事例簡(jiǎn)介：
1997年3月17日，某高中學(xué)校的學(xué)生張某由市內(nèi)返回學(xué)校途中發(fā)生交通事故， 經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，對(duì)方車主負(fù)有全部責(zé)任。張某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)3000元。張某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付3000元醫(yī)療費(fèi)的義務(wù)？（相關(guān)保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害并且自遭受意外傷害之日起五日內(nèi)因該意外傷害在醫(yī)院治療，計(jì)算治療費(fèi)用包括：普通病房床位費(fèi)；注射費(fèi)；手術(shù)費(fèi)；檢查費(fèi)；處置費(fèi)、診療費(fèi)；輸血費(fèi)、輸氧費(fèi)。。。。。）
保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)是：醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害而需治療時(shí)提供經(jīng)濟(jì)上的保障，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所花醫(yī)療費(fèi)用，避免與減少被保險(xiǎn)人可能遭受的物質(zhì)利益的損失。醫(yī)療保險(xiǎn)與一般人壽保險(xiǎn)性質(zhì)不同，它是依照保險(xiǎn)合同約定支付醫(yī)療保險(xiǎn)金彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)，是一種損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，是不能重復(fù)報(bào)銷的，這與人身保險(xiǎn)的給付原則是有區(qū)別的，實(shí)際上應(yīng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，屬有限責(zé)任，被保險(xiǎn)人不能因疾病或遭受意外傷害而從中獲利。因此，除定額醫(yī)療保險(xiǎn)外，賠付金額應(yīng)在保險(xiǎn)金額之內(nèi)且最高不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。即：醫(yī)療費(fèi)用是可以通過計(jì)算來賠償?shù)�，根�?jù)其性質(zhì)，保險(xiǎn)人只能負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，且不允許被保險(xiǎn)人額外受益。
另一方的觀點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付李某的醫(yī)療費(fèi)用。一是因醫(yī)療保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。二是我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中用代位追償權(quán)的規(guī)定間接確認(rèn)了保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，但《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。這條規(guī)定已明確對(duì)于人身保險(xiǎn)不適用代位追償。因此，從總體上講，保險(xiǎn)補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)，自然也就不能當(dāng)然地適用于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。
案例分析：
醫(yī)療險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，根據(jù)給付方式分為收入補(bǔ)償型、費(fèi)用報(bào)銷型和特定疾病發(fā)生賠付型三大類。
收入補(bǔ)償型保險(xiǎn)在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司并不考慮被保險(xiǎn)人實(shí)際住院發(fā)生的費(fèi)用，而是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，給付承諾的補(bǔ)償金。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買了多份或高額醫(yī)療補(bǔ)貼，發(fā)生理賠時(shí)獲得的給付金很可能超過實(shí)際住院費(fèi)用。
費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)通常的做法是“實(shí)報(bào)實(shí)銷”，在保單約定的金額內(nèi)，被保險(xiǎn)人支付了多少醫(yī)療費(fèi)即可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的報(bào)銷。如果保額是2萬元，但實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)僅2000元，那么最多也只能獲2000元賠償。因此，該類保險(xiǎn)多保并不多賠。
另一種醫(yī)療保險(xiǎn)是特定疾病發(fā)生賠付型，一般是重大疾病保險(xiǎn)，只要被確診患有保單約定的重大疾病，被保險(xiǎn)人即可獲得約定的保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)不宜少保，如果預(yù)算充裕，可以適當(dāng)提高保障額度。
北京保險(xiǎn)律師網(wǎng)的周慶國(guó)律師認(rèn)為，這份醫(yī)療保險(xiǎn)屬于“費(fèi)用報(bào)銷型”醫(yī)療保險(xiǎn)，即保障支付發(fā)生意外事故讓被保險(xiǎn)者所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。完成了治療的過程就實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)人只是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用，凡在治療過程中發(fā)生的不需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的任何醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)支付醫(yī)療費(fèi)用的責(zé)任。所以，在治療過程中任何應(yīng)當(dāng)由第三方支付的醫(yī)療費(fèi)用，都可以減免被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。既然被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用獲得減免，實(shí)際上也就減免了保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的補(bǔ)償費(fèi)用。即保險(xiǎn)公司不用支付該筆費(fèi)用。
