛位的乘客受傷。交警部門現(xiàn)場勘查后認定，張先生在此次交通事故中承擔(dān)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，張先生一次性賠付李某4萬多元。

　　事故處理后，張先生以第三者責(zé)任損失為由向保險公司報案。但是保險公司在事故勘察認定后，以事故中雙方車輛沒有發(fā)生碰撞，第三者損失不屬于直接損失以及緊急避險超過必要限度為由拒絕賠付，雙方遂引起糾紛。后經(jīng)法院審理，認定事故中"緊急避險"成立且未超出必要限度，因此保險公司應(yīng)按照三責(zé)險相關(guān)條款予以理賠。

　　專家解疑：

　　對于因緊急避險問題而引發(fā)的第三者責(zé)任損失索賠，應(yīng)首先了解"緊急避險"的定義。根據(jù)《刑法》第21條規(guī)定，"緊急避險"是指為了國家、公民利益、本人或他人的人身財產(chǎn)和其他權(quán)利受正在發(fā)生的危險不得已采取的突發(fā)性行為。

　　在這個案例中，李某實施緊急避險行為是由于被保險人張先生在道路急彎處占據(jù)了一定的路面，在即將發(fā)生碰撞危險時不得已而采取的突發(fā)性行為。雖然兩車并未直接碰撞，但如果李某不采取緊急避險則極可能造成車輛受損和人員傷亡的嚴重交通事故，李某的行為屬緊急避險。根據(jù)《民法通則》第129條規(guī)定："因緊急避險造成損害的，由引起險情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任"。因此，李某因緊急避險所造成的車傾人傷損失應(yīng)由引起險情的張先生承擔(dān)責(zé)任。在這次事故中，李某應(yīng)視為"第三者"。在交警部門認定張先生承擔(dān)事故全部責(zé)任的情況下，保險公司必須予以賠償。

　　007提示：法律并不以車輛是否碰撞來劃分保險責(zé)任，保險合同中也未將緊急避險造成傷害列為免責(zé)范圍。此外，車主并非只要進行緊急避險，就由肇事車輛全部承擔(dān)事故責(zé)任。緊急避險的產(chǎn)生應(yīng)具備三個條件：1、險情必須客觀存在；2、為避險不得已采取突發(fā)性行為；3、緊急避險不能超過必要限度。要注意的是，在行駛中遇到險情，最好的辦法就是按照交通法規(guī)，制動停駛，切不可加速避讓，導(dǎo)致事故損失擴大。

　　焦點3：裝卸貨物引發(fā)事故能否獲理賠？

　　車主高某駕駛小貨車從事運輸業(yè)。在一次運輸途中，一個裝載電視機的紙箱從小貨車上意外掉下，使得后車撞上紙箱后又與道路隔離帶相撞，索性無人員傷亡。事故造成掉落下的電視機自燃報廢，且后車為了修車花費6000多元。對此交警部門認定，后車撞上隔離帶是由于高某小貨車上的紙箱意外掉下引起，高某雖無違章行為（或交通違法行為），可仍舊承擔(dān)事故的全部責(zé)任，承擔(dān)自行損失并賠償受損車輛的經(jīng)濟損失。隨后，高某以第三者責(zé)任損失為由向保險公司理賠，但保險公司勘查后認定，紙箱脫落因高某固定不穩(wěn)導(dǎo)致。而保險車輛因裝卸貨物引發(fā)交通事故造成他人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，不屬第三者責(zé)任。對保險公司的解釋，高某不予接受。后經(jīng)法院調(diào)解，保險公司賠付后車維修費用，電視機報廢損失由高某自行承擔(dān)。

　　專家解疑：

　　根據(jù)各保險公司現(xiàn)行的三責(zé)險條款規(guī)定，肇事車輛及車內(nèi)的人員財產(chǎn)均屬于這個范圍，本案中從高某所駕駛的小貨車上意外掉下的紙箱也屬于這個范圍，因此最后保險公司可以拒賠紙箱內(nèi)的電視機報廢損失。但由于高某駕駛車輛在正常行駛，紙箱意外掉下，由此而受損的后車明顯屬于"第三者"。因此在高某為其駕駛車輛購買三責(zé)險的情況下，保險公司必須賠付。

　　此外，交警部門關(guān)于高某駕駛行為是否違章的認定尤為關(guān)鍵。因為按照三責(zé)險條款規(guī)定，保險車輛在裝卸貨物時發(fā)生事故造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不屬于第三者責(zé)任；但在不違章的情況下，保險車輛裝載的貨物，在行駛過程中撞傷行人或損壞他人財產(chǎn)，可按第三者責(zé)任賠償。

　　007提示：由于車輛裝載貨物而引發(fā)的交通事故，能否適用三者險賠償對肇事車輛是否違章是很重要的前提條件。此處的"違章"主要是指引發(fā)事故的貨物是否存在超載行為或所駕車型是否允許裝載貨物。

　　Tips

　　第三者責(zé)任險4點事項應(yīng)注意

　　按照各保險公司現(xiàn)行的車險條款規(guī)定，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任是指車主或其允許的合格駕駛員在使用過程中發(fā)生意外事故，致使"被保險人及其財產(chǎn)和保險車輛上所有人員與財產(chǎn)以外的他人、他物"遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由車主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，并由保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予第三人經(jīng)濟賠償。

　　"第三者"的范圍：第三者責(zé)任險是指被保險人及其財產(chǎn)和保險車輛上所有人員與財產(chǎn)以外的他人、他物。所謂"所有人員"，即指車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，這些人不屬于第三者，但下車后除駕駛員外，均可視為第三者。私人車輛的被保險人及其家屬成員都不屬于第三者。至于保險車輛上的財產(chǎn)，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)均不屬于第三者責(zé)任。

　　保險車輛要求：第三者責(zé)任險的保險車輛種類不受限制，也就是說各種機動車輛或?qū)�業(yè)用途車輛均可投保，但無照駕駛汽車除外。保險車輛的使用包括車輛行駛和停放的過程。

　　碰撞責(zé)任歸屬：保險車輛與未保險車輛相撞，致使未保險車輛上的司機、乘客傷亡或車上裝載的貨物損壞，應(yīng)屬第三者賠償責(zé)任。如果相撞雙方均屬保險責(zé)任，那么雙方的損失均按第三者責(zé)任險處理。保險車輛撞毀第三者的車輛或其它財產(chǎn)時，一般需經(jīng)保險公司進行查勘、拍照、鑒定經(jīng)濟損失價值后，才可以處理。

　　賠償限額：機動車輛保險的第三者責(zé)任一般不規(guī)定賠償限額。通常在發(fā)生第三者責(zé)任事故時，保險公司按照出險地公安、交通部門的規(guī)定或賠償裁決，經(jīng)保險公司核定后確定賠償金額。

【來源：汽車周報】