上海“11·15”特大火災(zāi)釀成的悲劇讓人心痛,據(jù)了解,各大保險公司正在排查這次火災(zāi)中的客戶受損及理賠情況,相關(guān)理賠數(shù)據(jù)將在近日公布。不過,一位財產(chǎn)險公司人士說,從目前的家財險市場占有情況來看,受災(zāi)大樓居民獲得賠償結(jié)果不樂觀。一家人積累的財富毀于一旦,從另外角度激活了普通人的家庭財產(chǎn)保險意識。
●家財險市場冷冷清清
復(fù)旦大學(xué)保險研究所所長徐文虎表示,“火災(zāi)中獲得保險理賠最直接的是家庭財產(chǎn)險(簡稱家財險),但目前購買的家庭比前幾年大幅減少,幾乎沒人購買。”
根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示,本市投保家財險的家庭不足1%,有些產(chǎn)險公司的負(fù)責(zé)人告訴記者,公司每年的家財險保費(fèi)收入幾乎可以忽略不計。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,家財險在西方國家普及率高達(dá)80%,是財產(chǎn)保險中覆蓋面較寬的險種;而我國目前家財險的覆蓋率還不到10%,大多數(shù)城市投保率在5%以下。
究其原因,業(yè)內(nèi)人士指出,“國內(nèi)老百姓可能對在家里出險的情況缺少認(rèn)識,同時由于家財險并非保險公司的主推險種,也沒有專門的代理人制營銷網(wǎng)絡(luò),市場上因此少人問津!
●三類家財險各有側(cè)重點
記者在采訪中了解到,根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品,是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險種,期限為1年,保險期滿后,需要重新續(xù)保。“這是各大財產(chǎn)險公司都有的一個品種,費(fèi)率為萬分之四到萬分之六,也就是說,一份20萬元保額的家財險只需花不到100元就能買到。其保險責(zé)任一般包括10萬元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險,以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險!
業(yè)內(nèi)人士介紹,此類保險沒有購買限額,居民可根據(jù)家庭財產(chǎn)情況購買多份。但是購買時需要合理計算保額,例如一套200萬元的房產(chǎn),價值很大部分體現(xiàn)在地價上,投保時要扣除這部分計算出房產(chǎn)的大致建造價格,省下不必要支出的保費(fèi)。同時,對于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時候會扣除一定的折舊,比如使用了10年的木地板遭受水淹,家財險理賠時,人工費(fèi)照賠,但是地板的材料要計算折舊。
這類家財險的優(yōu)點是保費(fèi)一般較低,不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發(fā)生保險損失時,才能得到保險公司的賠償,沒有投資收益。
儲金型產(chǎn)品,也被稱為兩全險,是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費(fèi),在保險期滿時,仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產(chǎn)兩全保險,在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時,既能得到及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,又能在保險期滿時,不論損失賠償與否,都可足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。相對于銀行儲蓄來講,兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿得多。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險種,保險期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能,而且還兼顧投資功效。投保此類險種,除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計息,無論是否發(fā)生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投資理財?shù)碾p重保障;缺點是一次性交納費(fèi)用較高,資金流動性不強(qiáng)。投保時,家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金,且在保險期限內(nèi)不急用,否則一旦退保,會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。
●家庭財產(chǎn)險
不要重復(fù)或超額投保
家庭財產(chǎn)保險涵蓋面寬,分類也很細(xì),普通市民投保時應(yīng)根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。普通家財險主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等),以及室內(nèi)財產(chǎn)。這里的室內(nèi)財產(chǎn)僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。一般附加最多的是盜搶險,現(xiàn)金、首飾盜竊險,和管道破裂及水漬保險。
投保家庭財產(chǎn)險還需注意以下幾個問題:
首先,最好“按需投!保瑳]必要重復(fù)投;虺~投保。因為,即使同一個房屋,投保了幾份,或是在幾家保險公司同時投保,出了事故,賠償總額也不會超過實際損失總額。
其次,對于家庭財產(chǎn)保險,保險合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。因此,保險標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時告知保險公司。
再次,一定注意相關(guān)證明資料留存,如家用電器的發(fā)票,消防部門證明材料,修理費(fèi)用憑據(jù)等,出了事故,第一時間通知保險公司。
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