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中小企業(yè)融資中的法律風(fēng)險規(guī)避
作者:石家莊趙麗娜律師編輯   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外coinwram.com     時間:2011/9/19 16:16:26

 中小企業(yè)融資中的法律風(fēng)險規(guī)避

中小企業(yè)融資難一直是我國經(jīng)濟(jì)活動中備受矚目的現(xiàn)實(shí)問題,雖然近年來隨著政府支持態(tài)度的轉(zhuǎn)變和金融市場的開放,該問題有了一定的緩解,但是中小企業(yè)尤其是一些剛剛起步的企業(yè),在融資過程中往往處于劣勢地位,因此在融資時不得不滿足一些苛刻的條件。所以,中小企業(yè)防范融資過程中的法律風(fēng)險尤為必要,這些法律風(fēng)險可主要?dú)w結(jié)為以下幾類:

  企業(yè)保證擔(dān)保的法律風(fēng)險

  根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,除經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保的情況之外,借款人在借款時應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。在實(shí)踐中,信用貸款的優(yōu)惠一般不可能落到中小企業(yè)身上。中小企業(yè)在剛起步時往往急需資金又無足夠的資產(chǎn)可供抵押,通過各種途徑獲得其他有擔(dān)保能力的保證人(一般是保證企業(yè))的擔(dān)保成為唯一的可選路徑。同時,銀行是否認(rèn)可此種擔(dān)保也成為企業(yè)能否獲得資金的關(guān)鍵。此處蘊(yùn)涵著兩個法律風(fēng)險:一是互保法律風(fēng)險。在商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位的條件下,中小企業(yè)獲得其他企業(yè)提供擔(dān)保的條件基本上是同等地為對方企業(yè)的融資提供擔(dān)保。一旦擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī),就將不可避免地把借款企業(yè)卷入其中。中小企業(yè)在通過這種保證擔(dān)保獲得融資的同時,在承擔(dān)了自身的經(jīng)營風(fēng)險之外,還需要額外承擔(dān)擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營和信用風(fēng)險。二是受迫保證法律風(fēng)險。銀行面對中小企業(yè)處于優(yōu)勢地位。因此,中小企業(yè)在申請貸款時,有時會被要求給銀行的某個經(jīng)營狀況不良好的客戶企業(yè)提供擔(dān)保。而申請貸款企業(yè)為順利獲得貸款而不得不提供此類擔(dān)保。雖然受脅迫是合同可撤銷的事由之一,但是企業(yè)收集證據(jù)證明十分困難,此種風(fēng)險較之互保法律風(fēng)險危害更大。

  企業(yè)抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險

  中小企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后,有了可供抵押的擔(dān)保資產(chǎn),就可以自主選擇放棄保證的擔(dān)保方式,以避免陷入互保的法律風(fēng)險。但對中小企業(yè)來說,抵押擔(dān)保本身也蘊(yùn)涵著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險。商業(yè)銀行提供貸款時,為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn),總是盡可能地將更多的財產(chǎn)納入抵押財產(chǎn)的范圍,并對抵押物評估值進(jìn)行打折。這樣企業(yè)獲得的貸款數(shù)額往往大幅低于抵押財產(chǎn)的實(shí)際價值。此外,中小企業(yè)的一個重大特點(diǎn)是處于發(fā)展、積累的狀態(tài),企業(yè)在其某個房地產(chǎn)(主要是廠房、辦公樓)或建設(shè)用地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)后,又可能在該抵押物上新增建筑物。在實(shí)踐中,銀行會利用其優(yōu)勢地位,要求企業(yè)以出具承諾函的方式,承認(rèn)銀行在全部價款中優(yōu)先實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。銀行單方面要求將其在企業(yè)抵押物之外的財產(chǎn)中的平等受償權(quán)變更為優(yōu)先受償權(quán)顯然使企業(yè)存有受損害之可能性。

  其他法律風(fēng)險

  中小企業(yè)采取質(zhì)押擔(dān)保融資的主要類別是存單質(zhì)押和出口退稅質(zhì)押貸款,前者主要是中小企業(yè)在劣勢的融資地位下,以犧牲少量利息為代價,為銀行提供存款為目的貸款融資。出口退稅質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險則在于出口退稅能否如期退還,如果出口退稅遲延超過貸款期限,企業(yè)無周轉(zhuǎn)資金,銀行又不予貸款延期,企業(yè)易陷入債務(wù)糾紛。企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)亦可視為廣義上的融資。中小企業(yè)在貿(mào)易中收到票據(jù)時,收到偽造票據(jù)、票據(jù)權(quán)利有瑕疵的票據(jù)的法律風(fēng)險就已存在。此外,一部分具備一定規(guī)模的企業(yè)為獲取資金,利用關(guān)聯(lián)企業(yè)虛構(gòu)買賣合同,獲取銀行承兌匯票后再貼現(xiàn)。這種融資方式冒著被查處的法律風(fēng)險。典當(dāng)成為中小企業(yè)融資的一個重要渠道。但是我國關(guān)于典當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)不完善,各地規(guī)定不一。這使得中小企業(yè)典當(dāng)融資不僅存在操作性法律風(fēng)險,還存在法律本身的風(fēng)險。

  降低風(fēng)險的路徑

  除了社會共同努力改善中小企業(yè)的融資環(huán)境、完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的融資方式的法律規(guī)范外,中小企業(yè)本身也應(yīng)從如下幾個方面著手降低風(fēng)險:首先,要著力提高法律意識,充分認(rèn)識到融資過程中可能發(fā)生的法律風(fēng)險。其次,應(yīng)當(dāng)避免為取得貸款,在銀行的壓力下作出有可能損害企業(yè)根本利益的行為,如為第三方提供擔(dān)保。在不得不為第三方提供保證的情況下,應(yīng)要求第三方提供反擔(dān)保,以盡量避免可能造成的損失。再次,不能貪圖小利而使企業(yè)暴露在重大的法律風(fēng)險之下。譬如為獲取更低的貼現(xiàn)利率導(dǎo)致被詐騙等。最后,誠實(shí)依法經(jīng)營乃是中小企業(yè)健康發(fā)展唯一路徑。通過不正當(dāng)方式融到資金或以大量的短期融資來支撐長期投資或許能使企業(yè)短期內(nèi)獲得快速的發(fā)展和繁榮,但其中蘊(yùn)涵的法律風(fēng)險常常使企業(yè)像搭高的積木一般脆弱,一有變故整個企業(yè)就可能轟然倒塌,這樣的例子不勝枚舉。

  綜上所述,中小企業(yè)融資法律風(fēng)險的產(chǎn)生雖然有復(fù)雜的背景,但是通過企業(yè)自身的努力,中小企業(yè)融資法律風(fēng)險是可以被控制和降低的。有效防范融資法律風(fēng)險的發(fā)生,降低其危害,是中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。


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