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金融法律  
銀監(jiān)會(huì):信用卡未經(jīng)激活不得收費(fèi)
作者:石家莊趙麗娜律師編輯   出處:法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外coinwram.com     時(shí)間:2011/3/19 19:18:00

銀監(jiān)會(huì):信用卡未經(jīng)激活不得收費(fèi)
京華時(shí)報(bào)訊(記者 高晨)由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營(yíng)銷(xiāo)、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象,損害金融消費(fèi)者權(quán)益。針對(duì)銀行上述“信用卡亂象”,銀監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》嚴(yán)加監(jiān)管。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示,目前全國(guó)信用卡總量達(dá)2.1億張,同比增二成八,去年信用卡交易量達(dá)5.1萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)46%,其中消費(fèi)金額2.7萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)44%。銀監(jiān)會(huì)公布新的管理辦法是要禁止銀行濫發(fā)信用卡“跑馬圈地”。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)、設(shè)立信用卡中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施“審批制”;對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道等實(shí)施“報(bào)告制”。
新《辦法》禁止信用卡不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)行為,強(qiáng)調(diào)信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費(fèi)用,禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡,附屬卡除外。對(duì)銀行持卡人償還能力下降的情況提出新規(guī),允許銀行與還款遇阻的持卡人平等協(xié)商,共同設(shè)計(jì)還款協(xié)議,但禁止不當(dāng)“催收”行為。
新《辦法》要求銀行對(duì)交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、退款過(guò)多、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、欺詐或非法交易的商戶,及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、妥善留存交易記錄等證據(jù),并提交公安機(jī)關(guān),將其列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息,以控制風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令
  2011年第2號(hào)

  《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議通過(guò),F(xiàn)予公布,自公布之日起施行。
  
主席: 劉明康
二〇一一年一月十三日
  商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

  第一章 總則
  第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù),保障客戶及銀行的合法權(quán)益,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī),制定本辦法。
  第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定,遵循平等、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
  第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán),不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。
  第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系,嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理,有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
  第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息,揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。
  第六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
  第二章 定義和分類
  第七條 本辦法所稱信用卡,是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息,具備銀行授信額度和透支功能,并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。
  第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù),主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。
  第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù),是指發(fā)卡銀行基于對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果,與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。
  發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷(xiāo)推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
  第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行,是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù),并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。
  第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu),是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。
  第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡,并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。
  收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
  第十三條 本辦法所稱收單銀行,是指依據(jù)合同為特約商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù),并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。
  第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu),是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。
  第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同,分為個(gè)人卡和單位卡。其中,單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。
  商務(wù)差旅卡,是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)還款關(guān)系,為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)服務(wù)的信用卡。
  商務(wù)采購(gòu)卡,是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購(gòu)支出報(bào)銷(xiāo)還款關(guān)系,為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購(gòu)支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。
  第十六條 本辦法所稱學(xué)生,是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。
  第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入
  第十七條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件:
  (一)公司治理良好,主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定,具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度,內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問(wèn)責(zé)機(jī)制健全有效;
  (二)信譽(yù)良好,具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系,最近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件;
  (三)具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。高級(jí)管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名,具備開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員,并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理;
  (四)具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源;
 。ㄎ澹┮言诰硟(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng),具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力;
 。╅_(kāi)辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門(mén)批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格(或外匯業(yè)務(wù)范圍);
 。ㄆ撸┓现袊(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
  第十八條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外,還應(yīng)當(dāng)符合以下條件:
  (一)注冊(cè)資本為實(shí)繳資本,且不低于人民幣5 億元或等值可兌換貨幣;
  (二)具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ),最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定,個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好,銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好,身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好;
  (三)具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng),在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施,相關(guān)設(shè)施通過(guò)了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試,能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性;
  (四)符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃,有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力,能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。
  第十九條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外,還應(yīng)當(dāng)符合以下條件:
 。ㄒ唬┳(cè)資本為實(shí)繳資本,且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣;
  (二)具備開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定,企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定,身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好;
 。ㄈ┚邆滢k理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持,在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施,相關(guān)設(shè)施通過(guò)了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試,能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性;
 。ㄋ模┓仙虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃,有利于提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力,能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。
  第二十條 商業(yè)銀行開(kāi)辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。
  全國(guó)性商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),由其總行(公司)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。
  按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行,申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),由其總行(公司)向注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。
  外資法人銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),經(jīng)初審?fù)夂,由注?cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。
  第二十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前,應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通,說(shuō)明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案,并根據(jù)溝通情況,對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。
  第二十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù),但在申請(qǐng)中應(yīng)當(dāng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。
  第二十三條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料(一式三份):
 。ㄒ唬╅_(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū);
 。ǘ┬庞每I(yè)務(wù)可行性報(bào)告;
  (三)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度;
 。ㄋ模┬庞每ㄕ鲁蹋瑑(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍(包括使用方面的限制)及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等;
  (五)信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案或可受理信用卡種類;
  (六)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹;
  (七)相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹;
 。ò耍┬庞每I(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告;
 。ň牛┬庞每I(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃;
 。ㄊ┬庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度;
 。ㄊ唬┬庞每I(yè)務(wù)的管理部門(mén)、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹;
  (十二)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式;
 。ㄊ┲袊(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。
 第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門(mén)機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會(huì)或總行(總公司)高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測(cè)記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為(含入侵事故或系統(tǒng)漏洞)的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。
  第二十五條 全國(guó)性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的,應(yīng)當(dāng)由其總行(公司)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。
  按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行,籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)由其總行(公司)向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。
  外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)向其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),經(jīng)初審?fù)夂,由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。
  信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。
  第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu),籌建和開(kāi)業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報(bào)其擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定,并抄送分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。
  第二十七條 注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見(jiàn)及完整申請(qǐng)材料報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。
  中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi),做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書(shū)面決定;決定不批準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。
  對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型,商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。
  第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等,或接受委托,作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定,在開(kāi)辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月,將相關(guān)材料(一式兩份)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
  第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行,獲準(zhǔn)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)后,可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
  第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)(非特約商戶)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù),應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)材料、書(shū)面合同、負(fù)責(zé)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)事件和違法活動(dòng)的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。
  第三十一條 已開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請(qǐng)開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。
  商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前,應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)停辦的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通,說(shuō)明擬申請(qǐng)終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等,并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。
  第三十二條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止信用卡業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料(一式三份):
 。ㄒ唬⿺M終止信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書(shū);
 。ǘ┙K止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告;
 。ㄈ┙K止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案;
 。ㄋ模┙K止業(yè)務(wù)過(guò)程中重大問(wèn)題的應(yīng)急預(yù)案;
 。ㄎ澹┴(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門(mén)、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人;
 。┥暾(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式;
 。ㄆ撸┲袊(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。
  經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告,公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。
  第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后,需要重新開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的,按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。
第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理
  第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度,明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程,防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。
  第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料管理系統(tǒng),由總行(總公司、外資法人銀行)對(duì)信用卡申請(qǐng)材料統(tǒng)一編號(hào),并對(duì)申請(qǐng)材料信息錄入、使用、銷(xiāo)毀等實(shí)施登記制度。
  第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息:發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類(信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等)、卡號(hào)、持卡人姓名拼音(外文姓名)、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。
  第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素:
  (一)申請(qǐng)人信息:編號(hào)、申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等;
 。ǘ┖贤畔ⅲ侯I(lǐng)用合同(協(xié)議)、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等;
  (三)費(fèi)用信息:主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等;
 。ㄋ模┢渌畔ⅲ荷暾(qǐng)人已持有的信用卡及其授信額度、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。
  “重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示,至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同(協(xié)議)并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。
  申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語(yǔ)句,并要求客戶抄錄后簽名:“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料,充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息,愿意遵守領(lǐng)用合同(協(xié)議)的各項(xiàng)規(guī)則!
  第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求,申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名,不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。
  發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。
  第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營(yíng)銷(xiāo)管理制度,對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理,不得對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件:
 。ㄒ唬I(yíng)銷(xiāo)宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確,不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏,不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開(kāi)透明,風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品(服務(wù))申請(qǐng)材料中,提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分,示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。
  (二)營(yíng)銷(xiāo)人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí),明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話,使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品(服務(wù))宣傳材料,對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示,確認(rèn)申請(qǐng)人提交的重要證明材料無(wú)涂改痕跡,確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息,確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名,并留存相關(guān)證據(jù),不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí),應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。
 。ㄈI(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)公開(kāi)明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求,督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫(xiě)申請(qǐng)材料,并審核身份證件(原件)和必要的證明材料(原件)。營(yíng)銷(xiāo)人員不得向客戶承諾發(fā)卡,不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷(xiāo)信用卡。
 。ㄋ模I(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則,不得泄露客戶信息,不得將信用卡營(yíng)銷(xiāo)工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷(xiāo)人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),并對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定,不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下,將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售。
 。ㄎ澹I(yíng)銷(xiāo)人員開(kāi)展電話營(yíng)銷(xiāo)時(shí),除遵守(一)至(四)條的相關(guān)規(guī)定外,必須留存清晰的錄音資料,錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。
  第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度,明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。
  第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查,充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息,并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。
  第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填(選)要素,對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填(選)必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦(單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外)、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的,不得核發(fā)信用卡。
  對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見(jiàn)、各級(jí)審核人員未簽名(簽章、輸入工作代碼)或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的,不得核發(fā)信用卡。
  第四十三條 對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶,不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。
  信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí),應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控:
  (一)在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄;
  (二)在征信系統(tǒng)中無(wú)信貸記錄;
 。ㄈ┰谡餍畔到y(tǒng)中有不良記錄;
 。ㄋ模┰谡餍畔到y(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄;
 。ㄎ澹﹩挝淮k商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡;
 。┢渌阔@得的風(fēng)險(xiǎn)信息。
  第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)。
  第四十五條 向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家(附屬卡除外)。
  在發(fā)放學(xué)生信用卡之前,發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源,取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料,并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前,發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料。
  商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度,根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。
  第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開(kāi)披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營(yíng)銷(xiāo)信用卡為目的簽訂的協(xié)議。
  發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開(kāi)展信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),必須就開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。
  第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。
  第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求,卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí),應(yīng)當(dāng)向持卡人書(shū)面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息,以便持卡人安全使用信用卡。
  第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程,激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同(協(xié)議)未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。
  信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下,持卡人以書(shū)面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用,以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
  信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用,不得發(fā)放任何禮品或禮券。
  第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度,根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,并及時(shí)按照約定方式通知持卡人,必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔(dān)保。
  發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理,設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購(gòu)卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。
  第五十一條 在已通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同(協(xié)議)、書(shū)面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下,發(fā)卡銀行可以對(duì)超過(guò)6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度,但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。
 第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí),應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作,并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
  第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù),不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭(客戶服務(wù)電話錄音)、電子、書(shū)面的方式開(kāi)通或取消超授信額度用卡服務(wù)。
  發(fā)卡銀行必須在為持卡人開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)之前,提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息,并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后,應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。
  第五十四條 經(jīng)持卡人申請(qǐng)開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)后,發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù),在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi),持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過(guò)授信額度的透支交易,發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù),直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請(qǐng)重新開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)。
  第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過(guò)信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。
  第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理制度,配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員,確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控,對(duì)出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
  發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理,必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
  第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同(協(xié)議)中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程,在未獲得持卡人授權(quán)的情況下,不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
  發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí),按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還:逾期1-90天(含)的,按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還;逾期91天以上的,按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。
  第五十八條 發(fā)卡銀行通過(guò)自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無(wú)法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的,發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征,確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則,以保障安全用卡。
  第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時(shí)掛失服務(wù),通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。
  第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù),通過(guò)銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說(shuō)明、章程、領(lǐng)用合同(協(xié)議)、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。
  第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。
  發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí),應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽,不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。
  第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù),根據(jù)信用卡產(chǎn)品(服務(wù))特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序,明確投訴處理的管理部門(mén),公開(kāi)披露投訴處理渠道。
  第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù),為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷(xiāo)戶的除外。
  對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶,發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。
  第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷(xiāo)戶服務(wù),在確認(rèn)信用卡賬戶沒(méi)有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷(xiāo)戶。信用卡銷(xiāo)戶時(shí),商務(wù)采購(gòu)卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。
  在通過(guò)信用卡領(lǐng)用合同(協(xié)議)或書(shū)面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下,發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語(yǔ)言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。
  第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作,遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。
  第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度,規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式,有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。
  第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。
  第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收,不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音,錄音資料至少保存2年備查。
  第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息:持卡人姓名和欠款余額,催收事由和相關(guān)法規(guī),持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù),查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑,發(fā)卡銀行聯(lián)系方式,相關(guān)業(yè)務(wù)公章,監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。
  發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議,應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注,并開(kāi)展核實(shí)處理工作。
  第七十條 在特殊情況下,確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商,達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。
  個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括:
 。ㄒ唬┣房钣囝~、結(jié)構(gòu)、幣種;
 。ǘ┻款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額;
 。ㄈ┻款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用;
  (四)持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前,不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾;
 。ㄎ澹╇p方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任;
 。┡c還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。
  雙方達(dá)成一致意見(jiàn)并簽署分期還款協(xié)議的,發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收,持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的,發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。
  第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、領(lǐng)用合同(協(xié)議)簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。
 第五章 收單業(yè)務(wù)管理
  第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門(mén),承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。
  第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核,實(shí)行商戶實(shí)名制,不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。
  收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求,對(duì)批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。
  第七十四條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶,已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。
  收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù),并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé),確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。
  第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件:
  (一)合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織;
 。ǘ⿵氖碌臉I(yè)務(wù)和行業(yè)符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定;
  (三)未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu);
 。ㄋ模┥虘、商戶負(fù)責(zé)人(或法定代表人)未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。
  第七十六條 收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估,以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同:
 。ㄒ唬┛蛻舴⻊(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址;
  (二)安全管理的聲明;
 。ㄈ┩素洠ㄍ丝睿┱吆途唧w流程;
 。ㄋ模┍Wo(hù)客戶隱私的聲明;
  (五)客戶信息使用行為的管理要求;
 。┢渌虡I(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。
  收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理,并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查,以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。
  第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等,留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法人(或負(fù)責(zé)人)、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息,加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作,并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息,為發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供準(zhǔn)確的信息。
  收單銀行要求第三方支付平臺(tái)提供的交易明細(xì)信息,必須包括交易對(duì)象在第三方支付平臺(tái)上的識(shí)別編號(hào),以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。
  第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡,不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。
  第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度,根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理,嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序,不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。
  第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理,及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況,不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場(chǎng)核查制度,重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。
  對(duì)通過(guò)郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷(xiāo)售商品或服務(wù)的特約商戶,收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè),增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻度。
  第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況,對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況,收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理,并及時(shí)采取有效措施,降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
  第八十二條 對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶,收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
  第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測(cè)、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位,不得相互兼崗。
  第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制,設(shè)立管理臺(tái)賬,及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。
  對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求,收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序,發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況,應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,并將特約商戶、商戶法定代表人(負(fù)責(zé)人)姓名、商戶法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。
  第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理,確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng),除航空、餐飲、交通罰款、上門(mén)收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外,其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。
  第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控,并不定期進(jìn)行回訪,確保收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。
  第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽,轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào)和IC卡脫機(jī)交易除外。
  收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息,不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等信息。
  第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng):雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任;移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任;協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容;保證金條款;保密條款;數(shù)據(jù)安全條款;其他條款。
  第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同,至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng):收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主體;收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任;移動(dòng)受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任、無(wú)卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任;協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容;保密條款;數(shù)據(jù)安全條款等。
  第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。
 第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
  第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃,建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位,明確分工和相關(guān)職責(zé)。
  商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營(yíng)銷(xiāo)人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享,加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。
  第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理,分類標(biāo)準(zhǔn)如下:
 。ㄒ唬┱n悾撼挚ㄈ四軌虬凑帐孪燃s定的還款規(guī)則在到期還款日前(含)足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。
 。ǘ╆P(guān)注類:持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng),逾期天數(shù)在1-90天(含)。
 。ㄈ┐渭(jí)類:持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng),逾期天數(shù)為91-120天(含)。
 。ㄋ模┛梢深悾撼挚ㄈ宋窗词孪燃s定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng),逾期天數(shù)在121-180天(含)。
  (五)損失類:持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng),逾期天數(shù)超過(guò)180天。
  在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測(cè)算方式已經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下,鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo),并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
  第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案,有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別:
 。ㄒ唬┏挚ㄈ艘蚴褂迷p騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),一經(jīng)確認(rèn),應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。
  (二)因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。
  (三)因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可以疑類或損失類。
 。ㄋ模┖炗唫(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級(jí)類或可疑類。
  第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè),相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。
  第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷(xiāo)管理工作,及時(shí)確認(rèn)并核銷(xiāo)。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷(xiāo)條件等遵照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定執(zhí)行。
  第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo),適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
  第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況,使用計(jì)量模型輔助開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作,制定模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測(cè)、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度,明確計(jì)量模型的使用范圍。
  第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求,將未使用的信用卡授信額度,納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。
  第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理,定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和,持續(xù)監(jiān)測(cè)單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況,并定期開(kāi)展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作,防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動(dòng)資金貸款的行為。
第七章 監(jiān)督管理
  第一百條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估,并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。
  在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程中,相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。
  第一百零一條 商業(yè)銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。
  第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估,按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評(píng)估報(bào)告》。
  第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:
 。ㄒ唬┍灸甓刃庞每I(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況;
 。ǘ┤晷庞每I(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析;
  (三)信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量;
 。ㄋ模┎煌愋偷男庞每I(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量;
 。ㄎ澹┬庞每I(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況;
  (六)信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況;
 。ㄆ撸┮淹獍母黜(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況;
 。ò耍┩对V處理情況;
 。ň牛┫乱荒甓刃庞每I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃;
 。ㄊ┍O(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。
  第一百零四條 全國(guó)性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)于下一年度的3月底之前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)(一式兩份),抄送總行(公司)或外資法人銀行注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。
  按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開(kāi)辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)(含營(yíng)運(yùn)中心等)應(yīng)當(dāng)于下一年度的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。
  第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度,與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告,并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展,及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。
  第一百零六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí),應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn),應(yīng)當(dāng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。
  第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件,擅自開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開(kāi)辦的信用卡業(yè)務(wù),并依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。
  第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。
  第一百零九條 商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中,違反審慎經(jīng)營(yíng)原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動(dòng)1年內(nèi)達(dá)到2次的,由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格,責(zé)令限期改正;逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外,還可以視情況分別采取以下措施:
 。ㄒ唬┴(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制(或暫停)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù);
  (二)責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制(或暫停)發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人;
 。ㄈ┴(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制(或暫停)發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶;
  (四)責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營(yíng)運(yùn)中心等;
 。ㄎ澹┴(zé)令停止開(kāi)辦新業(yè)務(wù);
 。┢渌麑徤餍员O(jiān)管措施。
  第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心整改后,應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的,自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。
  第一百一十一條 商業(yè)銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中,違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的,由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改,并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
  第八章 附則
  第一百一十二條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
  第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的,以本辦法為準(zhǔn)。
  第一百一十四條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù),適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。
  第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。 此前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的,半年內(nèi)要調(diào)整完畢

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醫(yī)學(xué)專家頡彥華博士

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